Добавить в закладки
Содержание
Покупка жилья на первичном и вторичном рынке посредством ипотечного кредитования давно вышла из разряда мифов и стала реальностью для рядовых россиян. Снижение ставок по ипотеке в текущем 2019 году стало следствием снижения ставки ЦБ и повышения степени доверия основных коммерческих финансовых институтов к кредитам рядовым гражданам.
Падение ставки ЦБ и рефинансирование
За последние пять лет около 30 миллионов соотечественников смогли решить жилищную проблему, и около 20 миллионов продолжают рассматривать единственно возможный вариант покупки жилья: ипотечный кредит. Снижение процентной ставки по ипотеке стало массовым с лета 2019 года, о чем в свою очередь заявили 20 крупнейших финансовых организаций. Снижение ставки по ипотеке стало возможным благодаря помощи Центробанка, который активно смягчает денежно-кредитную политику.
Итак, с начала года базовая ставка постепенно снижалась с 7,75% за периоды:
В будущем ожидается дальнейшее снижение базовой ставки центрального банка до конца этого года, что отразится на снижении процентных ставок по ипотеке. У граждан возникает вопрос, стоит ли покупать жилищный заем или есть смысл ждать дальнейшего ухудшения ситуации? По мнению финансистов, привязать нужно к событию, послужившему объективной необходимостью для приобретения индивидуального жилья, а не к ставке, которая достигла минимального показателя за последние пять лет. Предсказать дальнейшее снижение или рост невозможно.
Финансовые учреждения предлагают рефинансирование — переоформление кредита на более выгодных для заемщика условиях. Насколько часто можно рефинансировать ипотеку, законодательство не содержит ограничений, поэтому вопрос решается в индивидуальном порядке заемщиком и банком.
Процедура доступна покупателям:
выгодно прибегать к регистрации процедуры, когда процентная ставка по ипотеке снижается минимум на 2-4% годовых. В противном случае рефинансирование вместо выигрыша повлечет за собой дополнительные расходы.
Причины снижения и ставки
Снижение ставки по выданному кредиту не санкционировано каким-либо действующим нормативным документом, поэтому рассмотрение вопроса остается на усмотрение финансовой организации вместе с клиентом.
Условия внесения изменений могут быть изложены в кредитном договоре. Банк не имеет права в одностороннем порядке повышать текущую ставку при отсутствии прямой привязки к условиям (например, справочной ставке ЦБ), а снижение ее является правом кредитной организации, но не обязанностью. В то же время для клиента незначительное колебание может привести к значительному сокращению переплаты, поскольку и сумма кредита, и срок кредита огромны. Поэтому вопрос: как снизить ставку по действующей ипотеке, остается актуальным для заемщиков.
Среди причин снижения процентной ставки по ипотеке:
- Участие клиентов в государственных социальных программах по льготному кредитованию социально незащищенных слоев населения и отдельных регионов:
- молодые семьи;
- военнослужащие;
- молодые ученые;
- жители Дальнего Востока.
- В таблице показано снижение процентных ставок на финансовом рынке из-за снижения базовой ставки центрального банка, послужившей основанием для пересмотра ставок по кредитам основных банков на покупку зданий и вторичного жилья:
| Наименование банка | Минимальная ставка, % | Первоначальный взнос в процентах от общей стоимости | Срок кредита, лет | Минимальная сумма, млн руб. |
| Сбербанк | 8.1 | ветры | До семи | Не ограничен |
| Промсвязьбанк | 8,7 | 15 | 3-25 | 7 — до 31.08.2019 |
| Открытие | 8.9 | 20 — для аккредитованных застройщиков | 3-30 | 4 |
| Возрождение | девять | ветры | 3-30 | 3 |
| Россельхозбанк | 9.2 | ветры | До тридцати | 3 по 01.10.2019 |
| Уралсиб | 9.2 | 15 | 3-30 | 5 |
| ВТБ | 9.2 | ветры | До тридцати | Не ограничен |
| Райффайзен Банк | 9,29 | ветры | 1-30 | 7 — до 30.09.2019 |
| Альфа Банк | 9,29 | ветры | 3-30 | Индивидуальным разработчикам |
| Банк Хаус РФ | 9,5 | тридцать | 3-30 | Для одиночных объектов |
| Связь-банк | 9,7 | 15 | 3-30 | Не ограничен |
| Газпромбанк | 9,8 | ветры | До тридцати | 10 |
| Unicredit | 10,05 | ветры | 1-30 | 5 — при подаче онлайн-заявки |
| Дом Росбанка | 10,25 | ветры | 3-25 | 6 — до 31.12.2019 |
| Абсолютный банк | 10,75 | ветры | До тридцати | Рассмотрение онлайн-заявки |
- Рефинансирование связано с рефинансированием или пересмотром договорных условий для документально подтвержденного ухудшения финансового положения по следующим обстоятельствам, не связанным с личностью заемщика:
- потеря работы по причинам, исключающим нарушение трудового законодательства и инициативу клиента;
- физическая смерть единственного главы семьи;
- снижение уровня доходов на душу населения более чем на 20 %;
- длительное пребывание в отпуске по временной нетрудоспособности более двух месяцев подряд;
- получить инвалидность 1-й или 2-й группы.
В настоящее время банки проводят снижение ставки по существующей ипотеке в связи со снижением ставки ЦБ, которое произошло в этом году 3 раза и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.
Способы снижения
Постоянное улучшение условий ссуды, имеющее массовый характер, позволяет клиенту проводить обзор. Возможность понижения процентной ставки по ипотеке зависит от наличия или отсутствия просрочки платежа. Если у клиента есть просроченная задолженность, банки-кредиторы практически не собираются улучшать условия. Как вариант, как снизить проценты по кредиту — выбрать другой банк и заключить договор рефинансирования на более выгодных условиях, практикуемых в кредитных организациях в отношении желания привлечь новых клиентов. Хотя вероятность убытков заемщика часто служит основанием для пересмотра условий, оформленных различными способами.
Подача заявления
Оптимальный вариант улучшения условий кредитования — рассмотрение и анализ кредитором обращения заемщика. Клиент оформляет заявку на снижение ставки по ипотеке, что позволяет сделать улучшение без негативного влияния на кредитную историю.
Как правило, для согласования банками устанавливается ряд требований:
Заявление принимается в отделениях банка, а срок рассмотрения и принятия положительного решения или мотивированного отказа — один месяц со дня подачи заявления.
Реструктуризация задолженности
Реструктуризация долга возможна при наличии объективных, документально подтвержденных причин:
Пакет документов отправляется в банк, в случае принятия решения о реструктуризации кредитор может продлить срок, что автоматически приведет к уменьшению ежемесячных платежей и составлению обновленного графика.
Обращение в суд
Пересмотр кредитного договора и уменьшение процентов по ипотеке в судебном порядке возможны в двух случаях:
Несмотря на судебный иск, клиент обязан возместить ежемесячные платежи в соответствии с календарем, в противном случае с него будут взиматься финансовые штрафы за несоблюдение договорных условий. В случае положительного решения суда переплаченные средства будут зачислены в счет досрочного погашения долга и будут считаться подлежащими возврату заемщику при закрытии.
Рефинансирование ипотеки
При желании заемщик может переоформить кредитный договор в том же банке или рассмотреть другого кредитора, который предусматривает снижение процентной ставки по ипотеке с текущих условий.
В выбранный банк необходимо предоставить пакет документов:
Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование, желательно изучить условия всех кредитных организаций, готовых к регистрации, и сравнить их с существующими на тот момент.
Чтобы принять решение о рефинансировании, важно обратиться к крупным организациям, хорошо зарекомендовавшим себя на финансовом рынке. Обещания новых банков могут не обеспечить достойного баланса результатов и затрат. Также необходима объективная оценка текущей финансовой ситуации с прогнозом на будущее и степень влияния риска при возникновении непредвиденных ситуаций.