Почему могут не одобрить ипотеку, и что делать

Несмотря на стремительный рост ипотечного кредитования, направленного на приобретение недвижимости, наблюдается тенденция к увеличению количества отказов банков от перспективных заемщиков. Причины отказа в ипотеке объясняются положением финансового учреждения на ипотечном рынке, статусом заявителя, несоблюдением абсолютного соответствия приобретаемой собственности и личности заемщика требованиям кредитора.

Свобода выбора

Почему ипотека не может быть одобрена и что делать

Система кредитования, прочно вошедшая в жизнь простых граждан, дала право выбора финансовых организаций в поиске клиентов. Потенциальные заемщики не понимают, почему банки отказывают в выдаче ипотечных кредитов, поскольку заложенная недвижимость делает сделку беспроигрышной.

Основная цель предоставления кредита — получение прибыли в виде начисленных процентов, а средство ее получения — минимизировать риски преждевременного получения средств и исключить сопутствующие материальные и моральные затраты. Правильные платежи и возможность в кратчайшие сроки продать недвижимость в залог с прибылью — это отправные точки в выборе клиентов и объекта гарантии.

Причина, по которой ипотека не может быть одобрена, определяется рядом факторов:

  1. Личность заказчика. Коммерческая банковская организация рискует потерять потенциальный доход в случае приостановки платежей. Снятие на инкассо требует дополнительных затрат в виде:
  2. юридические услуги;
  3. затраты на продажу заложенного имущества на аукционе;
  4. стоимость работы специалистов по продаже объекта недвижимости.
  1. Ликвидность объекта. Когда клиент получает отказ от дальнейшего погашения ипотеки, важно, чтобы банк оформлял объект с аннуитетом, покрывающим расходы. Критерии ликвидности снижаются на:
  2. проживание в старых постройках, часто в руинах;
  3. комнаты в общежитиях и общих квартирах;
  4. наличие частичных услуг;
  5. нахождение в непрестижных районах;
  6. состояние объекта: недвижимый или земельный.
  1. Сегмент рынка, занимаемый кредитной организацией. Какой банк, скорее всего, откажется от ипотеки? Несомненно, тот, кто имеет сильные позиции на кредитном рынке и умеет выбирать клиентов. Потеря времени для сомнительного покупателя компенсируется количеством желающих и возможностью без проблем получить прибыль.

Не только банк, но и заемщик вправе выбирать ипотечный кредит. Для этого клиент должен выбрать учреждение, подходящее по статусу и требованиям, помня, что каждое обращение фиксируется в «таблетках» и может привести к отказу банка от ипотеки. Рекомендуется, чтобы клиент с «запятнанной репутацией» подал заявку в банк, который «включает» ипотечный рынок или передает процентную ставку на утверждение.

Портрет идеального заёмщика

Каждый кредитор составляет портрет идеального заемщика, и отказ является причиной того, что они не одобряют ипотеку.

Среди общих требований для получения кредита:

  • квалификация в возрасте от 21 года на момент выдачи до 65 лет на момент окончательного погашения;
  • отсутствие «грязи» в кредитной истории, в том числе «темного пятна», часто считается полным отсутствием кредитной истории из-за неиспользования ссуд в прошлом;
  • наличие стабильного источника дохода с приоритетом работы без смены работодателя за полгода до подачи заявления;
  • высокий уровень официально полученного дохода, подтвержденный справками работодателя и выписками с банковского счета;
  • полная дееспособность, отсутствие отягощений и удовлетворительное состояние здоровья;
  • наличие созаемщиков, которые автоматически становятся супругами, за исключением предусмотренного брачным контрактом.
  • Кредитная политика банка устанавливает приоритеты при выборе клиентов в зависимости от степени важности критериев. Например, частыми причинами отказа в ипотеке в Россельхозбанке являются низкий доход и отсутствие кредитной истории. В ВТБ 24 одобрение ипотеки с большей вероятностью будет получено от клиента с относительно низким уровнем дохода, но долгое время не меняющего работодателя, чем от заемщика с высоким доходом и многочисленными записями в трудовой книжке об увольнениях.

    Причины отказа и способы устранения

    Причины, по которым банк может отказать в выдаче кредита, устанавливаются кредитной организацией самостоятельно. Перед подачей заявки следует внимательно изучить требования, так как одновременное использование нескольких банков в «погоне за счастьем» чревато негативом из-за фиксации каждого отказа в кредитном бюро. У сотрудников есть основания считать ненадежным клиента, которому отказали в ипотечной ссуде более чем в одном банке.

    Для исключения негативных моментов, актуальных для той или иной организации, важно не опрометчиво выбирать банк, а детально оценить свою кандидатуру на соответствие требованиям, иначе у вас будут доказательства, что «в чужой монастырь не ходят с его статут «. Банк не обязан озвучивать причины отказа в ссуде, для этого требуется собственный анализ, чтобы выявить настоящую причину и найти способ ее устранения.

    Кредитная история

    Финансовые обязательства, выполненные с достоинством или с просрочкой платежа, взятые на себя клиентом в прошлом, хранятся в кредитном бюро. Для предоставления или отказа в ссуде каждый банк устанавливает критерии оценки ее важности:

    1. Углубленный анализ «рецепта»:
    2. до одного года;
    3. до трех лет;
    4. на протяжении всего периода.
    1. Задержки по временному интервалу и количеству:
    2. 3-5 мелких задержек до 30 дней;
    3. 2 просрочки до 60 дней;
    4. опоздал более чем на четверть;
    5. просроченный расчетный период, превышающий 120 календарных дней.

    Если в соответствии с двумя критериями, указанными выше, с точки зрения банка, кредитная история клиента «грязная», то перед подачей заявки, чтобы избежать отказа в выдаче кредита, желательно продемонстрировать на данный момент наличие состоятельный человек вовремя или «очистить» текущую историю.

    Средства защиты:

  • получить потребительский кредит в выбранном банке с последующим погашением без задержки обязательств;
  • оформление ссуды товара в магазине с последующими выплатами в срок;
  • получить краткосрочный заем в МФО с предоставлением справки о качестве исполнения обязательств;
  • обратитесь к ипотечному брокеру, чей опыт и знания помогут исправить «темные пятна».
  • Плохая кредитная история, оцененная в соответствии с требованиями организации, является основным показателем того, почему банки отказывают в выдаче ипотечных кредитов. По оценкам агентов по недвижимости, причина — 25% отходов.

    Крупные банки не ограничивают углубленный анализ анализа конкретным периодом исследования, но рассматривают его полностью, приравнивая кредитную историю к «чести, которую необходимо сохранять с юных лет».

    Кредитное бремя

    Долговая нагрузка потенциального заемщика занимает второе место по количеству отказов банков в ипотеке. Часто клиенты не связывают в единую цепочку следующие звенья:

  • наличие других непогашенных кредитов;
  • задолженность по платежам в Агентство по доходам;
  • кредиторская задолженность по уплате алиментов;
  • неоплаченные дорожные штрафы;
  • наличие информации на сайте судебных приставов;
  • открытие производства по делу о несостоятельности.
  • Несмотря на то, что с учетом суммы для анализа, превышающей 10 000 рублей, перед подачей заявки важно оценить наличие других обязательств, включая краткосрочную непогашенную задолженность перед МФО и открытые кредитные карты с неограниченным лимитом. Параллельное присутствие более мелких долговых обязательств увеличивает степень риска того, почему банки могут отказаться от ипотеки, поскольку этот показатель приравнивается к безответственности и необязательности.

    Уровень платежеспособности и статус

    Невозможность документального подтверждения доходов на основании справок, выданных по форме No. 2-НДФЛ или преобладание «черных» зарплат над «белыми» — это следующая причина, которая увеличивает вероятность отказа от ипотеки с негативным имиджем компании, в которой работает заявитель. Простая логика рисует причинно-следственную связь между бизнесом и занятым гражданином, выраженную в сравнении показателей:

    1. Если у компании есть задолженность по бюджетным платежам и внебалансовым доходам, она вряд ли сможет выплачивать достойную заработную плату сотрудникам.
    2. Если бизнес работает в «черном» режиме, высока вероятность дополнительных штрафов за сокрытие доходов и требование возмещения без согласия налоговых органов, что приведет к задолженности по заработной плате сотрудников.
    3. Если компания отчитывается о убыточности или относится к низкоприбыльному бизнесу, велика вероятность, что в ближайшее время она сократит количество сотрудников или полностью ликвидируется, лишив заемщика «куска хлеба».

    подтвердить реальный доход от предпринимательской деятельности, полученный индивидуальным предпринимателем при выборе упрощенной системы налогообложения, затруднительно из-за отсутствия необходимости отражать показатель в бухгалтерском учете.

    Для исключения из категории субъектов, которым отказано в выдаче кредита, необходимо:

  • безработным официально трудоустроиться и проработать не менее 3 месяцев до подачи заявления;
  • предоставлять информацию тем, у кого есть дополнительный источник дохода в виде аренды недвижимости или работы на условиях неполного рабочего дня;
  • предпринимателям необходимо предоставить выписку из банка, чтобы подтвердить если не чистую прибыль, то выставленный счет о движении денежных средств.
  • По независящим от клиента причинам отказ в ипотечной ссуде осуществляется беременным женщинам или имеющим долгосрочные листки нетрудоспособности, людям опасной профессии: каскадерам, шахтерам, промышленным альпинистам и агентам спецслужб.

    Достоверность информации

    Банковские служащие часто называют категорию ненадежных ошибками или ошибками при согласовании с клиентской базой, вынесении отрицательного вердикта и держании клиента в неведении относительно того, почему они не одобряют ипотеку в банке. Поэтому перед подачей заявки нужно проверить буквально каждую черту. Если банк лоялен к клиенту и оценивает его непричастность к допущенным ошибкам, то при просмотре документации он может предложить поставку правильно составленных документов.

    Доступность баз данных практически исключает передачу фальшивых документов о работодателе и полученном доходе, сокрытие информации о долговой нагрузке и судимостях. Если раньше необходимо было начать налоговую проверку работодателя для проверки достоверности декларации о доходах и статуса компании, то сегодня вы можете сделать это, не отходя от компьютера.

    Факт подделки документов легко раскрывается и карается не только стопроцентным отказом банка от ипотеки, но и занесением заявителя в черный список и возбуждением уголовного дела милицией за попытку мошенничества.

    Действия клиента при отказе в ипотеке

    Что делать, если кредиторы отказываются от ипотеки? Некоторые факторы следует анализировать самостоятельно, так как банки не указывают причины отказа в ипотеке в соответствии с законодательством. Чтобы исключить влияние негативных факторов, следует проанализировать:

    1. Сумма и срок кредита. Если уровень полученного дохода недостаточен, следует пересмотреть срок погашения с целью увеличения и суммы кредитных средств за счет увеличения первоначального взноса.
    2. Ликвидность объекта с точки зрения престижности площади, года постройки, индивидуальности и комфортности проживания. Если объект не соответствует требованиям банка, необходимо поменять собственность или кредитную организацию.
    3. Верность банку. В менее требовательных к клиенту банках процентная ставка будет выше, но и вероятность одобрения заявки также выше.
    4. Авторизация кредита с рассмотрением альтернативных вариантов. Альтернативой может быть потребительский кредит, который проигрывает ипотеке по размеру и срокам, но выигрывает от снижения параметров, подлежащих проверке, и может покрыть часть стоимости имущества.
    5. Предоставляем дополнительные гарантии. Родственники могут выступать созаемщиками, а поручителем может выступать любое физическое лицо. При наличии судимости или долгового бремени желательно освободить людей от обременения основными заемщиками, так как сокрытие информации послужит 100% отказом в закладывании банков.
    6. Свяжитесь с кредитным брокером. Специалист, занимающийся проблемами ипотечной ссуды, намного быстрее и лучше выяснит причину отказа в ипотеке от конкретного финансового учреждения и наметит способы ее устранения.

    Увеличение количества объектов, приобретенных за счет ипотечных кредитов, приводит к пропорциональному увеличению отказов кредиторов. Вы не должны пытаться подать заявку повторно, не выяснив причину отказа в выдаче ипотеки, или связавшись с другими кредиторами без анализа ситуации. Максимальная «чистка» кредитной истории, подтверждение высокого уровня платежеспособности, снятие долгового бремени — верные шаги к одобрению заявки в будущем.

    Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
    300 рублей бесплатно

    Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

     

    Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

     
     
    Спасибо!
    Ваша заявка принята

    Юрист позвонит в течение 5 минут

     
    Анонимно
    Информация о вас не будет разглашена
    Быстро
    Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
     

    Заполняя форму, вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением.