Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция, скачать образец бесплатно

Содержание

Благодаря дополнениям к закону нет. 127-ФЗ, регулирующий банкротство, с 01.10.2015 года рядовые граждане вместе с коммерческими организациями имеют право на банкротство. Инициаторами процедуры банкротства физических лиц могут быть как заинтересованные кредиторы и налоговые структуры, так и сами неплатежеспособные должники. В зависимости от финансового положения и размера долга подача ходатайства в суд относится к категории прав или обязанностей соискателей списания долгов.

Суть процедуры банкротства физических лиц

Постепенный процесс, заключающийся в приписывании состояния официальной несостоятельности рядовых граждан, является сущностью банкротства отдельных лиц. Чтобы быть объявленным банкротом, необходимо:

Оцените финансовое состояние с учетом:
размер долговых обязательств и ожидаемый доход от всех источников дохода;
наличие денежного резерва для оплаты сопутствующих мероприятий;
сравнение убытков в форме собственности с размером задолженности;
анализ сделок за трехлетний период на предмет их признания недействительными.

Подготовить пакет документов, включающий:
личная документация;
документы по долговым обязательствам;
документация по бухгалтерскому балансу и финансовой отчетности и проведенным операциям по отчуждению недвижимого имущества и транспортных средств за три года.

Заявление о банкротстве в арбитраж по месту постоянного жительства, отражающее информацию:
по всем кредиторам с указанием суммы задолженности по каждому из них;
причины финансовых проблем, сделавших нереалистичным выплату долга;
на имущество, принадлежащее к собственности.

Ожидает рассмотрения судебным органом и начала процедуры на основании:
действительность полученного заявления;
наличие объективных признаков неисправности;
целостность всех документов.

Реализовать на практике приговор суда в виде одной из установленных процедур:
реструктуризация долга по предложенному плану при наличии достаточного дохода для покрытия долга;
мировое соглашение, заключенное с кредиторами на любой стадии процесса;
продажа недвижимости с аукциона или путем заключения прямых договоров с покупателями с распределением выручки в порядке очередности.

Подача заявления о банкротстве делает должника недоступным для получения кредита по всем непогашенным долгам. Кредиторы вынуждены простить накопившуюся задолженность после вступления в силу решения суда.

Условия и требования

Основываясь на денежном эквиваленте общей суммы долга, независимо от количества вовлеченных лиц, закон о банкротстве разрешает или обязывает гражданина инициировать финансовую несостоятельность:

При наличии просроченной задолженности в размере не менее 500000 рублей физическое лицо обязано обратиться в арбитраж в течение 30 дней, если частичное погашение кредитов делает невозможным исполнение взятых на себя обязательств перед остальными кредиторами (п.1 статьи 213.4 Закона N 127-ФЗ).
При наличии долга менее полумиллиона марок гражданин вправе возбудить дело о неплатежеспособности при наличии обстоятельств, указывающих на невозможность исполнения кредитных обязательств (п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ). Предварительное производство возбуждается, когда судья оценивает обстоятельства в целом:
общая сумма долга;
невозможность погашения 10% рассрочки ежемесячно;
отсутствие объектов, подходящих для продажи;
профицит просроченной задолженности по кредитам и дебиторской задолженности за трехмесячный период.

Эксперты рекомендуют начинать процедуру банкротства при наличии долгов в 250 тысяч рублей. Эта сумма включает непогашенные долговые обязательства с начисленными штрафами за просрочку платежа.

Для активации процедуры должник должен соответствовать следующим требованиям:

иметь российское гражданство;

быть добросовестными плательщиками и прилагать все усилия для самостоятельного погашения ссуды или ссуды путем прямых предложений о пересмотре условий договора;

не скрывать источники доходов и активов;

попытка восстановления платежеспособности, в том числе поиск работы или дополнительного заработка.

Если должник не предоставит доказательств возникновения препятствующих обстоятельств после получения заемных средств, арбитражный суд вправе отказать в возбуждении дела.

Варианты банкротства

Целью арбитражного суда является не определение состояния несостоятельности, а определение вариантов погашения долга. Обращение в суд побуждает кредитные организации идти на уступки, включая мировое соглашение на выгодных для заемщика условиях. Фактически для любого кредитора объявление о банкротстве должника не гарантирует погашения, даже частичного, долга.

Суд также учтет интересы финансистов, изучит экономическое состояние гражданина, проанализирует операции, проведенные в предыдущие три года на предмет недействительности, и только после признания отсутствия альтернативы примет решение о предоставление статуса банкротства. В конце концов, ссудивший деньги коммерческий банк — это не благотворительная организация, вынужденная терпеть убытки без веской причины для того, чтобы выбраться из долга.

Реструктуризация долга

Под реструктуризацией понимаются существенные изменения условий первоначального контракта, в том числе:

Увеличьте срок кредита с постоянной процентной ставкой. В результате общая стоимость кредита увеличится вместе с уменьшением ежемесячных платежей. Это позволит стабилизировать материальное положение людей, у которых текущий доход недостаточен для выплаты сумм на первоначальных условиях.
Кредитные каникулы. Данная мера подразумевает освобождение от выплаты долга на определенный срок для корректировки «шоковой платежеспособности.
Снижение процентных ставок. Эта процедура встречается крайне редко, используется банками для сохранения своего имиджа или в течение длительного процесса кредитования из-за тенденции к постепенному снижению базовой ставки центрального банка, что влияет на ставку рефинансирования. Оптимально для ипотечной ссуды, но наличие ликвидной гарантии может сделать мероприятие непривлекательным для кредитной организации.

Судебная реструктуризация более выгодна для заемщика, чем реструктуризация банка, так как переплата составляет около 7%, а срок может быть увеличен до трех лет. Однако неудачная попытка самостоятельно решить вопрос с банком в процессе судебного разбирательства даст должнику преимущество перед лицом, не пытавшимся найти выход.

Плюсы

К достоинствам процедуры можно отнести:

прекращение начисления процентов, пени и штрафов;

запрет на общение и взыскание долгов с представителями кредиторов;

исполнение исполнительных производств, за исключением делопроизводства личного характера (алименты, возмещение ущерба, причиненного третьим лицам).

Минусы

К недостаткам можно отнести:

прекращение автономного распоряжения всеми коллекциями с передачей открытых счетов и вкладов, доступных финансовому менеджеру;

запрет на получение новой ссуды или кредита без согласования с арбитражным управляющим;

ограничения на применение при недостаточном официальном доходе, судимости за экономические преступления и срок, признание один раз в восемь лет;

перенос срока получения желаемого статуса до трех лет.

Реализация имущества

Конфискация и последующая продажа имущества на аукционе отпугивают многообещающих банкротств. Процедура, в отличие от реструктуризации, является обязательным атрибутом и назначается даже при отсутствии активов у должника. Однако удалить невозможно:

единственное жилое помещение, кроме заложенного;

товары, которые служат средством производства для получения единого источника дохода;

личные вещи и предметы домашнего обихода.

За исключением объектов, на которые распространяется мораторий на неприкосновенность, «лишних» активов, включенных в конкурсную массу, остается небольшая часть, которая распадается на миллионы кредитов. Продажа недвижимости «без продажи» из-за отсутствия недвижимости не считается камнем преткновения на пути к банкротству.

Плюсы

К преимуществам продажи недвижимости относятся:

завершение всей процедуры банкротства после прохождения этого этапа;

обширный перечень товаров, не подлежащих продаже;

относительно небольшая продолжительность мероприятия, равная шести месяцам, за исключением наличия неликвидных объектов.

Минусы

Из недостатков следует отметить:

необходимость переоценки имущества в случае несогласия с первоначальной оценкой кредиторов;

указание в описи всех предметов, «забывчивый» пропуск которых грозит умышленным сокрытием;

невозможность отчуждения принадлежащих ему активов и проверки операций в течение трех лет, предшествующих активации банкротства.

Пошаговая инструкция, как оформить банкротство

Одного желания должника недостаточно для получения финансовой свободы. Помимо соблюдения требований и условий, необходимо пройти все обязательные этапы процесса банкротства, который длится годами.

Выбор финансового управляющего

Ключевая фигура, без которой разбирательство не состоится — арбитр, назначаемый судом в соответствии с саморегулируемой организацией, указанной в заявлении должника. В обязанности этого кандидата в деле о банкротстве входит:

отчуждение недвижимого имущества и денежных потоков банкрота;

поддержание баланса интересов должника, стремящегося завершить процесс с минимальными потерями, и кредиторов, преследующих противоположную цель;

предоставлять отчет в суд на каждом этапе процесса.

Вознаграждение за услуги финансового управляющего осуществляется за счет денежного взноса должника в судебный депозит. Стоимость каждого этапа (ремонт, мировое соглашение, процедура продажи имущества) — 25 тысяч рублей. Дополнительно выплачивается 7% от суммы погашенных кредитов.

Сбор документов

Документальный перечень, необходимый для процедуры неплатежеспособности, условно можно разделить на несколько групп (п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ):

личные документы, удостоверяющие личность, регистрацию и семейное положение гражданина;

кредитные договоры, переводные векселя и справки о сумме долга по каждому кредитору с разбивкой основной суммы и начисленных финансовых штрафов;

финансовые документы, подтверждающие полученный доход;

балансовая документация, в том числе принадлежащие им активы и выбытия, в течение трех лет до подачи заявления в арбитраж;

платежные документы для оплаты госпошлины и внесения депозита на оплату услуг финансового менеджера.

На основании собранных документов суд принимает решение о возбуждении производства или прекращении процедуры банкротства без продвижения при неполном пакете документов или отсутствии подтверждения причин неплатежеспособности.

Определение и уведомление кредиторов

Номинальный список кредиторов является обязательным условием для получения статуса. В отличие от апелляции, поданной в суд общей юрисдикции, обязанность уведомить кредиторов возлагается на должника. Гражданин обязан направить ценным письмом извещение со списком приложений и приложить почтовый документ, подтверждающий отправку.

Вместе с кредиторами извещаются должники банкрота. Это будет еще одним подтверждением попытки самофинансирования погасить накопившуюся задолженность.

Опись имущества для реализации

Перечень имущества, находящегося в собственности, предоставляется заявителем о банкротстве с приложением юридических документов и титула. Содержит информацию о:

недвижимость и земля;

собственные автомобили;

доли акционеров в компаниях или акции акционерных обществ;

открывать счета и вклады в банковских учреждениях.

Арбитр проводит инвентаризацию имущества, при необходимости заказывает независимую оценку и корректирует конкурсную массу, исключая активы, не подлежащие продаже.

Из описи исключаются имущественные ценности, запрещенные к обращению (п. 3 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ, п. 1 ст. 446 ГПК РФ):

единственные жилые помещения должника и его семьи с прилегающей домашней землей, за исключением заложенной;

личные вещи и предметы домашнего обихода, за исключением раритетов и украшений;

товары, используемые в качестве средств производства для получения дохода, если их стоимость не превышает 100 минимальных размеров оплаты труда.

Подача заявления в суд

Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд по постоянному месту регистрации гражданина самим должником, кредиторами или государственными органами. Если процедура инициирована самим человеком, предварительным условием является:

наличие списка всех кредиторов и дебиторов с указанием суммы ссуды, ссуды или долга с учетом штрафных санкций;

объяснение причин с акцентом на подтверждение платежеспособности при получении заемных средств и наступлении обстоятельств, которые привели заемщика к финансовой несостоятельности;

сравнение суммы доходов, полученных из всех источников с кредитными обязательствами.

В заявлении указывается желаемая процедура и СРО, из которого должен быть назначен арбитр для ведения процесса. Если у должника нет доходов или его уровень не позволяет погашение обязательств в течение трех лет, прилагается заявление об ускоренной процедуре — переход на продажу имущества без реструктуризации долга.

Вынесение судебного решения

В зависимости от финансового и имущественного положения должника, поведения кредиторов и проверки соответствия заявленного статуса фактическому финансовому управляющему суд выбирает процедуру, применимую к физическому лицу:

Реструктуризация долга согласно утвержденному плану. Максимальный срок долговых обязательств составляет три года, при условии освобождения от начисления санкций и пени. Если гражданин выполнил график платежей, он не получает статуса банкротства.
Мировое соглашение, которое завершает процесс несостоятельности раньше, чем ожидалось. Инициатива может принадлежать любому из участников, и ее реализация предполагает вариант расчетов по погашению долга кредитными средствами, как кредиторами, так и физическим лицом.
Процедура продажи недвижимости — последний обязательный шаг, даже если продавать практически нечего из-за законодательного запрета или отсутствия недвижимости.

Постепенный переход на все три процедуры необязателен. Когда долг погашается путем реструктуризации или заключения мирового соглашения, процесс завершается до достижения финальной стадии. При отсутствии дохода или низком уровне процедура продажи недвижимости может быть назначена немедленно, так как погашение облигаций становится нереальным.

Публикация информации о банкротстве

Каждый этап текущей процедуры должен быть официально опубликован путем размещения информации:

в EFSRB;

в газете «Коммерсантъ».

За публикацию события оператор взимает соответствующую плату с физического лица. Информация о месте и времени забега публикуется в СМИ.

Требования кредиторов

Заявленные и внесенные в реестр требования будут выполняться в установленной последовательности:

80% от продажи залога отправляется залогодержателю;

остаточная сумма после покрытия судебных расходов делится между оставшимися конкурсными кредиторами пропорционально долям от общей суммы.

По поручению государства непогашенная задолженность по банкротству списывается. Процесс считается завершенным после того, как суд утвердил отчет финансового управляющего и в ходе разбирательства гражданин не должен обнаруживать нарушений.

Реструктуризация долгов

Процесс реструктуризации долга направлен на создание максимально благоприятных условий для погашения долга за счет отмены начисления штрафов за просрочку платежа. Событие назначается, если должник:

согласно расчету прогноза, в течение трех лет он может войти в платежный календарь;

выплачивая ежемесячные выплаты по субсидированной ставке, имеет достаточно средств, чтобы содержать себя и своих иждивенцев, по крайней мере, в размере региональной минимальной заработной платы на человека;

не проходил процедуру банкротства в течение предыдущих пяти лет;

нас не судят за преступления, совершенные в сфере экономики.

Утверждение или отклонение плана реструктуризации не требует получения согласия банка, предоставившего ссуду.

Стоимость и сроки

К недостаткам процесса банкротства можно отнести его дороговизну и длительность. Конкретные сроки и стоимость определяются количеством мероприятий. Переходный период включает время:

для рассмотрения заявления и назначения первого заседания суда — до трех месяцев;

при назначении реструктуризации долга — до трех лет;

при введении в продажу недвижимости — до полугода.

Окончательная стоимость включает оплату судебных издержек, выплаты менеджеру по каждой процедуре и уплату государственной пошлины до начала процесса.

Статус банкрота

Получение желаемого статуса требует финансовых и временных затрат, а уступка не гарантирует освобождения от долговых обязательств. При отсутствии денежных средств у должника суд закрывает дело без компенсации и возмещения расходов в любое время.

Преимущества

Состояние неплатежеспособности позволяет избавиться от обязательств не только по основной сумме долга, но и в части начисленных процентов за использование заемных средств и штрафов за просрочку. Если признаков мошенничества нет и по окончании процесса нет выставленного на продажу имущества, банкротство списывается в полном объеме с долгов:

по кредитам банкам;

по кредитам микрофинансовым организациям и физическим лицам;

о кредиторской задолженности за коммунальные услуги перед предприятиями жилищно-коммунального хозяйства;

о налогах и сборах, не связанных с начислением заработной платы персонала, нанятого для осуществления предпринимательской деятельности, перед налоговой службой.

К преимуществам относится отсутствие связи между долговыми обязательствами и установленным законом минимальным размером погашения. Поэтому при отсутствии дохода реструктуризация не назначается, а отсутствие имущества позволяет провести процедуру в упрощенном виде, так как не требует оценки и продажи с аукциона, экономя время и деньги.

Недостатки и последствия

Среди недостатков необходимо выделить возможность проверки операций предыдущих трех лет и признания их недействительными, что не только увеличит конкурсную массу, но и может повлечь административную и уголовную ответственность. После признания гражданина неплатежеспособным ждут последствий в виде (ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ):

Обязанность подать заявление о банкротстве при подаче заявления сроком на пять лет для того, чтобы:
получить ссуду в банке;
оформление кредита в микрофинансовой организации.

Запрещение участвовать в управлении и занимать руководящие должности в юридических лицах при:
10 лет — в кредитной организации;
5 лет — в негосударственном пенсионном и инвестиционном фонде, а также в микрофинансовой и страховой компании;
3 года — в других предприятиях и организациях.

Отсутствие инициативы о повторной несостоятельности в течение пяти лет после завершения:
процедуры банкротства;
продажа имущества гражданина.

Госдума приняла во втором чтении законопроект, разрешающий признание банкротства во внесудебном порядке без участия финансового менеджера в течение шести месяцев через МФЦ на бесплатной основе. Однако повторное банкротство допускается через десять лет вместо текущего пятилетнего периода. В связи с удвоением сроков для гражданина особенно важно оценить все «за» и «против».

Кому подходит банкротство

Чем больше долговых обязательств и чем меньше финансовый доход и стоимость недвижимости для продажи, тем выгоднее подать заявление о банкротстве. Но необходимо учитывать, что гражданин должен быть абсолютно «чистым» на момент выдачи кредита, до и после.

Выявление неточной информации даже в мельчайших деталях закрывает «двери» к финансовой свободе. Например, пропуск на «забывчивость» одного из должников, который должник обязан указать вместе с кредиторами, вне зависимости от суммы долга, можно трактовать как факт хранения активов. Следствием этого является передача статуса без списания долгов.

Банкротство идеально подходит для гражданина, отвечающего критериям максимальной пассивности при минимуме активности, а также:

те, кто не совершал сделок, требующих иска (передача активов родственникам или с неравным встречным исполнением обязательств вторым участником после получения заемных средств);

те, кто умышленно не предоставил ложную информацию для одобрения кредита («фальшивые» справки о несуществующем доходе, неверное указание заработка в заявке);

не размещать и не пытаться избавиться от ценностей для целей исключения из конкурсной массы, включая активы, расположенные за пределами территории страны.

Перед подачей заявления о банкротстве необходимо учитывать психологический фактор. Несмотря на сроки, установленные для ликвидации последствий, репутация и имидж вряд ли когда-либо будут полностью восстановлены, в отличие от возможности восстановить кредитную историю. Здесь необходимо определиться с приоритетами, что важнее — финансовая свобода или стоимость ее получения. Тем гражданам, для которых «деньги еще воняют», следует еще раз столкнуться с плюсами и минусами банкротства физических лиц, включая, помимо финансовых и юридических последствий, психологический аспект.

Важные нюансы

С момента принятия заявления гражданин перестает быть владельцем принадлежащих ему активов, контроль над которыми передается финансовому управляющему, который открывает специальный счет для приема денежных средств. Должнику выдается ежемесячная денежная сумма, назначаемая судом. Кроме того, могут быть введены ограничения на выезд из страны.

Физическое лицо должно быть готово проверить транзакции в течение трех лет и любой спор, чтобы признать недействительными и вернуть активы в конкурсную массу. В группу риска входят сделки отчуждения на основании бесплатных договоров или соглашений с неравными встречными исками.

При наличии объективных обстоятельств или по желанию сторон сроки могут быть продлены, увеличивая стоимость процедуры и время, необходимое для ее проведения. Несмотря на незаинтересованность всех участников в затягивании процесса, вновь обнаруженные факторы приводят к неопределенному продлению неудачи. Если у должника заканчиваются средства для финансирования каких-либо расходов, производство автоматически закрывается, не доходя до финала. Последующая активация требует прохождения с нуля.
Принимая решение о банкротстве, гражданин должен взвесить все «за» и «против». Среди недостатков необходимо учитывать ограничения, как во время процедуры, так и последствия в виде запретов при заключении:

инициировать повторное банкротство в течение пяти лет;

работать на руководящих должностях юридических лиц от трех до десяти лет в зависимости от вида деятельности компании;

не сообщайте потенциальным кредиторам о своем статусе, если они желают получить ссуды сроком на пять лет.

Если в процессе выявляются нарушения, даже получение статуса не освобождает от «бремени» долговых обязательств. При выявлении признаков фиктивного или умышленного банкротства виновная сторона может быть привлечена не только к административной, но и к уголовной ответственности (ст. 196.197 УК РФ).