Дадут ли ипотеку, если есть кредит: на что обращают внимание?

Покупка недвижимости в ипотеку стала одним из самых популярных способов приобретения жилья, когда у вас недостаточно средств. Кредитор, выдающий крупную ссуду, должен быть уверен, что средства будут возвращены, поэтому соискатель ипотеки, его доход, кредитоспособность и ответственность тщательно оцениваются. Поскольку у большей части населения страны уже есть финансовые обязательства, возникает вопрос, выдадут ли они ипотечный кредит, если будет кредит.

Несмотря на то, что некоторые крупные банки, например Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, прямо указывают отсутствие других непогашенных кредитов как условие сделки, многие финансовые структуры считают, что наличия кредита недостаточно для отказа от ипотеки. При рассмотрении заявления обращают внимание на размер ежемесячного платежа и доход человека.

Что оценивает кредитор?

Финансовое учреждение, реализующее ипотеку, уже сформировало список требований к заемщику: возраст, занятость, финансовая стабильность, ответственность за возврат предыдущих кредитов и т.д.

Если условия ссуды не запрещают исполнение контракта для заемщика, который уже выплачивает другую ссуду, банк оценивает, как новое бремя платежей повлияет на платежеспособность человека и уровень жизни его семьи, поскольку новые i платежи должны будут производиться в течение нескольких лет. Если, по мнению банка, доход кандидата окажется недостаточным для успеха двух облигаций одновременно, в ссуде будет отказано.

На процесс принятия решений влияют следующие факторы:

Только комплексный анализ ситуации с учетом совокупности факторов позволит решить, можно ли предоставить заемщику новый заем.

Высокие шансы на одобрение

Наименьшая сложность возникает, когда вы соглашаетесь на кредит, когда в успешности возврата кредита практически нет сомнений.

На решение банка положительно влияют следующие обстоятельства:

1. Существующий платеж незначителен и никак не влияет на благосостояние семьи заемщика. Чаще всего эти невыполненные обязательства представляют собой платежи, если у вас есть кредитная карта.
2. Срок подходит к концу, а остаток долга невелик.
3. Для оформления ипотеки подается полная документация, которая подтвердит официальный высокий заработок и наличие других доходов.
4. Кандидат не допустил задержек и претензий из другого банка не имеет.

Плохая кредитная история сама по себе увеличивает ваши шансы на получение одобрения ипотеки, и если ваш долг перед другим финансовым учреждением еще не погашен, нет смысла подавать заявку.

Еще одна важная деталь, которая поможет заемщику согласиться, связана с подачей достоверной информации. При подаче заявления не рекомендуется скрывать наличие других невыполненных обязательств — возможности банка позволят вам легко выявить все существующие договоренности с финансовыми учреждениями и проверить, как оплачиваются обязательства. Отсутствие информации отрицательно скажется на судьбе приложения, так как вызывает сомнения в достоверности человека и правдивости его слов.

Сокрытие информации о займе

Когда клиент оценивает всю информацию о себе, банк учитывает открытость и честность соискателя, рассматривая возможные варианты решения кредитного вопроса оптимальным для обеих сторон способом. Остаточная задолженность, даже если она зарегистрирована в другом финансовом учреждении, все равно будет идентифицирована, и доверие к заемщику исчезнет.

Согласно положениям закона (Федеральный закон № 395-1 в редакции от 05.04.2016) банки обязаны сохранять конфиденциальность, защищая права заемщика. Статья 26 о банковской тайне не позволяет кредитору проверять информацию.

Принимая во внимание действующие нормы, проверка клиента осуществляется следующими доступными способами:

Открытие доступа для получения информации о клиенте позволит вам подписать личное согласие на предоставление таких данных.

Более простой способ проверки определен статьей 5 закона No. 218-ФЗ, принят в 2004 г.

Согласно Закону о кредитных историях, информация из МПБ получается на полностью законном основании, и записи в нем хранят полную информацию о плательщике ссуд.

Оценка шансов по скоринговой системе

Верификация скоринговой системы дает возможность оценить риски выдачи кредита конкретному человеку. Наличие кредитных облигаций в последние два года позволяет своевременно оценивать их.

Цель этой процедуры — получить представление о кредитоспособности заемщика и его рейтинге, который, как правило, определяется в диапазоне 300-850 баллов.

Учитываются следующие параметры:

Пример расчет по доходу

Успех в одобрении заявки во многом зависит от ее правильности. Например, при наличии ссуды на машину маловероятно, что заемщик, вынужденный делать большие ежемесячные платежи, сможет рассчитывать на получение ссуды, выплата которой непропорциональна оставшимся средствам после внесения платежа другой банк. Если запрашиваемая сумма небольшая, шансы на успешный исход увеличиваются.

Следующий расчет поможет вам понять принципы, которых придерживается банк при принятии окончательного решения:

1. Клиент предоставляет информацию о подтвержденном доходе, а также об общем семейном бюджете и размере.
2. Банк анализирует, сколько денег выпадает ежемесячно на каждого члена семьи после внесения текущих платежей, при условии, что сумма должна превышать прожиточный минимум в регионе.
3. Если сумма обязательных расходов, включая ипотеку, не превышает 40-60% от дохода, есть возможность получения согласования.

Если есть сомнения, что расходы могут превысить порог в 40-60% (устанавливается каждым кредитором индивидуально), необходимо пересмотреть ваш запрос:

Уменьшая общую кредитную нагрузку с учетом других банковских параметров, соискатель кредита увеличивает свои шансы. Онлайн-калькулятор поможет вам рассчитать приблизительный платеж по ипотеке в зависимости от срока и объема кредита.

Если кредит нужен для первого взноса по ипотеке

Многим потенциальным заемщикам требуется дополнительная сумма для внесения первого взноса, что вынуждает их подавать заявку на получение обычного потребительского кредита. Подразумевается, что существует высокий риск того, что банк увидит данные о взятом новом кредите и учтет их при определении возможности получения ипотеки. Этого можно избежать, выбрав программу, которая:

Ситуация с получением ипотеки, когда остальные кредиты еще не погашены, довольно сложная. Однако нельзя полностью исключать возможность спаривания. Предоставляя полные документы, подтверждающие стабильную работу, высокий доход, надежность и ответственность, заемщик имеет все шансы получить сумму, необходимую для покупки дома.