В чем отличия кредита от ипотеки? Что лучше и выгодней выбрать?

Потребность в дополнительных средствах легко компенсируется с помощью кредита. Однако, как и любой вид банковских услуг, получение кредита требует соблюдения определенных правил и условий. Когда для покупки дома требуется большая сумма денег, обычная кредитная карта вряд ли поможет. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, необходимо подробно разобраться в разнообразии кредитных продуктов, а также выяснить, чем кредит отличается от ипотеки, выбрав подходящий вариант.

Различие в определениях

Объединены общей целью: выдача банковских средств, кредита и ипотеки имеют много различий по условиям, порядку регистрации и последствиям.

Кредит — это необремененный кредит, который граждане получают в банковском учреждении. Для классической ссуды финансовое учреждение не требует декларации о расходовании средств, а заботится только о своевременном погашении вместе с процентами и обеспечении максимальных гарантий возврата взятой суммы.

Ипотечный кредит — это вид кредита, при котором средства направляются в банк на строго определенные и заранее установленные цели: приобретение определенного объекта недвижимости. Существует ряд строгих лимитов расходов. Одни программы рассчитаны на покупку любого ликвидного жилья, другие нацелены на покупку новостройки или постройки.

В связи с востребованностью и распространенностью жилищных кредитов возникла необходимость регулировать деятельность банков при регистрации ипотечных продуктов. Основным законодательным актом, регулирующим процедуру, определяющим права и обязанности сторон при оформлении ипотеки, является Федеральный закон от 25.07.2012 г. 102.

Отличия в основных параметрах

Являясь разными банковскими продуктами, предложения нецелевых кредитов и ипотечных кредитов различаются по своим основным параметрам:

Также существует разница в процессе регистрации и утверждения.

Как и что можно купить?

Чтобы понять основные отличия, необходимо узнать, что такое жилищный заем и чем он отличается от ипотеки.

В кредит можно приобрести только согласованный с банком объект. Также он послужит гарантией на весь период оплаты и потребует дополнительных затрат на страхование. Ипотека позволяет приобрести первую недвижимость при залоге самого объекта операции.

Жилищный заем предполагает обязательную регистрацию залогового права, однако эту роль может сыграть уже имеющееся имущество заемщика. Займодавец вправе потребовать регистрацию заложенного имущества при страховании имущества в качестве дополнительной меры защиты в случае утраты или повреждения залога в период погашения ссудной задолженности.

Наличие залогового права сильно ограничивает права заемщика по распоряжению имуществом. Продать или перерегистрировать заложенное имущество другому лицу будет невозможно, пока обременения не будут сняты.

Получение средств по несоответствующей ссуде подразумевает возможность получения денег, которые затем клиент тратит по своему усмотрению (в том числе на покупку жилья), но в случае ипотечной ссуды покупатель не видит средства, как они есть сразу переводится по назначению — на указанные реквизитами продавца в размере согласованного с банком лимита.

Условие первого взноса

Еще одна особенность ипотеки — необходимость подтвердить серьезность намерений покупателя, а также его готовность вложить часть своих сбережений в покупку дома. Это решается внесением первого платежа за квартиру или дом.

Есть разовые кредитные предложения с нулевым авансом, но в большинстве случаев банк требует от заемщика иметь не менее 10-15% от оценочной стоимости недвижимости, которые будут выплачиваться в качестве оплаты за недвижимость. Будьте готовы к тому, что в случае минимального взноса процентная ставка по кредиту увеличивается, по мере увеличения суммы личных вложений ставка уменьшается.

Обеспеченный кредит не требует дополнительных вложений и является лучшим вариантом в ситуациях, когда:

Порядок определения кредитной линии

Возможности получения ипотечной ссуды практически безграничны. В зависимости от выбранного срока кредита выдается ипотека на жилье на несколько миллионов рублей.

Каждый банк индивидуально выделяет максимальную сумму стандартной ипотеки, исходя из собственных соображений, в среднем до 15-20 млн рублей.

Однако реальная кредитная линия определяется с учетом следующих параметров:

1. Срок: чем дольше выплаты, тем большую сумму вы можете получить.
2. Ориентировочная стоимость по результатам независимой экспертизы объекта приобретения.
3. Кредитоспособность клиента (на основании дохода, подтвержденного справками работодателя и т.д.)
4. Регион регистрации (ипотека в столице и крупных мегаполисах России позволяет брать крупные кредиты).

Для определения ипотечного лимита необходимо вычесть из оценочной стоимости дома сумму, которую клиент готов внести в качестве залога, при условии, что сумма ежемесячного платежа за обслуживание долга не приведет к значительному снижению в качестве жизни плательщика.

Сумма, принимаемая в обеспечение по нецелевому кредиту, в основном определяется стоимостью объекта залога (не более 60-70% от оценки независимых экспертов).

Другие условия

Отличительной особенностью ипотеки является возможность снимать деньги в погашение на протяжении десятилетий. Некоторые программы предлагают возможность выплатить долг сроком на 30 и более лет. Но есть существенное ограничение, которое распространяется и на нецелевые программы: на момент последней выплаты заемщик не должен быть старше 60-65 лет.

В силу своей уникальности ипотечные программы позволяют ссуду до 70-80 лет, однако такие предложения являются скорее исключением, чем нормой. Подробнее: До какого возраста выдают жилищный кредит.

Обеспеченный кредит не предназначен для обслуживания долгосрочного долга. Финансовые учреждения выдают кредит с условием полного погашения в течение 5-10 лет.

Обеспечение

Обязательным условием для ипотеки является оформление залога. Как и в случае с обеспеченной ссудой, объектом может быть квартира, дом, не относящийся к ветхому состоянию или подлежащему сносу. Жилье должно быть благоустроено, благоустроено.

Полный перечень требований к залоговому обеспечению указывает конкретный банк при согласии на выдачу кредита.

Отличие ипотечной гарантии заключается в ее оформлении на приобретаемый объект, что требует подготовки дополнительных документов на недвижимость продавцом, тогда как при обычном кредите имущество клиента выступает в качестве гарантии, затем подготавливается документация для гарантии заемщиком самостоятельно.

В случае нарушения условий заключенного с банком договора, последний вправе потребовать погашения долга путем продажи объекта гарантии.

Несвоевременные платежи или неуплата влекут за собой риск потери дома. Право залогодержателя на экспроприацию должно быть подтверждено постановлением суда.

Выбор между программами кредитования

Обеспеченный кредит и ипотека имеют много общих черт, между тем как ипотечные предложения чаще выдаются с более низким уровнем переплаты. При более внимательном рассмотрении банковских программ становится очевидным, что это правило действует не всегда. Из-за отсутствия единых ставок при поиске наиболее прибыльного заемщика находят предложения по залогу с более низкой процентной ставкой, чем при подаче заявки на ипотеку.

Выбирая программу, что лучше организовать, необходимо руководствоваться текущими потребностями и возможностями клиента.

Выбор в пользу ипотеки оправдан при:

Есть также преимущества при подаче заявления на получение обеспеченного кредита. Покупатель выбирает данный банковский продукт в следующих случаях:

Оценивая возможности и перспективы на будущее, выбирают наиболее подходящий вариант.