Как выполнить процедуру банкротства физлиц по кредитам

Ограничение права банкротства некоторых юридических лиц было снято в 2015 году с внесением изменений в федеральное законодательство. При ухудшении экономической ситуации возникает риск нарастания волны банкротств не только среди предпринимателей и организаций, но и среди простых граждан — заемщиков и должников, не сумевших выполнить финансовые обязательства. Желание избавиться от вечного долга заставляет людей обращаться в суд с заявлением о банкротстве, но процесс может занять слишком много времени и, что более важно, может оказаться более дорогостоящим.

Общая информация о процедуре банкротства

Под процедурой банкротства физических лиц понимается рассмотрение вопроса о взыскании задолженности гражданина и принятие решения об отказе от финансовых обязательств после банкротства гражданина, не имеющего возможности погасить ссуды и другие просроченные обязательства.

Инициатором начала банкротства может быть сам должник или его кредитор, Агентство по доходам, в случае задолженности, срок действия которой истек 3 месяца. Сумма долга по стандартной процедуре должна превышать 500 тысяч рублей. В случае банкротства в упрощенном порядке сумма невыполненных обязательств может быть меньше.

Закон о банкротстве предусматривает целый перечень правил проведения процедуры, ее сроков и связанных с этим затрат. Например, должник должен будет опубликовать информацию о банкротстве в СМИ, что требует выплаты, а финансовые вопросы после начала процесса будет решать участвующий арбитр, которому придется заплатить довольно высокую комиссию. Платой за освобождение себя от больших долгов может быть продажа всей собственности с молотка, плюс связанные с этим более высокие расходы.

Эти причины привели к вынужденному отказу от обращения в суд тысяч должников, которые не готовы нести серьезные расходы, связанные с многомесячной процедурой. А в исполнительном производстве есть много незавершенных дел из-за нежелания обанкротиться. Изменения в законодательстве позволили пройти весь путь в упрощенной форме в короткие шесть месяцев.

Для отказа в упрощенной внесудебной процедуре должны быть соблюдены более простые условия:

1. Задолженность: от 50 тысяч рублей, но не более полумиллиона рублей, когда начинается стандартная процедура.
2. Должник должен уже приступить и завершить оформление вложения, и исполнительный акт должен быть передан кредиторам (мотивировка изложена в абзаце 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ).
3. Активов, которые можно продать в рамках принудительного взыскания (кроме случаев, предусмотренных статьей 446 ГПК РФ), нет).
4. Между этим и предыдущим банкротством прошло более 5 лет.

Новые положения, касающиеся упрощенного варианта подачи заявления о банкротстве, вступают в силу с сентября 2020 года и являются полностью бесплатными для должника (без судебных сборов, платы за публикацию, финансового директора), однако в процессе ликвидации может потребоваться юридическая поддержка. В любом случае упрощенный вариант более доступен для должников, испытывающих финансовые затруднения, но подходит только тем, в отношении которых уже вынесено судебное решение о взыскании и приняты меры принудительного исполнения.

Механизм исполнения разделен на несколько этапов:

1. Финансовый анализ. Гражданин должен «взвесить» активы и пассивы против него с учетом установленного плана выплат. Если погашение ссуды, ссуды, счета за коммунальные услуги невозможно по объективным причинам и кредиторы не идут на пересмотр условий, то физическое лицо имеет право возбудить дело о финансовой несостоятельности.
2. Обращение в арбитражный суд. Должник обязан подать в арбитраж заявление о банкротстве с пакетом документов, содержащим персональные данные, информацию о долговых обязательствах и объективные обоснования причинно-следственной связи неуплаты по счетам.
3. Рассмотрение документов судом. На основании предоставленной информации суд выносит положительное или отрицательное решение в случае банкротства. При открытии процедуры проведения процедуры, проверке правильности информации и составлении протокола арбитраж назначает финансового управляющего и дату первого заседания.
4. Процесс. В процессе оплаты анализируется полученный доход, изучается общая сумма долга и сравнивается с возможностью погашения долга через три года. При наличии постоянного источника дохода и отсутствии судимости за экономические преступления предусмотрена судебная реструктуризация долга или возможность заключения мирового соглашения с кредиторами.
5. Заявление о банкротстве. Если у должника нет источника дохода или заработанных средств недостаточно для выплаты ссуд и обеспечения прожиточного минимума, суд может немедленно инициировать процедуру продажи имущества. После продажи имущества выручка направляется конкурсному управляющему для полного или частичного погашения требований кредиторов в порядке установленной последовательности, и гражданин получает статус банкротства.

Теоретическая концепция банкротства не подтверждается практикой, поскольку на официальный доход граждан зачастую невозможно прожить, не говоря уже о погашении кредитных обязательств. А нестабильная экономическая ситуация в стране может негативно сказаться на каждом россиянине, ведь никто не застрахован от потери источника средств к существованию. Сегодняшний стабильный бизнес завтра может «рухнуть», а наемные сотрудники могут пополнить ряды безработных.

Реструктуризация долга оставалась бездействующей процедурой, поскольку в дополнение к низкому уровню доходов банки в борьбе за клиентов помещали скрытые комиссии под мелким шрифтом «звездочки» внизу страниц кредитных договоров. Вопреки названию, часто при продаже недвижимости ничего не продавалось из-за отсутствия приемлемой стоимости для продажи. По сути, процедура банкротства для подавляющего большинства физических лиц превратилась в процесс избавления от долгового бремени путем прощения долгов.

Условия для физических лиц

До 2015 года человек не мог рассчитывать на снижение долговой нагрузки и бесконечный стресс от необходимости искать деньги для выплаты долга. С октября 2015 года появилась возможность отказаться от обязательств, осознав невозможность погашения кредитов.

Банкротство — это факт официального признания финансовой несостоятельности и невозможности выплатить все претензии даже после продажи всех активов.

Основное требование для потенциального банкротства — быть гражданином России. Для того чтобы суд признал статус финансово несостоятельного лица, должны быть представлены обстоятельства, указывающие на невозможность исполнения долговых обязательств по объективным причинам и попытки обращения с кредитором во внесудебном порядке.

Отсутствие судимости

В некоторых случаях признанию статуса будет препятствовать наличие судимости, которая не была снята, если причиной уголовного преследования является:

1. Выполнение финансовых обязательств по ипотеке и налогам.
2. Статья о финансовых махинациях.
3. Неуплата штрафов взамен других мер уголовной ответственности.
4. Незаконные действия, повлекшие судимость.

В рамках процедуры банкротства реструктуризация допускается, если:

Другие нюансы суд может учесть, рассматривая каждое дело о банкротстве в индивидуальном порядке.

Уголовная и административная ответственность

Возможность аннулировать долги путем банкротства может иметь серьезные последствия, поскольку недобросовестные граждане стремятся использовать эту возможность. Уголовное преследование предусмотрено в соответствии с УК РФ по 3 статьям за экономические правонарушения:

1. Изобразительное искусство. 195 УК РФ за противоправные действия при признании статуса неплатежеспособного лица. Судимость приобретается за сокрытие активов (например, сокрытие наличия банковского счета при передаче информации финансовому управляющему) в случае банкротства (ч. 1 ст. 195), приоритет одних кредиторов в ущерб другим (при выплате долга, без учета других финансовых претензий) в течении ч. 2 ст. 195, создавая препятствия для финансовых менеджеров в ведении бизнеса (статья 195, часть 3).
2. Изобразительное искусство. 196 УК РФ предусматривает уголовное преследование за умышленное банкротство. Если будет установлено, что должник умышленно довел ситуацию до банкротства, имея возможность выплатить долг, его могут привлечь к уголовной ответственности до 6 лет лишения свободы.
3. Изобразительное искусство. 197 УК РФ предусматривает наказание в виде лишения свободы за фиктивное банкротство, если заявление подано лицом, точно знающим, что он сможет выплатить долг.

Кодекс об административных правонарушениях также содержит положения, предусматривающие оспаривание административной ответственности в случае констатации нарушений, указанных в пунктах 14.12 и 14.13. Выбор наказания и отнесение деяния к преступлению или правонарушению в делах о банкротстве зависит только от степени и серьезности последствий.

Сроки предыдущего банкротства

Есть важное ограничение для тех, кто решил вернуть долги, накопленные в результате банкротства. В течение пятилетнего периода бывший банкрот не может подать новое заявление.

Реструктуризация задолженности

В рамках мер по урегулированию претензий и объявлению банкротства предусмотрена реструктуризация, когда должнику предоставляется возможность погасить задолженность перед кредиторами, согласившись пересмотреть условия погашения — размер платежей, ставку и увеличение срока погашения.

Реструктуризация долга сможет получить люди со стабильным доходом, если в прошлом не было судимости за экономические преступления и ранее не было банкротств. Преимущество реструктурированной задолженности — отмена процентов, новых штрафов и финансовых штрафов.

Сроки последнего платежа

Граждане, имеющие просроченную задолженность на 3 месяца и более, могут подать заявление о банкротстве. Если должник правильно оплачивает долг, причины для подачи претензии появятся после 3-х месячного перерыва в выплатах.

Условия для оформления

Несоответствие теоретической концепции практической реализации подталкивает граждан к проявлению инициативы о банкротстве самими, так как объявление банкротства для многих ассоциируется с прекращением долговых обязательств с минимальными финансовыми потерями.

Эти выводы граждан не являются необоснованными из-за расплывчатой ​​законодательной трактовки права на обращение в арбитраж, которая подразумевает «прогнозирование банкротства при наличии явных доказательств» (п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ).). В статье не устанавливается минимальный размер долга, требуя, чтобы только должник соответствовал критериям несостоятельности или недостаточности собственности в тандеме с «даром предвидения».

Однако при инициировании банкротства гражданин должен помнить об условиях, при которых желаемое погашение долга не происходит даже при получении статуса (п.4 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ):

Если в реестре кредиторов указан хотя бы один кредитор или государственное учреждение, обязательство перед которым возникло на основе мошенничества, то по завершении процесса физическое лицо освобождается не от всех долгов, а не от конкретного долга перед » обманутый кредитор.

Несмотря на отсутствие порога денежного измерения для проявления инициативы о банкротстве, судьи связывают наличие трехмесячной задержки выплат с обязательными условиями принятия заявления. В этом случае внесенный рубль сбрасывает временной интервал, который снова начинает отсчет.

В случае возбуждения дела о банкротстве кредиторами апелляция будет рассмотрена судом при наличии у гражданина задолженности на сумму не менее полумиллиона рублей независимо от количества кредиторов.

Порядок процедуры

Во время процесса нет необходимости проходить все этапы последовательно. Поэтому при отсутствии дохода и наличии инстанции должника арбитражный суд может действовать в ускоренном порядке, незамедлительно назначив продажу недвижимости. Решение о проводимых мероприятиях принимается на основании заявленных требований участников, поступлений денежных средств и отчета финансового директора.

Реструктуризация

Если суд признал заявление о банкротстве обоснованным, процедура реструктуризации долга применяется априори, если у должника нет оснований для ее отмены в виде судимости за экономическое преступление или получения статуса банкротства преимущественной силы. При этом гражданину предоставляется возможность восстановить утраченную платежеспособность путем прекращения начисления штрафов в течение трех лет.

Сам должник или кредиторы могут представить проект плана платежей, посильного для гражданина, сроком на три года. Если этот документ не представлен или не одобрен судом, процедура отменяется. В случае утверждения плана реструктуризации долга при несоблюдении субъектом плана выплат назначается следующий этап.

Важным элементом для введения меры является наличие стабильного дохода в пределах прожиточного минимума, принятого в регионах, на члена семьи, плюс остальные «свободные ресурсы» для выполнения плана выплат по разовой ссуде или множественные займы за три года. Однако в некоторых регионах формально процедура вводится сроком на шесть месяцев, даже если у должника нет источника дохода, но есть возможность работать.

Мировое соглашение

Такая мера может быть применена на любом этапе процесса до объявления банкротом. При мировом соглашении реструктуризация заканчивается, действия финансового директора прекращаются, и предоставляется отсрочка погашения долговых требований.

Кредиторы могут договориться при условии, что они получат меньшую экономическую выгоду от продажи недвижимого имущества согласно предварительным расчетам, чем при подписании невыгодных условий погашения долга.

Объявления банкротом и реализация имущества

Если перечисленные выше меры не могут быть названы, процедура продажи имущества может быть формальной только при отсутствии приемлемых стоимостей для восстановления конкурсной массы. К неприкосновенным активам относятся:

Продажа имущества и направление выручки на погашение долгов кредиторам — это «окончательный расчет» процесса, после того как реализация освобождает физическое лицо от долговых обязательств по ссудам. Отсутствие активов не является препятствием для ускоренной подачи заявления о банкротстве гражданина, ведь продавать на аукционе нечего.

Алгоритм проведения банкротства напрямую зависит от выбранного варианта — стандартная процедура или упрощенная форма.

Если должник намерен получить статус финансово несостоятельного лица, то процедура банкротства физического лица будет длительной в несколько этапов:

Сбор документации

Чтобы подать заявление о банкротстве, вам необходимо забрать следующий пакет:

К претензионному заявлению также прилагается пояснительная записка с описанием проблем, которые вынудили их потребовать признания финансовой несостоятельности.

Необходимые документы

Пакет обязательных приложений документов формируется на основании требований гражданского процессуального законодательства и нормативного акта, регулирующего процедуры несостоятельности (п. 3 ст. 213.4 Закона о банкротстве № 127-ФЗ). Документы, предоставленные с заявлением, условно можно разделить на следующие группы:

1. Идентификация личности и семейного положения:
   
2. внутренний паспорт;
3. идентификационный номер и номер страхового свидетельства;
4. документы о семейном положении и о наличии несовершеннолетних детей.

1. Кредит, указывающий на правоотношения с каждым финансовым учреждением, с момента получения кредита до текущей ситуации:
   
2. кредитные договоры;
3. первоначально установленные сроки возмещения платежей;
4. письма и жалобы, полученные от должника в течение кредитного периода;
5. справки о сумме долга с указанием отдельных сумм остатка невыплаченных по кредиту сумм и начисленных денежных санкций за просрочку платежа.

1. Финансовая, устанавливающая поступление денежных средств за трехлетний период, предшествующий активации процедуры несостоятельности:
   
2. для работающих по трудовым договорам — справки о доходах по форме 2-НДФЛ от работодателей;
3. для индивидуальных предпринимателей — информация из представленных налоговых деклараций, подтвержденная ФНС с регистрационной выпиской из ЕГРЮЛ;
4. для самозанятых работников — справки, созданные приложением My Tax»;
5. для безработных — документы о льготах, начисленных центром занятости;
6. для пенсионеров — справка о размере начисленной пенсии;
7. для учредителей компаний и акционеров акционерных обществ — выписки из реестра начисленных дивидендов.

1. Право собственности, отражающее информацию о материальном имуществе:
   
2. банковские документы о наличии вкладов и вкладов с указанием суммы денежных средств на текущий момент;
3. выписки из имущества, находящегося в собственности Росреестра;
4. технический паспорт и свидетельство о постановке на учет транспортного средства ГИБДД.

1. Информация о сделках, совершенных за три года, предшествовавших возбуждению банкротства:
   
2. договоры купли-продажи недвижимости и транспортных средств;
3. документы по сделкам на сумму более 300 000 руб.

Отличительной особенностью набора обязательных документов является наличие «срока годности». Минимальный срок действия имеет выписка из ЕГРЮЛ, он составляет пять дней, а прогноз является обязательным как для индивидуальных предпринимателей, так и для других граждан для подтверждения отсутствия предпринимательского статуса. В обязательный пакет входит уведомление кредиторов о предстоящем судебном разбирательстве.

По собственной инициативе физическое лицо, помимо основного пакета, может подать дополнительные документы, объясняющие связь между возникновением неплатежеспособности и исключением заинтересованности гражданина в неуплате долгов, подлежащих освобождению при получении государственного банкротства.

Подача иска и рассмотрение

Когда все документы собраны, полный пакет вместе с жалобой подают в суд по месту жительства, либо отправляют заявление о банкротстве по почте, заверяя копии и личные подписи в нотариальной конторе.

После принятия запроса к рассмотрению кредиторы не смогут начислять проценты и пени. Суду дается 7 месяцев для изучения представленных документов и принятия решения.

Сначала суд предложит реструктуризацию, если позволяют отдельные обстоятельства заявления. При рассмотрении вероятности предъявления иска судья исходит из наличия постоянного дохода или доходов от заемщика. Размер реструктурированного платежа должен обеспечивать достойную жизнь должника и его семьи, а срок выплаты не должен превышать 3 года. До оформления состояния неплатежеспособности возможно заключение мирового соглашения об устранении задолженности.

Для решения проблем с платежами назначается финансовый менеджер, а сам должник отстраняется от управления своими финансами и имуществом. Нужно быть готовым оплатить услуги финансового менеджера в размере 25 тысяч рублей.

Оценка и реализация имущества

Для выполнения обязательств перед кредиторами необходимо провести инвентаризацию и оценку имущества. В этот список входят недвижимость и мебель, ценные вещи и оборудование, техника, украшения.

Если оценка показывает превышение стоимости объекта на 100 тысяч рублей, финансовый директор организует открытый аукцион. Полученные деньги будут использованы для заключения договоров с кредиторами.

Личные вещи, необходимые предметы, только дом, если должник не владеет другой недвижимостью, исключаются из описи продаваемого имущества.

Признание статуса

Сделав все необходимое для погашения кредиторов и отсутствия другой возможности удовлетворить денежные требования, арбитражный суд объявляет должника банкротом, отменяя дальнейшие санкции и освобождая его от необходимости выплатить остаток долга.

После объявления банкротом кредиторы больше не смогут предъявлять претензии по тем же долгам, что позволяет кредитору начать с нуля.

Сроки и стоимость

В зависимости от выбора стандартной и упрощенной процедуры сроки и издержки банкротства будут различаться.

Стоимость

Затраты на процедуру несостоятельности состоят из ряда компонентов:

При отсутствии средств инициированная процедура будет приостановлена. Кроме того, суды могут потребовать от должника предоплату в размере 15 000 рублей в качестве гарантии обеспечения.

Сроки

Продолжительность события зависит от количества этапов и поведения кредиторов при оспаривании заключенных сделок. Если суд не распорядится о реструктуризации, возможно при наличии инстанции, указывающей на отсутствие дохода или его недостаточность для погашения долга, тогда вы можете принять решение сразу перейти к продаже имущества.

Процесс продажи включает в себя период в шесть месяцев плюс дополнительное время, чтобы суд рассмотрел заявление и назначил дату первого слушания, в зависимости от загруженности арбитража.

Поскольку арбитражные суды присутствуют не во всех регионах (их 81 суд в 84 регионах), возможно, придется оплатить поездку в судебный орган.

При упрощенном банкротстве расходы сводятся к простой оплате услуг юриста, поскольку признание статуса осуществляется во внесудебном порядке, минуя подачу заявления и этап реструктуризации.

Существует значительная разница в продолжительности процесса. В стандартной процедуре необходимо дождаться назначения судебного разбирательства, а затем следует процесс оценки и конструирования идентифицированного имущества должника. Следовательно, для получения необходимого статуса и освобождения от кредитов требуется около года. Если у должника уже есть решение суда о принудительном взыскании долга и исполнительная процедура закрыта из-за невозможности исполнения и отсутствия для этого ресурсов, упрощенная процедура должна пройти в течение нескольких месяцев, в течение шести месяцев.

Последствия процесса

Помимо списания долга, получение финансовой свободы накладывает ряд ограничений на банкротство:

Несмотря на установленные сроки, полученный статус навсегда повлияет на репутацию человека в финансовом секторе. В конце концов, вряд ли найдется кредитор, готовый предоставить ссуду ненадежному заемщику, и вряд ли какая-либо компания хочет, чтобы команда менеджеров потерпела неудачу.