Что будет если не платить ипотеку: какой выход?, скачать образец бесплатно

Содержание

Ипотечный заемщик несет прямую ответственность за своевременную выплату и поддержание залога в хорошем состоянии. Эти два критерия являются фундаментальной основой для принятия положительного решения по ипотечному кредиту. А несоблюдение этих стандартов может привести к тяжелым последствиям для заемщика, которые регулируются такими нормативными актами, как ФЗ-102 «Об ипотеке», Гражданский кодекс, сам договор договора и другие правовые акты. В результате у нерадивых заемщиков возникает закономерный вопрос: что будет, если вы не выплатите ипотеку, каковы будут последствия и какой выход из этой ситуации можно найти.

Условия договорного соглашения

Ни одна из сторон соглашения не может быть уверена в стопроцентной экономической стабильности на весь период кредитования. И, как правило, финансовые организации уже в самом ипотечном продукте учитывают все дополнительные риски, связанные с будущей неплатежеспособностью клиента. Но при этом, пропустив выплаты, заемщику не стоит сразу паниковать.

Основанием ипотечного кредита является заложенное финансовому учреждению имущество (ст. 6 ФЗ-102), цена которого изначально ниже его реальной стоимости, как правило, на размер первоначального взноса, который может также быть материнским капиталом.

Кроме того, кредитным организациям изначально рекомендуется оформить страхование личной ответственности, которое в случае форс-мажора поможет покрыть задолженность, если гарантия не покрывает полную стоимость ипотеки.

Основными проблемами, возникающими при приостановке платежей, являются следующие нюансы:

начисление штрафов, санкций и т.д.;

увеличение суммы ипотечной ссуды за счет штрафных санкций на сумму самого заемщика.

В таких случаях следует предпринять шаги, чтобы остановить начисление дополнительных процентов на основную сумму долга, связавшись с банком и объяснив причину задержки.

Если возникшая ситуация не является систематическим нарушением договора, и в ближайшее время просрочка будет закрыта, банки очень часто идут навстречу заемщику и не принимают жестких мер. Но если клиент несколько месяцев нарушает условия договора или вообще не реагирует на предупреждения кредитной организации, банк имеет право приостановить отношения с должником и начать исполнительную процедуру. Это впоследствии повлияет не только на потерю залога заемщиком, но и на его кредитную историю в будущем.

Читайте также: дадут ли ипотеку, если будет кредит?

Платежи

Любой кредитный договор сопровождается тетаграммой (графиком) платежей, в которой четко указывается дата следующего платежа. А нарушение заемщиком сроков хотя бы на один день финансовой организацией трактуется как просрочка. А в случае опоздания штрафы будут взиматься за каждый день. По закону размер этих сборов не может превышать размер, установленный законом.

Сумма задолженности может быть реструктурирована. В этом случае необходимо согласие банковской организации. При положительном решении к основному соглашению заключается дополнительное соглашение об изменении его условий.

А какие документы нужны для оформления ипотеки — читайте!

Финансовая нестабильность клиента не является причиной несоблюдения условий договора в отношении:

само тело ссуды;

проценты, начисленные за использование денежных средств;

штрафы, пени и т.д.;

и другие платежи по кредитному договору.

В любом случае в первую очередь необходимо обратиться за помощью в сам банк.

Каковы последствия прекращения платежей

Неисполнение обязательств должником не влечет за собой уголовных или административных санкций, если будет доказано, что действия должника являются непреднамеренными и не связаны с мошенничеством.

Важно! Все кредитные организации действуют в основном на основании кредитного договора и только при длительной отсрочке и нежелании клиента выполнять свои обязательства, обращаются с жалобами в судебный орган для обеспечения соблюдения условий договора или, по крайней мере, прибегают к продаже залог.

Финансовые организации прибегают к этим крайним мерам только после того, как исчерпаны все возможные варианты решения проблемы и если сумма долга уже равна первоначальной стоимости гарантии.

Действия финансовой организации, если не платить ипотеку

Сначала кредитная организация информирует клиента о просрочке по телефону или по почте. Впоследствии кредитор попытается связаться с клиентом. И если клиент никаким образом не появится в течение определенного времени (чаще всего около 3 месяцев (90 дней)), банк будет вынужден отправить к нему своего сотрудника для личного общения. Эти действия предпринимает банковское учреждение для выяснения причин отсутствия платежей (жив ли заемщик, находится ли он в медицинском учреждении, продолжает ли работать и т.д.).

Если заемщик не выходит на связь, банк вынужден принять следующие меры:

передавать долговые обязательства третьим лицам (коллекторским агентствам);

подать заявление о принудительном взыскании;

выставить на торги предмет залога.

Любое из вышеперечисленных действий финансового учреждения не противоречит закону.

Что будет с залоговым имуществом

Недвижимый объект, под залог которого выдан ипотечный кредит, является своеобразным гарантом возврата денежных средств. Таким образом, кредитная организация, являющаяся ипотечным кредитором, имеет право подавать жалобы, в соответствии с которыми недвижимость будет продана на торгах через исполнительный орган (ФССП РФ).

Если недвижимость не востребована, ее стоимость начинает снижаться до 25% от первоначальной стоимости объекта, что в дальнейшем может повлиять только на размер остаточной задолженности.

После продажи имущества в залог возмещению подлежат следующие начисления (по степени важности):

штрафы, санкции;

проценты, начисленные за обслуживание кредита;

и только после самого основного долга.

Если после всех процедур гарантийной продажи остаются деньги, они возвращаются покупателю. В случае нехватки средств остаточная сумма долга относится к клиенту, и кредитор имеет право предъявить новые кредиты для дальнейшего взыскания.

Важно! Банк имеет право предъявлять претензии, даже если сумма долга превышает 5% от капитала.

Процедура взыскания

Согласно российскому законодательству (ГК РФ) данная процедура является общей для всех финансовых организаций и состоит из следующих этапов:

с опозданием на один-два месяца — уведомление;

два на три — попытка наладить контакт и мирным путем решить проблему;

от трех до четырех — подготовка и подача жалоб;

от четырех и выше — исполнение приговора.

После вынесения судебного решения о продаже заложенного имущества:

прекращено начисление штрафов, санкций и т.п;

задолженность становится фиксированной и не может быть изменена кредитором в одностороннем порядке;

обязательная реализация происходит через исполнительный орган.

Судебная практика показывает, что в большинстве случаев размер передаваемого залога недостаточен для погашения всей задолженности. В таких случаях кредитор предъявляет второй иск, и судебный орган налагает арест практически на все активы должника, которые впоследствии продаются с аукциона через службу принудительного исполнения.

Такие последствия отображаются в кредитной истории, после чего клиент попадает в «черный список» и дальнейшее кредитование этого заемщика становится невозможным, даже если следующая сумма кредита будет незначительной.

Есть еще один способ решить проблему. Если объект залога — не единственное жилье для заемщика, есть смысл предложить банку сразу вернуть имущество в залог и при этом не увеличивать сумму долга.