Добавить в закладки
Содержание
Целью подачи заявления о банкротстве заемщиком является аннулирование долгов перед кредиторами по всем принятым обязательствам, включая начисленные финансовые штрафы. Однако банкротство с ипотекой может обернуться обратной стороной — утратой приобретенного жилья вне зависимости от уникальности, наличия несовершеннолетних детей и других благоприятных для должника факторов. Заложенное имущество входит в состав конкурсной массы, а полученные средства подлежат удовлетворению требований кредиторов.
Особенности процедуры банкротства с квартирой в ипотеке
Ряд граждан ошибочно полагают, что если вы обанкротитесь, но при этом будете регулярно вносить ипотечные платежи, вы можете оставить себе ипотечное жилье и списать остаток своих долгов в порядке неплатежеспособности. На практике возникали ситуации, когда физические лица брали потребительские ссуды для погашения ипотеки, а затем заявляли о банкротстве, нарушая интересы кредиторов, т.е выплачивая ипотеку за счет заемных средств.
Для предотвращения таких режимов Верховный Суд Российской Федерации принял Постановление Пленума № 48 от 25 декабря 2018 г., в котором прописана обязанность залогодержателя предоставлять кредиты в рамках процедуры банкротства. Если банк, предоставивший ипотечную ссуду, не внесет кредиты в соответствующий реестр в течение двух месяцев, он не имеет права отстаивать объект залога вне процедуры неплатежеспособности.
Арест попадает в зону риска, поскольку заложенный актив, если он не зарегистрирован в реестре, не включается в конкурсную массу (п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ), право залога на приобретаемую квартиру в ипотеке погашается после продажи стоимости недвижимости, когда должники освобождаются от дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств. Это вынуждает банки участвовать в процессе и требовать выкупа жилья.
Обанкротившаяся ипотека дает заемщику ряд преимуществ:
Индивидуальное банкротство не допускает равнодушия и выбора кредиторов. После начала процедуры гражданин не имеет права самостоятельно распоряжаться денежными средствами и производить выплаты лицу, игнорируя запросы других. Процедура распространяется на все долговые обязательства, включая ипотечный кредит.
Что будет с недвижимостью
Объявлению должника банкротом предшествует продажа имущества. Вырученные средства идут на выплату долгов кредиторам — заключительный этап процесса. Перед началом аукциона или перед заключением договоров купли-продажи финансовым менеджером описываются и оцениваются все активы должников, за исключением ценностей, не подлежащих взысканию.
В список запрещенных к вывозу товаров вошло только жилье (ст. 446 ГПК РФ). Однако запрет не распространяется на дома, включенные в существующую ипотеку.
По умолчанию ипотечное жилье входит в состав конкурсной массы и подлежит продаже вне зависимости от его уникальности, наличия несовершеннолетних детей и погашения обязательств без задержек. Поскольку продажа собственности является последней фазой процедуры, применяемой в случаях, когда мировое соглашение и соглашение о реструктуризации невозможно, сохранению собственности способствует предотвращение перехода к заключительной фазе.
Как можно сохранить ипотечное жильё
Как до начала, так и на любой стадии процесса все права заемщика сохраняются, и обращение взыскания на залог недопустимо до тех пор, пока не будет вынесено решение суда. Но обращаться в третейский суд нужно не для того, чтобы избавиться от имеющейся задолженности, а для получения отсрочки платежа или изменения формата платежей в суде, что позволит должнику сохранить ипотечную квартиру. Подведите процесс к завершающей стадии: продажа недвижимости гарантированно оставит гражданина без крова.
До начала процесса
Поскольку имущество находится в залоге до полного погашения кредита, заемщик может обратиться в банк для получения более приемлемых условий погашения кредита:
- Кредитные каникулы. В случае временных финансовых затруднений гражданин может попросить время, в течение которого будут выплачиваться только проценты до стабилизации финансового положения.
- Рефинансирование ипотечной ссуды. Рефинансирование на более выгодных условиях позволит вам получить увеличение сроков и снижение процентной ставки за счет постепенного снижения ставки ЦБ и срока ипотечного кредита.
- Реструктуризация долга. Реструктуризация банка отличается от судебной реструктуризации, поскольку решение об условиях принимает банк, который предписывает план погашения с увеличением продолжительности. Однако это позволяет снизить ежемесячную сумму выплат, которая отразится на «пошатнувшемся» семейном бюджете до достижения финансового равновесия.
- Получите государственную поддержку. Ограниченное количество людей может запросить оплату в рассрочку через АИЖК.
Если попытки договориться с банками оказались безуспешными, необходимо получить письменный отказ. Это будет свидетельством прохождения предварительной фазы сделки, что снижает шансы обвинения заемщика в умышленном банкротстве.
Перед обращением в суд физическому лицу желательно решить вопрос о залоге вещи в банке. Подача заявления о банкротстве не позволит вернуть часть средств, так как все денежные потоки будут направлены на погашение требований кредиторов.
В ходе процедуры
возможно использование ипотечной квартиры в случае банкротства в процессе неплатежеспособности до финальной стадии — реализации согласно описи. Введение фазы реструктуризации предоставляет гражданам возможность в течение трехлетнего периода:
Однако для получения права на реструктуризацию гражданин должен иметь стабильный уровень дохода, позволяющий осуществлять ежемесячные выплаты, не иметь судимости в экономической сфере, не проходить процедуру реструктуризации в течение восьми лет и не быть признанным банкротом в течение восьми лет пять лет лет.
Альтернативный вариант — мировое соглашение. В отличие от реструктуризации, план выплат не ограничен трехлетним периодом.
Банки могут быть заинтересованы не доводить процесс продажи недвижимости до участия в разработке программы, так как заемщик получит большую экономическую выгоду при погашении долга.
Особые ситуации
Наличие несовершеннолетних детей, созаемщиков и поручителей накладывает некоторые нюансы при реализации ипотечного жилья. Если недвижимость приобретена за счет собственных средств материнства, юристы рекомендуют привлечь к этому процессу органы опеки и попечительства.
Если жильё единственное
Что касается заложенного имущества, то положений, регулирующих сделки с залогом, закона нет. 102-ФЗ, лишающие неприкосновенности только жилища. Если процесс дойдет до финальной стадии, ипотечная квартира будет продана вместе с другими объектами недвижимости. Полученные средства распределяются следующим образом:
Если есть созаёмщики
Если есть поручители или созаемщики, они могут продолжать выплачивать ипотеку, но только теоретически. Платежи не будут оспариваться или отменяться казначеем, но делать их не имеет смысла, поскольку с самого начала процедуры считается, что крайний срок для всех кредитов наступил.
Заемщик обязан выплатить всю остаточную сумму до полного погашения, так как срок, предусмотренный условиями договора, прекращается независимо от личности заемщика. Вмешательство третьей стороны вряд ли помешает кредитору участвовать в процедуре банкротства основного заемщика. Такой риск чреват лишением прав ипотечного жилья, которое находится в залоге.
Если ипотека военная
Военный заем — это заем, выданный банком при поддержке государства для выплаты процентов. Гражданин, прекративший военную службу, становится должником двух кредиторов:
В процессе банкротства после реализации суд обяжет заемщика рассчитаться с Росвоенипотекой, поскольку организация тратит ресурсы на обслуживание.
Последствия банкротства
Аннулирование долговых обязательств накладывает определенные ограничения на физических лиц. Последствия банкротства для граждан следующие (ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ):
Можно ли взять ипотеку после процедуры
Заявление о банкротстве не мешает гражданину вновь прибегать к услугам кредитных организаций, прося лишь сообщить о проведенной процедуре.
Закон не предусматривает запрета на получение новых кредитов даже на следующий день после завершения процедуры. Вы можете оформить ипотеку, если она вам предоставлена. Банки не являются благотворительными организациями, а действуют на коммерческой основе, что сводится к минимизации финансовых рисков.
Несмотря на отсутствие дефолтов по ипотечным кредитам, банкротство распространяется на все долговые обязательства. Если процесс дошел до финальной стадии, купленная квартира включается в ипотеку в конкурсную массу и продается вместе с другим имуществом. Приступая к процедуре, гражданин обязан помнить, что неисправных средств не бывает.