Добавить в закладки
Содержание
Законодательство о финансовой несостоятельности граждан не различает трудоспособных и пожилых граждан. Закон № 127-ФЗ предусматривает единые условия банкротства физических лиц и право пенсионеров признать свою неплатежеспособность. Если изменившиеся обстоятельства не позволяют выполнить кредитные обязательства, произошли задержки и начато исполнительное производство, пенсионер вправе подать иск о признании своего банкротства.
Особенности банкротства пенсионеров
У пожилых людей чаще уже есть имущество, ценности, недвижимость, которую они рискуют потерять в случае принудительного исполнения решения суда о взыскании в пользу кредитора. Если такое имущество не обнаружено, это не отменяет право обращения взыскания.
Основная причина, по которой немногие решаются подать заявление о банкротстве, — это необходимость найти средства для финансирования процедуры, оплатить услуги финансового менеджера, оплатить уведомления о банкротстве.
Что касается пенсионеров, то судебно-исполнительная система более благоприятна, и при отсутствии средств на оплату услуг менеджера их могут попросить отложить выплату.
После подачи жалобы и проведения первого собрания ни взыскатели, ни кредиторы не имеют права беспокоить их требованиями.
Если у потенциального банкрота пенсионного обеспечения нет собственности, затраты на процесс будут в среднем на 30-40% ниже%.
Плюсы и минусы процедуры банкротства пенсионеров
Состояние банкротства дает пенсионерам преимущество, позволяя им выйти из тупика с огромной задолженностью. Реструктурировать несколько долгов крайне сложно, если банки сомневаются в их платежеспособности и гарантиях погашения. Если пенсионер подает заявление о банкротстве, реструктуризация будет получена немедленно для всей суммы долга с процентами в пределах ставки рефинансирования Центрального банка.
К другим преимуществам статуса относятся:
Процедура банкротства пенсионера не проходит бесследно для неплатежеспособного. К недостаткам этого метода избавления от долгов можно отнести:
Условия и требования
Согласно положениям закона о банкротстве, любой гражданин России, независимо от возраста и статуса, имеет право обратиться в уполномоченные органы с заявлением о признании себя банкротом.
Следующие причины позволяют объявить банкротом, сняв обязательства перед кредиторами как дефолтные:
- Просроченная задолженность более 3 месяцев.
- Объективные причины полагать, что пенсионер испытывает финансовые проблемы (болезнь, недостаточный доход ниже прожиточного минимума, ухудшение материального положения).
- Сумма долга составляет 50-500 тысяч рублей по упрощенному порядку и более 500 тысяч рублей по стандартным условиям.
Основанием для признания банкротства станет заявление, поданное в арбитражный суд по месту регистрации пенсионера.
Вместе с ним они предоставляют пакет документации, подтверждающий соблюдение условий процедуры банкротства:
Если причины совпадают с мнением суда об объективности, появляется возможность отозвать часть требований в порядке банкротства.
Варианты банкротства физических лиц пенсионеров
Долгое время банкротство физических лиц оставалось доступным только пятой части должников. Высокие судебные издержки, оплата услуг финансового менеджера и публикация информации в СМИ заставили их отказаться от этого варианта отмены обязательств. К тому же сумма в 500 тысяч рублей на одно физическое лицо оказалась достаточно значительной, когда многие кредиты едва достигают 200–300 тысяч рублей.
В результате законодательных изменений гражданам Российской Федерации, в том числе пенсионерам, с 1 сентября 2020 года будут доступны 2 варианта банкротства:
- Стандартная процедура — 8 месяцев и более, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей.
- Упрощенная внесудебная схема для тех, чей долг не превышает полумиллиона.
Процесс ведения дела о банкротстве имеет свои нюансы, и процедура состоит из нескольких этапов.
Реструктуризация задолженности
Рассмотрение иска начинается с заявления должника с кредитной выпиской. Местом подачи будет Арбитражный суд, либо она может быть подана в электронном виде через онлайн-сервис «Мой арбитр».
После удовлетворения заявления суд назначает финансового управляющего и переходит к начальной стадии банкротства — реструктуризации или продаже имущества.
Для сбора данных о списке кредиторов оплачивается онлайн-публикация на федеральном ресурсе и в газете «Коммерсантъ».
В отношении должника разрабатывается план амортизации на 3 года с учетом текущей платежеспособности и доходов пенсионера. План реструктуризации должен предусматривать, что пенсионер не может потерять средства к существованию, по крайней мере, в минимальной степени.
Мировое соглашение
Если сторона кредитора и должник готовы договориться о других условиях взаимного урегулирования и отзыва финансовых требований, они приступают к заключению мирового соглашения, позволяющего добровольно решить проблему путем денежного расчета или передачи права собственности любым другим способом.
Эту фазу часто пропускают, потому что невозможно достичь консенсуса по долгу и срокам его погашения.
Реализация имущества
Если пенсионер имеет имущество, взыскание в первую очередь будет направлено ему:
- Недвижимость описана, оценена. Если в прошлом году пенсионер подписал акт дарения, управляющий имеет право оспорить его и повторно включить в список имущества, подлежащего принудительной продаже.
- Выявленное имущество выставлено на продажу.
- Если собственность не идентифицирована, составляется конкретный акт.
- Выручка рассчитывается с кредиторами.
- На последнем заседании суда утверждается отчет об итогах работы управляющего.
- Судья принимает решение о признании должника финансово несостоятельным и закрывает дело.
После вступления решения суда в силу процедура считается закрытой, и кредиторы больше не могут обращаться в суд по тем же долгам.
Необходимые документы
Вместе с обращением в судебный орган они предоставляют:
- Медицинские заключения о развитии заболевания, требующего дорогостоящего лечения.
- Справки о необходимости нести расходы по оплате лечения и лекарств для себя и близкого родственника.
- Свидетельство о смерти, если пенсионер находился на иждивении и в финансовой зависимости от умершего.
- Документальные доказательства ущерба, нанесенного стихийным бедствием.
- Гарантийный договор.
- Порядок увольнения или уменьшения дохода.
- Справка Пенсионного фонда о доходах пенсионера и работодателя (при наличии).
Наряду с подтверждающими документами готовятся дополнительные личные документы (ИНН, СНИЛС, паспорт, свидетельство о браке или разводе), а также справки от кредиторов о сумме долга и готовый реестр кредиторов. Помимо банков и МФО, в список требований могут быть включены сборы налогов и долговые расписки.
По объекту, если он идентифицирован и продается, подготовьте необходимые правоустанавливающие документы, выписки из ЕГРН и т.д.
К заявлению прилагаются квитанции об оплате судебного сбора и оплаты залога финансового директора.
Жалобное заявление составляется с учетом норм ГПК РФ. Вы можете использовать формы, принятые Составом арбитража.
Обязательные реквизиты кредитной выписки пенсионера включают:
Записка подается вместе с прилагаемой документацией в арбитражный суд. Рекомендуется предварительно уточнить штатный перечень наименований и ознакомиться с деталями и требованиями для регистрации на сайте арбитражной службы.
Стоимость и сроки
Издержки банкротства физического лица достаточно высоки, что заставляет искать дополнительные ресурсы для завершения дела.
Основные расходы состоят из:
Другими словами, банкротство пенсионера может стоить порядка 40 тысяч рублей и более, в зависимости от скорости продажи имущества и нюансов процесса. Чем больше процедур вынесено постановлением суда, тем выше издержки должника. Как правило, затраты увеличиваются пропорционально количеству судебных разбирательств.
Если собственность не была идентифицирована, на заполнение дел и получение статуса уходит примерно 6-8 месяцев. Если недвижимость есть и ее необходимо продать, чтобы рассчитаться с кредиторами, то часто срок превышает 12 месяцев.
Последствия для пенсионеров
После получения статуса банкротства в отношении пенсионера включается множество ограничений:
Также суд не сможет помочь пенсионеру, если он снова будет должен крупную сумму в течение следующих 5 лет. Повторное банкротство возможно только после истечения 5-летнего моратория.
Что будет с пенсией
В процессе реструктуризации и погашения долга пенсионер столкнется с финансовыми трудностями, поскольку деньги из пенсионного дохода могут быть привлечены для выплаты долга кредиторам. Однако невозможно собрать больше, чем должник позволил бы вести нормальный образ жизни. Другими словами, минимум прожиточного минимума пенсионера должен оставаться на ежемесячной основе из пенсионного дохода на всю жизнь.