Страхование жизни и здоровья при ипотеке: условия и последствия отказа

Одним из обязательных условий ипотеки является страхование. При рассмотрении заявки банк обязательно учтет готовность клиента оформить страховку жизни и здоровья по ипотеке. Между тем не все знают, что банк и аккредитованный страховщик включают дополнительные опции в свой пакет страховых услуг. Перед совершением ипотечной сделки рекомендуется разобраться в особенностях и последствиях отказа от страховки или принятия предложенного варианта.

Особенности страхования по ипотеке

Заемщик, стремящийся к быстрой регистрации собственности, часто забывает уделять внимание вопросам страхования, что позволяет банку получать прибыль, предлагая все возможные варианты.

Страхование ипотеки неразрывно связано с наличием кредитных обязательств и собственностью собственности. Остальные варианты — по взаимной договоренности между клиентом и банком.

Потенциальному заемщику предлагаются три вида страховых продуктов:

1. Гарантия защиты. Заложенный недвижимый актив, находящийся в собственности в течение всего срока ипотеки, ежедневно подвергается риску затопления, пожара, частичного или полного разрушения. Это дома площадью квадратных метров, которые подлежат страхованию в случае утраты. Если была повреждена только отделка, компенсация за товар не подлежит оплате, а может быть интегрирована в отдельный пункт контракта, как это происходит в Sogaz, где предусмотрена компенсация за ущерб сантехническим системам, технике, мебели. Дополнительная услуга предусматривает ежегодное увеличение стоимости полиса для объекта страхования, приобретенного с помощью кредита в тысячу рублей, с применением ставки страхования единого актива в размере 0,1% от страховой суммы.
2. Страхование титула обеспечивает защиту в случае потери титула. Срок его действия — три года, т.е по рецепту, принятому в России. Страхование титула защищает от риска потери законных прав на управление домом. Страхование титула в случае возникновения споров с недвижимостью бесценно: если покупатель не защитит свои права в суде, он получит компенсацию в счет погашения долга перед банком. Если появится законный заявитель объекта (наследник, арендатор, собственник), компания оплатит все расходы банку, вернет сумму оставшейся задолженности. Важная особенность на этапе регистрации: банк получит выплату страхового случая, который затем направит средства на погашение ипотечной задолженности. При желании заказчик вправе заключить отдельный договор, по которому в случае наступления страхового случая кредитор и заказчик получат оплату.
3. Личное страхование заемщика включает финансовую защиту в случае потери здоровья, присвоения группы инвалидности, смерти, инвалидности в результате травмы.

Вышеперечисленные причины приводят к ухудшению финансового положения клиента, потере или уменьшению заработка. Страховая компания обязуется выполнять ипотечные обязательства клиента при наступлении страхового случая.

Последние два варианта из приведенного выше списка не являются необходимыми для ипотеки, о чем кредитор, к счастью, умалчивает. В результате клиент переплачивает страховщикам, даже не подозревая о возможности отказа от титула и страхования жизни.

Другие клиенты, напротив, настаивают на полном пакете, сомневаясь в юридической чистоте или опасаясь будущих проблем со здоровьем. В большинстве случаев это дает наилучшие проценты по ипотеке, поэтому заемщик с готовностью страхует себя и безопасность, оценивая риски страхового случая.

Как оформить?

Вам следует изучить тонкости составления договора страхования от потери здоровья или смерти, поскольку это часто происходит в рамках полного договора с заемщиком. Банк часто ограничивает выбор страховых компаний количеством аккредитованных организаций. Поэтому вам придется выбрать, где дешевле оформить полис с учетом установленного ограничения.

Для оформления полиса необходим стандартный перечень документов заемщика, а также подготовка предложенной страховщиком анкеты, в которой указываются основные сведения о здоровье и образе жизни застрахованного. По принципу добровольности закон не вправе устанавливать единые стандарты расчета стоимости полиса.

Это приводит к тому, что цена полиса рассчитывается каждым страховщиком по-разному:

1. Сбербанк предложит застраховать через свою страховую компанию по стоимости 1% от общей суммы долга.
2. РЕСО предложит политику под 0,26%.
3. «Ингосстрах» застрахует минимум 0,23%.
4. Росгосстрах рассчитает цену полиса на уровне 0,28%.
5. Страховые отделения Альфа и ВТБ также относятся к дорогим страховщикам: ставка там достигает 0,33–0,38%.
6. В Росно (Alleanza) персональный полис будет оформлен по ставке 0,66%. Наличие персонального полиса позволяет получить значительные скидки на другие виды ипотечного страхования: титульное и имущественное.

Конечно, банк в первую очередь будет заботиться об интересах своих филиалов, поэтому с большой долей вероятности можно предположить, что ВТБ оформит полис через свою компанию и вряд ли согласится рассмотреть альтернативные варианты. Аналогичные решения готовы для заемщиков как от Сбербанка, так и от Альфабанка.

Читайте: как получить ссуду на строительство дома.

Как получить выплату по личной страховке

При возникновении обстоятельств, описанных в договоре с AI как страховой случай, компания может немедленно погасить долг заемщика на основании страховой суммы. Допускается и другой вариант, когда компания берет на себя ежемесячную нагрузку, выплачивая банку платежи по ипотеке вместе с процентами. По правилам страхования расчет выплаты производится исходя из уменьшения размера страхового возмещения при уменьшении остатка долга. Однако это не исключает возможности получения суммы, превышающей стоимость долга до 10%.

Страховщики часто указывают следующие ситуации, которые имеют право на компенсацию:

В процессе осуществления страхового права есть важный момент — вы можете использовать его в полном объеме только один раз. Например, когда клиент впервые получил инвалидность, а затем умер, компенсация выплачивается только один раз, исходя из суммы, которую клиент должен выплатить. Если кредит рассчитан на двоих, заемщик застрахован на тех же условиях. Отсутствие личного страхового полиса со стороны созаемщика не дает основному заемщику права на выплаты, если страховой случай с ним не случился.

Когда отказывают в выплате

Оформление полиса не всегда гарантирует получение выплаты при наступлении страхового случая. Существует ряд ситуаций, не подпадающих под действие правил личного страхования:

страховая компания вряд ли распорядится деньгами без серьезного изучения обстоятельств страхового случая и в случае несоответствия обязательно откажется от исполнения взятых на себя обязательств. По этой причине рекомендуется проконсультироваться с юристом перед заключением контракта или запросом оплаты в Великобритании.

В случае отказа в погашении, вместо умершего заемщика банк должен будет выплатить долги наследникам, поручителям и комутуатари.

важно помнить, что личное страхование не является гарантией от всех бед. Когда человек теряет работу или его работодатель задерживает выплаты, нет причин рассматривать это событие как страхование. Последующие финансовые проблемы решаются путем реструктуризации долга или рефинансирования в другой кредитной организации.

Читайте: Что выгоднее ипотеки или съемного жилья?

Нужно ли страховаться?

Ипотечное страхование жизни и здоровья всегда влечет за собой дополнительные расходы, а страховой случай маловероятен. В результате клиент ежегодно выплачивает большие суммы сверхнормативной суммы, которая за весь период кредитования может составлять внушительную сумму.

Исходя из федерального закона об ипотеке, следует отметить, что согласно ст. 31, оплата страхования заложенного имущества является неотъемлемой частью договора. Однако ни кредитор, ни страховщик не обязаны приобретать личный страховой полис. Столкнувшись с постоянным предложением страхования, следует обратиться к правам потребителей и соответствующему законодательству, прямо запрещающему навязывание услуг в разговоре с банком.

Отказавшись от личного страхования, нужно быть готовым повысить ставку по ипотеке. Банк оставляет за собой это право, и его действия будут признаны законными. В результате увеличатся расходы на выплату ипотечного кредита.

Помимо увеличения процента, банк может пересмотреть другие условия сделки — потребовать привлечения поручителя, сократить срок кредита или применить другие ответные меры. Решая, нужно ли страховать жизнь ипотекой, не стоит сразу отказываться. Лучше всего взвесить все возможные риски и последствия и принять правильное обоснованное решение.

При намерении отказаться от полиса главное помнить, что без страховки клиент становится уязвимым и в случае смерти его родственникам придется заплатить солидную сумму, чтобы оформить наследство. Если позиция клиента нестабильна, решение не страховаться от потери здоровья или смерти может доставить массу неудобств: жалобы из банков, проблемы с привлечением средств на возврат. Всех этих последствий можно было бы избежать, если бы заемщик своевременно выдал полис.