Банкротство физических лиц при ипотеке. Что будет с квартирой?

Получая ипотеку квартиру, заемщик вряд ли предположит, что через некоторое время жизненные обстоятельства приведут к невозможности продолжения выплат, а имущество окажется под угрозой. Банкротство с ипотекой влечет за собой потерю недвижимости и ряд негативных последствий, причиной которых станет наличие просроченной задолженности перед банком и другими кредиторами. Прежде чем принять решение о банкротстве, стоит трезво оценить смысл процедуры и предпринять попытки сохранить жилье, за которое банку уже давно выплачиваются проценты.

Процедура — крайняя мера, которая позволит вам избавиться от долговых обязательств, включая штрафы, пени и неустойки. Выплата кредита в случае банкротства прекращается, но взамен собственник рискует потерять желаемое имущество и получить ряд ограничений на осуществление гражданских прав.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Индивидуальное банкротство с ипотекой. Что будет с квартирой?

Когда компания не в состоянии оплачивать счета и отвечать по своим обязательствам, инициируется процедура банкротства, но для частных лиц эта мера стала возможной только после принятия соответствующего законодательства в 2015 году.

Желания избавиться от непосильного долга недостаточно. Необходимо соблюдать определенные обстоятельства, при которых судья считает невозможным полное выполнение своих обязательств.

Основные требования к кандидату:

  1. Наличие отсрочки погашения ссудной задолженности от 3 месяцев.
  2. Общая сумма неисполненных финансовых обязательств превышает 0,5 млн рублей.
  3. Стоимость владения и доход заемщика не позволяют кредиторам полностью рассчитаться.

Чтобы суд удовлетворил иски о банкротстве, необходимы доказательства наличия объективных причин для прекращения выплат: потеря дохода от работы, увольнение не по собственному желанию, развитие тяжелого заболевания, возникновение непредвиденных событий (пожар, авария).

Чтобы избавиться от долговых обязательств, необходимо пройти сложную процедуру, которая решается только в крайних случаях. Регистрация потребует некоторых сборов со стороны неплатежеспособного должника. Прежде чем обращаться в суд, необходимо решить вопрос, оплатив предстоящие расходы на:

  • публикация информации в Федеральном реестре и Коммерсанте (15 тыс руб);
  • договоры с менеджером (25 тыс руб);
  • сбор за подачу заявки (300 рублей);
  • сопутствующие действия.
  • Сложность и многоэтапный характер этого процесса не позволили большинству неплатежеспособных заемщиков подать апелляцию, что привело к увеличению нерешенных проблем с кредиторами. Необходимо срочно упростить схему действий. Правительство планирует разработать новый доступный план действий при наличии долга более 900 тысяч рублей. В новом порядке планируется сократить время ожидания и расходы на финансового менеджера.

    До утверждения новых правил необходимо действовать по заранее согласованной схеме.

    Описание процедуры банкротства

    Меры по исправлению положения в случае банкротства заемщика включают в себя суд, банк, оценщиков и должностных лиц.

    Ввиду серьезности последствий нового статуса необходимо правильно оценить возможные риски и перспективы заемщика. Перед подачей заявления и консультацией по вопросу банкротства рекомендуется обратиться к юристу. Схема может быть выгодной только в том случае, если клиенту нечего терять, а стоимость недвижимости в несколько раз меньше суммы финансовых требований.

    Процесс займет время. На рассмотрение заявления в суд, вынесение решения и продажу объекта уходит около 9 месяцев. К тому же еще 3 месяца потребуются сбор и подготовка документации.

    Если в течение последних 3 лет истец перерегистрировал имущество в пользу других лиц, подарил, продал, поделил имущество, процедура усложняется оспариванием операций и их признанием недействительными по инициативе финансового управляющего или кредитора. Чтобы исключить просрочку и риск отмены ранее проведенных операций, желательно дождаться истечения трехлетнего срока с момента последней передачи имущества.

    Последовательность действий представлена ​​следующими шагами:

    1. Сбор документов в суд: личные документы (паспорт, свидетельства о рождении детей, регистр брака, личные документы иждивенцев), ИНН, справка об отсутствии постановки на учет в ФНС в качестве индивидуального предпринимателя, справки с места работы, из банка от суммы остатков на счетах, о движении по ним. Если человек работает, он берет заверенную копию трудовой книжки, если работы нет, выдает справку, подтверждающую статус безработного. Для оценки состояния объекта составляются акты собственности и свидетельства о собственности. Финансовое состояние должника оценивается на основании справок и выписок из банка-кредитора о суммах финансовых кредитов и кредитных договоров.
    2. Особое внимание уделяется подготовке обоснований, по которым заемщик считает невозможным совершение сделки с кредиторами. Дополнительные справки из медицинского учреждения или работодателя подтверждают инвалидность, ухудшение здоровья, потерю работы или снижение заработка.
    3. Вопрос о банкротстве рассматривается Арбитражным судом по месту жительства лица. Помимо личной апелляции, разрешается подавать заверенные копии вместе с заявлением по почте или в электронном виде через веб-сайт Арбитражного суда. В случае невозможности участвовать в исследовании по состоянию здоровья или вынужденного длительного отсутствия по уважительным причинам полномочия передаются представителю, действующему на основании подписанной и заверенной доверенности.
    4. Помимо судебного заявления готовятся копии для кредиторов. Банк, которому заемщик имеет задолженность, должен быть проинформирован о предстоящем судебном разбирательстве, затрагивающем его финансовые интересы.
    5. Согласно реквизитам депозитного счета судебного органа, они вносят средства по договорам с управляющим, оплачивают госпошлину. Квитанции об оплате сохраняются.
    6. С момента принятия решения о рассмотрении кредита активы должника арестовываются, банки и должник информируются. В объем арестованного имущества входят депозитные счета, в том числе зарплатные. Претендент имеет право списать с арестованных счетов небольшие суммы прожиточного минимума до 10 тысяч рублей. Снятие наличных производится по отдельному запросу владельца счета.
    7. В ходе разбирательства судья узнает о положении кредиторов и финансовом положении должника, оценивая возможные перспективы погашения долга. Продажа недвижимости — одна из мер, предусмотренных процедурой. Другими вариантами решения проблемы могут быть мировое соглашение между кредитором и должником или соглашение о реструктуризации долга.
    8. После принятия и вступления решения в силу лицо, объявленное банкротом, подает судебному приставу ходатайство о прекращении исполнения ранее вынесенных исполнительных решений.

    На основании нового постановления о банкротстве стороны согласовывают дальнейший порядок действий. И первый вопрос, который будет волновать неплатежеспособного заемщика, — это судьба квартиры, купленной на деньги банка.

    Что будет с квартирой

    В случае вопроса о консервации или продаже активов, заложенных банком, стороны будут исходить из конкретных обстоятельств дела:

  • Граждане, у которых есть только одна жилая квартира, смогут сохранить за собой право на недвижимость. При наличии иного жилого помещения, в том числе комнаты или части жилой недвижимости, ипотечное жилье подлежит аукциону. Не защищает от банкротства и факт наследования квартиры или на основании договора дарения. Если есть только одно жилье, они могут оставить его себе, но если будет больше объектов, они будут отозваны по договоренности с кредиторами, оставив только 1 жилье.
  • Если квартира покупается на капитал материнской компании, который был частично оплачен при сделке, возникают определенные трудности. Несмотря на то, что госпрограмма обязывает родителей предоставить своим детям доли в объекте, при подаче заявления о банкротстве закон больше не защищает права детей на заложенное имущество. Речь идет о том, когда возникают обязательства. В соответствии с программой материнского капитала владелец должен передать акции детей в течение шести месяцев после полной выплаты банку. До тех пор, пока финансовые обязательства не будут выполнены, передача долей детей невозможна.
  • Наличие у детей постоянной регистрации по адресу имущества должника предполагает обязательное согласование опеки. Если события нарушают права молодых граждан, представители надзорного органа могут отказать в выдаче разрешения.
  • Ипотека в случае банкротства лица иногда позволяет передать акции детям через суд. После возникновения права на часть квартиры несовершеннолетние через родителей получают право преимущественного выкупа оставшихся долей. Этот вариант позволяет оставить квартиру в семейной собственности с передачей полного права распоряжения несовершеннолетнему (и, следовательно, его / ее родителям). Правда, для этого у финансово несостоятельных граждан должны быть накопления, соответствующие сумме.

    Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица

    После признания судом факта банкротства должника начинается следующий этап процедуры: продажа имущества и принятие мер по урегулированию задолженности через финансового менеджера.

    Действия финансового менеджера включают:

    1. Оценка недвижимости.
    2. Формирование списка товаров для продажи через тендеры.
    3. Организация продажи через открытые торги.
    4. Если недвижимость не продается сразу, стоимость лота уменьшается.
    5. Если имущество должника не было продано, оно возвращается как неликвидное.

    Когда недвижимость продается на продажу, есть возможность сэкономить на ней, заплатив цену ниже рыночной. Это возможно благодаря преимущественному праву обращения взыскания. Если должнику удастся передать на аутсорсинг достаточную сумму, дом останется в собственности семьи после окончания банкротства.

    Деньги, полученные от продажи, передаются кредиторам, а оставшаяся задолженность списывается в рамках банкротства. Таким образом, право выкупа по более низкой стоимости — реальный способ спасти обанкротившуюся квартиру, если для должника важен факт перехода имущества в семейную собственность.

    Другие последствия

    Утрата имущества — это всего лишь айсберг негативных последствий, за которые нужно платить, чтобы получить право избавиться от непосильного кредитного бремени.

    Вместе с недвижимостью должник может лишиться движимого имущества, мебели, бытовой техники. Управляющий имеет право продавать предметы роскоши на сумму более 50 тысяч рублей.

    Залог не является поводом для отмены принудительной продажи. Смысл залога заключается в гарантированном возврате банку ссудной суммы только в случаях невозврата долга и возможного банкротства.

    Факт совместной регистрации покупок вместе с супругом не спасает от продажи. Право принудительного исполнения также распространяется на покупки, сделанные супругом.

    Другие правовые санкции включают:

  • запреты на предпринимательство и пребывание на ответственных постах на ближайшие 3 года;
  • запрет на покупку ценных бумаг и акций коммерческих организаций;
  • при обращении в банк сообщить о факте банкротства в прошлом, если новый заем запрашивался в течение первых 5 лет после банкротства;
  • временный запрет на выезд за границу (применяется не всегда);
  • если лицензии и разрешения выданы в рамках предпринимательской деятельности, они аннулируются.
  • Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

    Многие должники, оказавшись в сложной ситуации, продолжают выплачивать ипотеку за счет других финансовых обязательств. Положение объясняется опасениями потерять купленную на деньги в кредит ипотеку квартиру. Следовательно, частым явлением при банкротстве является наличие огромных долгов по кредитным картам и потребительским кредитам, когда ипотечный банк доволен работой с должником.

    Защита залогового объекта

    Важным нюансом ипотеки является защита залога от продажи для погашения долгов другим кредиторам. Согласно статье 50 Федерального закона об ипотеке, жилье не может быть изъято заемщиком, который соответствует требованиям ипотечного кредитора. Даже в случае продажи этой недвижимости средства пойдут исключительно на погашение кредита.

    Наличие хорошей истории погашения ипотеки и просроченной задолженности на сумму более полумиллиона рублей не дает оснований для отказа в проведении банкротства. Кроме того, заемщик имеет право избавиться от долговой ямы, сохранив в силе условия кредитного договора, если по нему отсутствуют финансовые кредиты.

    Альтернатива принудительной продажи имущества

    Процедура банкротства предусматривает возможность вынесения обязательного судебного запрета на реструктуризацию долга без согласия залогодержателя.

    Обстоятельства для получения права пересмотра условий кредитования:

  • должник ранее не был причастен к преступлениям по экономическим преступлениям;
  • есть доход, который можно использовать для выплаты долга банку при сохранении приемлемого уровня жизни;
  • неиспользование предварительных ремонтов за последние 8 лет;
  • ситуации банкротства за предыдущие пять лет не было.
  • Важно! Реструктуризация долга возможна только при условии полного погашения долга в течение следующих трех лет.

    Не стоит недооценивать преимущества ремонта. Помимо сохранения права на жилище, есть ряд положительных аспектов:

  • пени и штрафы приостановлены;
  • вопросы банка передаются финансовому менеджеру, звонки напрямую к должнику больше не поступают;
  • могут применяться каникулы по кредиту с отсрочкой выплаты долга на срок до 4 месяцев;
  • исполнение исполнительного взыскания приостанавливается, за исключением случаев погашения задолженности по алиментам.
  • Заключение мирового соглашения

    Столкнувшись с неплатежеспособностью клиента, банк более заинтересован в продолжении платежа, даже если на меньшие суммы. Не исключено, что в ходе спора стороны кредитных отношений могут договориться о пересмотре договора с целью смягчения условий погашения. Преимущество этого варианта — увеличение срока до 3 лет.

    Поскольку банку выгоднее пересматривать условия кредита с учетом изменившегося финансового положения человека, подписание мирового соглашения часто отвечает интересам заемщика. Согласившись на меньшую переплату, увеличив срок погашения, должник сохранит квартиру в собственности и не испортит себе репутацию у банкротного государства.

    Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
    300 рублей бесплатно

    Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

     

    Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

     
     
    Спасибо!
    Ваша заявка принята

    Юрист позвонит в течение 5 минут

     
    Анонимно
    Информация о вас не будет разглашена
    Быстро
    Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
     

    Заполняя форму, вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением.