Добавить в закладки
Содержание
Можно ли купить квартиру без первоначального взноса по ипотеке? В наше время для многих остро стоит жилищная проблема. Основным способом решения этой проблемы является ипотечный кредит, поскольку для подавляющего большинства людей самостоятельно собрать крупную сумму на покупку дома — непосильная задача. Но даже при заключении кредитного договора у заемщика должны быть средства в размере от 10 до 70% от стоимости приобретаемой недвижимости. Собрать такую сумму для многих проблематично.
Банковские требования
Для привлечения новых клиентов финансовые учреждения регулярно совершенствуют программы ипотечного кредитования, делая их максимально доступными для потребителей.
Тенденция к:
Однако банки не спешат обеспечивать население такими продуктами без первоначального взноса. С точки зрения банкиров, отсутствие у потребителя определенных личных сбережений на первоначальный депозит негативно характеризует такого клиента как заемщика. Это означает, что у такого клиента отсутствует финансовая дисциплина, он не может рационально управлять своим доходом и откладывать часть денег. Банкам такой клиент кажется ненадежным. Большинство крупнейших финансово-кредитных организаций, таких как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк и др. они придерживаются этого мнения.
Кроме того, отсутствие первоначального взноса также негативно с точки зрения заемщика. Чем выше изначально выплаченная сумма, тем меньше размер ежемесячных платежей и уменьшается общая сумма долга. Кроме того, если в какой-то момент гражданин теряет возможность выполнить свои обязательства перед банком, при отсутствии первоначального взноса он рискует остаться ни с чем.
Дело в том, что сначала произведенные платежи перетекают в выплату процентов, не затрагивая саму суть ссуды. Учитывая, что приобретаемый актив находится в залоге, в случае невыполнения лицом обязательств, изложенных в договоре, кредитор имеет право отозвать залог для дальнейшей продажи. Если внесен первоначальный взнос, любая разница после продажи за вычетом использованных процентов и единовременной суммы будет возмещена заемщику.
Как купить недвижимость без первоначальных средств
Несмотря на очевидные недостатки такой сделки, некоторые банки готовы одобрять целевые жилищные займы без начальных личных средств заемщика.
В этом случае финансовое учреждение более щепетильно по отношению к клиенту, предъявляя ему более жесткие условия.
При общих требованиях возможна выдача ипотеки:
Помимо основных требований к заказчику предъявляются дополнительные требования, такие как необходимость заключения договоров личного и титульного страхования. Хотя для ипотеки единственным видом страхования, требуемым законом, является страхование самого предмета залога от повреждений и потерь, но при отсутствии дополнительного страхового покрытия банк вряд ли одобрит для себя рискованную сделку.
Для собственников недвижимости доступна отдельная возможность приобретения жилья в ипотеку без первоначального взноса, которую можно использовать в качестве залога. Эта схема подходит для семей, желающих улучшить свои жилищные условия с помощью банковского кредита. В этом случае ссуда выдается под залог недвижимости, которой клиент уже владеет, поэтому ссуда выплачивается без необходимости производить первый платеж за счет собственных средств.
Главное требование кредиторов к залоговому имуществу — высокая ликвидность. Это означает, что «дом в деревне» для этой цели использовать нельзя.
Еще одним минусом такой сделки можно отметить небольшой размер кредита, поскольку банкиры вряд ли выдадут более 60-70% от стоимости заложенной недвижимости.
Новостройки
Покупка квартиры в новостройке — еще одна возможность приобрести собственные квадратные метры без первичного капитала. Дело в том, что строительные компании готовы предоставить рассрочку на строящиеся квартиры.
Договор рассрочки можно заключить напрямую с застройщиком без участия банковской организации. Обычно объект продается потребителю на этапе земляных работ, и по мере строительства дома заказчик платит. Приобретение жилой недвижимости в рассрочку у застройщика ипотекой не назовешь. Как правило, такая сделка представляет собой договор долевого участия, по которому акционер регулярно вносит платежи при строительстве дома.
Главное преимущество покупки жилплощади в новостройке в рассрочку — это возможность купить квартиру без внесения первоначального взноса.
Но есть и минусы:
Поэтому, если адресный кредит на недвижимость выдается на длительный срок в несколько десятков лет, рассрочка застройщика обычно не превышает плановый срок строительства объекта. Чаще всего это временные рамки в несколько лет или даже несколько месяцев.
Квартиры в домах, строительство которых уже завершено, можно приобрести за наличные или с помощью банковской ссуды, а рассрочка платежей принципала распространяется на объекты, на которых строительные работы еще не завершены. Это означает, что использовать жилую площадь в течение всего периода оплаты, пока не будет завершено строительство всего дома, невозможно. Для клиентов, не имеющих собственного жилья, это дополнительные расходы, так как помимо платежей за строящуюся квартиру вам придется платить арендную плату за временное место жительства.
Читайте: Что выгоднее ипотеки или аренды?
Самым главным недостатком является то, что покупатель, получив рассрочку от застройщика, платит значительно больше, так как цена квадратного метра при единовременной оплате будет меньше стоимости, предлагаемой типом рассрочки. В зависимости от индивидуальных условий строительной компании эта разница в цене может даже превышать банковские проценты за обслуживание ипотечного кредита.
Читайте: Что означает переуступка при покупке квартиры в новостройке.
С господдержкой
Другой вариант покупки дома без сбережений возможен с использованием государственных субсидий.
Наиболее распространенными типами этого вида ипотеки с государственным обеспечением являются:
Перечисленные статьи являются инструментами государственного софинансирования покупки недвижимости и не требуют наличия у заемщика собственных основных средств.
Материнский капитал как первоначальный взнос: плюсы и минусы
Система стимулирования рождаемости «материнским капиталом» была введена более 10 лет назад. Как показывает статистика, большинство граждан, получивших такой сертификат, используют деньги в качестве первоначального платежа по ипотеке. Одна из целей данной программы государственной помощи — улучшение жилищных условий.
Размер материнского капитала на данный момент составляет чуть менее полумиллиона рублей, что в большинстве регионов страны недостаточно для покупки дома на одну семью, но достаточно для оплаты основной части стоимости ипотеки. Этот способ использования государственных средств является наиболее популярным еще и потому, что потратить деньги на покупку недвижимости без ипотеки до трехлетнего возраста просто невозможно невозможно.
Однако вы можете использовать сертификат для погашения целевой ссуды на недвижимость в любое время с момента получения сертификата. Когда в семье появляется второй ребенок и условия проживания оставляют желать лучшего, для молодых родителей вполне естественно оформить ипотеку с использованием материнского капитала на первый взнос.
Военная ипотека
Определенные категории военнослужащих могут участвовать в программе накопительно-ипотечной системы (НИС) Министерства обороны Российской Федерации. Суть системы сводится к тому, что военнослужащий, имеющий право на регистрацию в НИС, получает личный счет, на который Минобороны регулярно производит ежемесячные отчисления.
По истечении трех лет с момента регистрации в НИС военный имеет право использовать накопленные средства в качестве первоначального взноса при покупке дома в ипотеку. Дальнейшие выплаты производятся из резервов Минобороны РФ. Участникам НИС достаточно узнать, какие банки предоставляют военную ипотеку в регионе, в котором они расположены, собрать необходимые документы и обратиться в кредитную организацию.
При этом следует учитывать, что размер таких субсидий ограничен и составляет чуть более 2 миллионов рублей. Этой суммы достаточно для покупки жилой площади в большинстве регионов, но недостаточно для покупки дома или квартиры в крупных мегаполисах. Военнослужащий оплачивает стоимость сверх своего дохода, однако приобретение недвижимости разрешено в любой части страны, независимо от места жительства и места службы.
Программа субсидирования ипотеки «Молодая семья»
Гражданам, участвующим в программе «Famiglia Giovani», выдается сертификат, который также можно использовать исключительно для покупки жилой недвижимости.
Размер не предполагает полной оплаты стоимости отдельно взятого жилья, поэтому очень часто этот вид государственной поддержки используется для внесения первичного платежа по целевому кредиту на недвижимость.
Выданный сертификат имеет ограничения по сроку действия и другим параметрам, таким как минимальный размер квартиры на человека.
Также существуют требования к самому дому, в котором расположена квартира: сертификаты «молодой семьи» нельзя использовать для покупки жилья в ветхих и ветхих домах, предназначенных для сноса.
Как же купить квартиру без первоначального взноса по ипотеке: выводы
Многие финансовые эксперты рекомендуют гражданам, желающим приобрести жилую площадь в ипотеку, проводить предварительную «тренировку» материальных навыков, откладывая определенную сумму каждый месяц. При таком подходе у семьи есть возможность собрать за год определенную сумму денег, достаточную для внесения первоначального взноса. Кроме того, потенциальные заемщики смогут заранее оценить, насколько посильна кредитная нагрузка для семейного бюджета.
Описанный подход оптимален для одновременного формирования финансовой дисциплины в сочетании со сбором необходимых средств для первоначальной частичной выплаты кредита на недвижимость.
И, наконец, без предоплаты можно приобрести жилую площадь в новостройке напрямую у промоутера в рассрочку в соответствии с соглашением о владении капиталом.
Этот вариант довольно популярен, так как обычно застройщики не проверяют кредитную историю и не требуют подтверждения уровня дохода покупателя.