Содержание
Ипотека на покупку дома с земельным участком или его постройки отличается более высокими ставками, что связано с отнесением этих объектов к менее ликвидным, а значит, в случае проблем с платежами клиентов будет сложнее продать дом. Большинство предложений по ипотеке рассчитаны на покупку квартир в новостройках или из вторичного недвижимого имущества.
Перед планированием приобретения рекомендуется заранее уточнить нюансы, которые ждут заемщиков в процессе одобрения кредита. Тщательный анализ действующих программ российских кредиторов поможет выбрать лучший вариант кредитования.
Особенности ипотеки на дом
При оформлении ипотеки на дом с земельным участком нужно быть готовым к тому, что условия кредитора будут более жесткими, а в процессе заключения договора необходимо собрать обширный пакет документации.
Основные параметры ипотеки на жилой дом требуют соблюдения следующих требований:
Объясняя низкую ликвидность загородных домов, банки менее охотно кредитуют покупку домов, расположенных далеко от населенных пунктов. Когда дело доходит до покупок в черте города, шансы получить одобрение банка выше, как и сами программы финансирования.
На определение максимальной суммы кредита будут влиять:
По заключению экспертов, кредитор ограничивает финансирование 75-85% от цены, а это значит, что купить дом без первоначального взноса невозможно.
Сравнение ипотечных программ для городских квартир и загородной недвижимости показывает:
- Более высокие ставки за счет меньшей ликвидности объекта.
- Повышены требования к платежеспособности граждан, так как содержание дома связано с более высокими затратами.
- Обязательное страхование обходится дороже при наличии деревянных конструкций на участке из-за повышенного риска гибели.
Финансирование жилья можно получить только в том случае, если дом оборудован всеми необходимыми коммуникациями и относится к жилым объектам капитального строительства.
Из названия программы следует, что купить за заемные средства можно будет, если на участке уже есть капитальная недвижимость или уже ведется строительство с гарантией завершения и сдачи объекта. На конкретную ипотеку земельного участка договор об ипотеке не распространяется.
Требования к объекту
Поскольку будущее приобретение представляет собой неразрывное сочетание земли и жилой недвижимости, при выборе покупатель должен учитывать параметры, которым должен соответствовать дом с земельным участком в ипотеке:
Виды займов
Политика банков в отношении частных ипотечных кредитов может широко варьироваться. Каждое финансовое учреждение предлагает свои условия предоставления кредитов.
В целом кредитование можно разделить на три основных направления:
- Жилой дом готов, сдан в эксплуатацию. Лимиты ссуды ограничены сроком погашения, кредитоспособностью клиента и максимальными лимитами, установленными индивидуально. Этот вариант является наиболее популярным среди кредиторов, так как дает большие надежды на безопасный возврат денежных средств, взыскание долга путем принудительного исполнения объекта в случае ухудшения платежеспособности лица и отказа в обслуживании кредита. Клиенты зарплатных проектов могут рассчитывать на льготные условия, если работодатель оформил перевод заработка через кредитора.
- Строительство жилых домов предназначено для случаев, когда земля приобретается с целью завершения строительства дома. Кредит на покупку земли и строительство дома предполагает выделение банком денежных средств, которые расходуются на приобретение материалов, а также оплату услуг строителей. Впоследствии заемщик должен подтвердить, что средства пошли в правильном направлении. Гарантией целевых расходов будут чеки, оплаченные счета, счета-фактуры и контракты со строительными компаниями. Финансовые учреждения должны будут предоставить на согласование план строительства, договора с подрядчиками, документ, подтверждающий получение разрешения на строительство. На затраты на строительство объект получает не более 75% от оценочной стоимости (по заключению эксперта) или в пределах 75% от оценочной стоимости других гарантий. Более высокий риск связан с более высокими банковскими ставками.
- Для загородной недвижимости часто разрабатывают отдельные программы. В этом случае есть возможность покупки загородного дома, жилого дома разной площади за городом. Эти программы позволяют приобретать недвижимость, классифицируемую как нежилую. Повышение ставки объясняется более высоким риском для кредитора, однако позволяет покупать не только готовый дом, но и вести строительство на участке.
Обязательные условия регистрации включают страхование предмета залога. Наличие личной страховки и отнесение клиента к зарплатной категории позволяет снизить ставку на 1-2 балла.
Как оформить?
Ипотечный кредит — это серьезное решение, при котором вам придется ежемесячно тратить до половины дохода семьи на приобретенную недвижимость.
Определяя сумму кредитной линии, кредитор будет действовать следующим образом:
Таким образом, в дополнение к оценочной стоимости приобретенного объекта и лимитам, установленным программой, общая сумма кредита ограничена платежеспособностью заемщика. Чтобы избежать отклонения заявки, необходимо заранее рассчитать, какая сумма в заявке будет оптимальной.
Узнайте, как оформляется ипотека для пенсионеров.
Параметры заемщика
получить жилье с земельным участком в ссуду сложнее, чем с обычной ссудой или потребительской картой. Ипотечные облигации действуют более одного года. Поэтому так важно, чтобы заемщик проявил себя как надежный ответственный плательщик и имел положительную кредитную историю. Банк окончательно проверит репутацию заявителя, отправив запрос в BKI.
К заемщику также предъявляются другие требования, которые будут оцениваться финансовым учреждением:
- Возраст старше 21 года. Банк учитывает, что более молодые заемщики не различаются по уровню ответственности и их финансовое положение далеко от стабильного. Максимальный возраст клиента часто ограничивается пенсионным возрастом и редко превышает 75 лет.
- Официальное трудоустройство в надежной компании, позволяющей рассчитывать на стабильный доход.
- Постоянная регистрация, оформленная в зоне присутствия банка. Многие кредиторы предусматривают возможность переселения заемщиков, поэтому они принимают запросы граждан на действительную временную регистрацию.
- Наличие людей, выступающих поручителем, созаемщиком. Привлечение дополнительного заемщика позволяет увеличить сумму, на которую клиент может рассчитывать при согласовании лимита.
Для членов семьи заемщика приобретение второго супруга в качестве коммутатора является обязательным, за исключением случаев, когда банк настаивает на регистрации без комиссии, при условии заключения брачного договора между супругами, гарантирующего собственность по ипотеке в имущество будущего должника.
Узнайте, предоставляется ли ипотечный кредит беременным.
Какие документы нужны
Одобрение кредита на недвижимость включает несколько этапов, требующих взаимодействия с различными органами власти и заинтересованными сторонами.
Весь перечень документации можно разделить на:
В общий перечень документов входят сертификаты заемщика и будущего продавца:
- Паспорта заемщиков, поручителей (при наличии).
- Документ, подтверждающий семейное положение заемщика.
- Брачный договор, заключенный между заемщиком и супругом (при наличии).
- Личные документы для детей-иждивенцев.
- Титулы на недвижимость (отдельно на дом и землю).
- Разрешение на строительство жилого объекта согласовывается с администрацией (если планируется застройка).
- Техническая и кадастровая документация, подтверждающая соответствие объекта условиям банка, а также правильность оформленных документов.
- Согласование с продавцом.
- Справки, подтверждающие заработок клиента и другие доходы. При переводе зарплаты на кредитную карту или банковский счет справка не получается.
- Справка об отсутствии прописанных жителей по адресу проживания в доме.
- Заверенная копия трудовой книжки с последней записью, подтверждающей род занятий «по настоящее время».
- Договор заключен с работодателем.
- Экспертиза по оценке объектов с указанием стоимости.
- Договор страхования залога, личное страхование (на усмотрение клиента).
Помимо договора о предоставлении ипотеки, заемщик подпишет другие документы: о переходе права собственности в залог, аренде сейфа и т.д.
Алгоритм действий
Следуя определенной последовательности, будет легче ориентироваться в шагах, необходимых для получения ссуды на покупку дома с землей:
Читайте дальше: Снятие залогов с квартиры по ипотеке.
Этот алгоритм представляет собой стандартную схему действий, однако, как это часто бывает, каждый случай индивидуален и могут возникнуть дополнительные препятствия или необходимость согласования. К таким случаям можно отнести продажу, при которой владельцами являются несовершеннолетние дети.
Продавец обязан перед передачей имущества другому лицу получить согласие органов охраны. Этот процесс гарантирует, что права и интересы ребенка не будут ущемлены в результате транзакции. Как правило, ребенку присваиваются равные или более высокие активы, либо он обязуется переводить средства на отдельный счет ребенка без права вывода средств до достижения совершеннолетия. Если земля не находится в собственности, а находится в аренде, вам сначала необходимо подтвердить срок аренды (по крайней мере, срок ссуды).
Актуальные предложения
Будьте готовы к тому, что предложений о покупке частных домов с землей или под строительство гораздо меньше. Однако в крупнейших финансовых учреждениях России можно найти интересные варианты:
- Сбербанк предлагает организовать покупку загородной недвижимости или под строительство жилья по ставке 9,5-10,0%. Срок погашения достигает 30 лет, а первый взнос составляет 25%. Есть выгодные предложения по ипотеке на загородный дом.
- Россельхозбанк предлагает наемным клиентам оформить покупку рядного дома, загородного дома с земельным участком под 8,95-11,5% годовых на срок до 30 лет с первоначальным взносом 20%. Уникальность предложения заключается в возможности ипотеки на земельный участок, находящийся в удалении от города, и возможности получения кредита в размере до 20 миллионов рублей.
- Московский кредитный банк планирует приобрести жилой дом по ставке 13,9%, с депозитом не менее 15% от личных сбережений.
- В банке «Возрождение» специализированная программа поможет приобрести загородный дом стоимостью до 8 млн рублей с первоначальным взносом от 20% и более. Минимальные ставки (от 12,0%) действуют при оформлении КАСКО — по гарантии и жизни заемщика.
Условия ипотечного кредита постепенно меняются. Многие финансовые структуры регулярно пересматривают условия выдачи, снижая проценты по кредиту. Желательно проанализировать обновленный список банков и условия действующих на данный момент программ, так как часто бывают специальные предложения, позволяющие существенно сэкономить на профиците по ипотеке.