...

Реструктуризация задолженности по кредиту

Рост цен на товары народного потребления, отсутствие стабильности коммерческих структур — работодателей и рост индекса инфляции могут сделать невозможным погашение кредитной нагрузки. Финансовые институты обеспечивают реструктуризацию ссудной задолженности, снижая «давление» платежей и не портя кредитную историю заемщика и репутацию банка как кредитора с невыносимыми условиями кредитования. Нестабильность экономики страны может нанести «мощный удар» по финансовому положению каждого гражданина.

Сущность и виды реструктуризации

Реструктуризация ссудной задолженности

Определение того, что означает реструктуризация долга, представляет собой перевод этого слова с английского «реструктуризация», что буквально означает изменение, восстановление структуры.

В предложении реструктуризация долга — простыми словами, это означает радикальный пересмотр условий обслуживания, включая снижение процентной ставки, общей суммы и условий погашения.

Реструктуризация кредита актуальна для заемщика, который находится на грани банкротства или в настоящее время является финансово неплатежеспособным в отношении выполнения условий ранее подписанного кредитного соглашения. Банковские учреждения предусматривают следующие виды реструктуризации долга:

  1. Кредитные каникулы. Процедура заключается в резком снижении денежного эквивалента или отмене выплат по кредиту при сохранении процентных выплат. Срок может быть предоставлен от одного месяца до одного года по усмотрению банка и предполагает увеличение срока кредитования с относительной переплатой процентов.
  2. Прощение штрафов, пеней и пеней. Отказ от применения финансовых штрафов играет положительную роль не только для добросовестного заемщика, попавшего в непредвиденную экономическую ситуацию, но и для кредитора. Для банка важнее получить сумму кредита и заработать в виде процентов, чем сделать заемщика неплатежеспособным из-за штрафов.
  3. Возобновление долга. Следствием более длительного срока кредита является снижение ежемесячной долговой нагрузки, что может стабилизировать шаткое финансовое положение.
  4. Рефинансирование кредита. Процедура предусматривает замену кредитного договора другим договором, предусматривающую отмену обязательства по возврату заемных средств в соответствии с первоначальным договором путем пересмотра и перевода суммы долга на другой договор. Такая реструктуризация долга возможна как внутри этого банка, так и с привлечением рефинансирования от другого финансового учреждения.

Услуги по реструктуризации долга предоставляются банками на основании документальных подтверждений резкого ухудшения финансового положения заемщика в результате форс-мажорных обстоятельств. Банкротство клиента невыгодно для банка, поэтому в интересах учреждения выбрать взаимовыгодную программу реабилитации для дальнейшего сотрудничества.

Условия предоставления

Реструктуризация долга — это право кредитной организации, выполнение которого определяется репутацией заемщика, отношениями с конкретным банковским учреждением и личными обстоятельствами, послужившими основанием для обжалования.

При принятии решения специалисты кредитного отдела оценивают:

  1. Частота лечения. Если заемщик обратился за данной ссудой впервые, без каких-либо задержек текущих платежей, то банк с большой долей вероятности выполнит запрос клиента.
  2. Кредитная история. Если заемщик не попал в черный список ни в одном из 13 CRI, хранящих информацию обо всех кредитных обязательствах в течение десяти лет, это свидетельствует о высоком уровне ответственности за выполнение долговых обязательств. Временное расшатанное финансовое положение связано с независимыми внешними факторами, которые добавляют очков к положительному решению о реструктуризации долга.
  3. Есть веские причины, к которым относятся:
  4. потеря работы, в том числе закрытие индивидуального предпринимательства, лишение постоянного источника дохода;
  5. увеличение числа иждивенцев семьи с учетом рождения детей, пенсии или инвалидности главы семьи в результате несчастного случая на работе или дома;
  6. стойкая нетрудоспособность более четырех месяцев подряд, которая привела к невозможности продолжать работать или стать инвалидом;
  7. резкое снижение уровня доходов из-за ухудшения финансового положения работодателя, снижение из-за производства по делу о несостоятельности или полной ликвидации организации или закрытия структурного подразделения. (Читайте: Увольнение за банкротство.)
  1. Возраст заемщика. Достижение пенсионного возраста снижает шансы на реструктуризацию долга в банке, а выход на 70-летнюю границу при отсутствии залога и поручителей полностью исключает процедуру, так как увеличивает финансовые риски невозврата.
  2. Наличие гарантий. Заложенная собственность в случае невозможности погашения или привлечения третьих лиц к исполнению долговых обязательств увеличивает шансы одобрения:
  3. квартира или дом с высокими показателями ликвидности по ипотеке;
  4. авто залог с автокредитом;
  5. любое имущество как гарант потребительского кредита;
  6. наличие поручителей и коммутаторов по всем видам ссуд.
  1. Условия договора страхования. В то же время, что и кредитный договор, банки придерживаются системы коллективного страхования, и если в списке страховых случаев произойдет непредвиденное событие, страховщик полностью или частично погасит задолженность, уменьшив долговую нагрузку на заемщика и финансовые риски для банка.

В зависимости от конкретной ситуации кредитор принимает решение о реструктуризации банковской задолженности. Цель пересмотра предыдущих условий — предоставить заемщику время и возможность стабилизировать финансовое положение, которое послужит основой для стабильных выплат в будущем.

Процедура оформления реструктуризации

Для внесения изменений в существующий договор необходимо наличие условий, анализа платежеспособности и своевременное обращение в банк с предоставлением доказательств и расчетом по конкретным цифрам. На основании предоставленной информации специалисты смогут предложить оптимальную схему.

Ведь что такое реструктуризация долга по кредиту глазами банка, но не предоставление возможности своевременно скорректировать обновленные условия для клиента с учетом максимальной выгоды для организации-кредитора с учетом произошедших событий.

Для реализации требуется постепенное выполнение процедуры:

  1. Переговоры. На начальном этапе должнику целесообразно предоставить информацию об измененных условиях и расчетах с суммой возможного ежемесячного платежа и обратиться в кредитный офис в письменной форме, составив декларацию любой формы в двух экземплярах. Один экземпляр остается в банке, а второй с отметкой специалиста сыграет положительную роль в случае возникновения спорной ситуации при отказе от реструктуризации долга.
  2. Обзор банка. Чтобы оценить картину в целом, одновременно с заполненной анкетой и паспортом необходимо приложить подтверждающие документы:
  3. 2-НДФЛ справки работодателей в случае уменьшения заработной платы или выписки из банковского счета и данные справки о снижении доходов, полученных от предпринимательской или самозанятой деятельности;
  4. брошюры о временной нетрудоспособности заемщика или членов семьи, повлекшей за собой инвалидность или необходимость постоянного ухода;
  5. справки из центра занятости населения о получении статуса безработного и размере социальных пособий;
  6. свидетельства о рождении детей или свидетельства о смерти (об инвалидности) глав домохозяйств и дееспособных членов семьи;
  7. документы, подтверждающие обстоятельства непреодолимой силы (при пожаре, прекращении работы пожарной части, при затоплении, актах ЖЭК, при хищении личного имущества, справки из полиции).
  1. Завершающий этап, который предполагает реструктуризацию долга банком или отказ от изменения условий. При положительном решении кредитный договор будет пересмотрен или будет составлен новый в случае рефинансирования. Перед его подписанием заемщику важно сравнить условия с предыдущими и оценить в числовом выражении возможность возврата кредита.

При возникновении финансовой нестабильности и проблем с плановым погашением для заемщика важно как можно скорее связаться с банком и принять совместное решение о том, как реструктурировать задолженность по кредиту, ставшую невыносимой из-за обстоятельств непреодолимой силы. Распространенной ошибкой является «игра в прятки» с кредитором, ведущая к начислению финансовых штрафов, исправлению просрочки и «ущербу» кредитной истории.

Реструктуризация долга по заемным средствам — стандартная процедура, применяемая не только банками, но и микрофинансовыми организациями. Кредиторы абсолютно не заинтересованы в банкротстве и несостоятельности должника, так как несут экономические риски потери прибыли от получения переплаты в виде процентов. У организаций есть ряд стандартных программ реабилитации клиентов и возможность индивидуально разработать схему реструктуризации кредита для взаимной выгоды заемщика и кредитора.