Добавить в закладки
Содержание
При оформлении ипотеки одним из условий является выплата гарантированного страхования имущества, однако чаще банки выдвигают обязательство получить комплексное страхование, которое включает в себя гораздо больше рисков и стоит дороже. Как только произведен последний платеж, возникает вопрос, можно ли вернуть ипотечную страховку, если она больше не нужна.
Закон допускает возврат ипотечного страхования за неиспользованный период страхования, но иногда в условиях договора сказано иное. Необходимо понимать полномочия страховщика и банка, чтобы настоять на продолжении оплаты услуг и уточнить порядок досрочного прекращения сотрудничества.
Особенности прекращения страхового договора ипотечника
Согласно закону, ипотечное страхование оплачивается заемщиком, если он передает приобретенное имущество в залог банку. Однако облигация действует ровно до тех пор, пока у банка есть непогашенная задолженность и выдается ипотека. Ежегодно заемщик продлевает договор, зачисляя крупную сумму на счет страховщика, так как в противном случае банк грозит повысить проценты по кредиту. Если с кредитором больше ничего не связано, прекращение ипотечного страхования регулируется только одним соглашением — со страховой компанией.
С помощью страхового покрытия банк получает надежную выплату долга, даже если залог теряет ликвидность, ухудшается или рушится. Существует три вида ипотечного страхования, но обязательным считается только страхование имущества. Обязанность оплатить все три вида страхования основывается на условиях банка и записывается только в кредитном договоре. Это означает, что теоретически банк не может настаивать на покупке клиентом ценных бумаг, страхования жизни и здоровья. А юридически оснований для обязательной регистрации права собственности и личного страхования нет.
Поскольку банк имеет право в любой момент повысить ставку на 1-3 процентных пункта в случае отказа от страхования, многие заемщики предпочитают ежегодно продлевать защиту в полном объеме.
Когда кредит погашается, счет закрывается и гарантия снимается, вы упускаете смысл в продлении платных услуг. Заемщик имеет возможность погасить страховку после выплаты кредита, даже если он не полностью.
Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту
Право на возмещение расходов по ипотечному страхованию в случае досрочного расторжения зависит от вида страхования и обстоятельств расторжения договора:
Помимо условий договора, предусматривающих возврат и досрочное расторжение, важно убедиться, что страховые выплаты не производились за период, истекший с момента начала страхования. В противном случае страховые услуги будут считаться использованными.
Как вернуть страховку по ипотеке
Ни банк, ни страховщик не заинтересованы в досрочном расторжении договора страхования. Никто из них сам по себе не скажет вам, как вернуть деньги по ипотечной страховке. Застрахованный должен согласовывать свои действия с условиями договора со страховой и финансовой организацией.
Перед тем, как подать заявление о досрочном расторжении, необходимо изучить оба договора о досрочном расторжении или отказе в страховых услугах.
Любые штрафы будут указаны в кредитном договоре, а в договоре со страховщиком описываются возможность, условия досрочного расторжения и схемы действий, как вернуть ипотечную страховку.
Погашение ипотечного долга
Если платеж был произведен кредитору вовремя, невозможно будет вернуть даже часть суммы, так как период страхования должен быть привязан к периоду кредита. Следующий годовой платеж компания рассчитывает на основании кредитного договора. Если полис оформлен на более длительный срок, можно рассчитывать на возврат неиспользованной части.
Внося внеплановые средства, можно вернуть сумму, если дата полного закрытия кредита наступила до окончания периода страхования, предусмотренного в договоре со страховщиком.
Основанием для возврата будет подача письменного заявления в офис страховой компании с приложением документов, подтверждающих полную оплату и снятие гарантии. Отсутствие действующего кредитного договора — главное доказательство права на возврат части средств.
Если страхователь умер
При наличии личного страхования смерть заемщика становится основанием для получения страхового возмещения (если обстоятельства соответствуют требованиям программы).
Учитывая обращение за страховым случаем, компания выплачивает остаток долга, освобождая наследников от необходимости продолжать выплату ипотеки. В таких условиях рассчитывать на дополнительный возврат денег нет смысла, так как он уже был использован.
Если ипотечное страхование не предусматривало личную защиту, наследникам придется столкнуться с необходимостью выплаты умершего банку с возобновлением ипотеки и договора страхования после принятия наследства. Наследники, намеревающиеся отказаться от страховых услуг, имеют право потребовать возмещения суммы, пропорциональной оставшейся части страхового периода.
Порядок возврата:
- Уведомить банк и страховщика о смерти застрахованного должника.
- Ввести право наследования и переоформить кредитные обязательства.
- Обратитесь к страховщику для возмещения части денег умершему заемщику, если личный полис ранее не был приобретен.
После рассмотрения заявки страховая компания обязана перечислить часть неиспользованных средств на сумму оставшегося периода.
Перевод ипотечного долга в другой банк по программе рефинансирования
Выбрав более выгодные условия кредита при передаче кредита в новый банк, необходимо оговорить новый кредитный договор с новыми условиями погашения. У второго кредитора могут быть другие требования к страхованию, что отражено в кредитном договоре.
Первое, что нужно сделать в программе рефинансирования, — это решить проблему страхования объекта залога. Иногда кредитор просто продлевает следующий страховой период по действующему договору. Если страховщик не является аккредитованным органом второго кредитора, страхование необходимо переоформить.
Прекращая партнерство с действующим страховщиком из-за рефинансирования, клиент имеет возможность получить частичное возмещение.
Последовательность действий:
Отказ от навязанных услуг
Если после оплаты страховки выясняется, что услуга не была включена в обязательный список, запрошенный кредитором, вы можете отозвать свое решение и отказаться от договора во время так называемого периода охлаждения или в любое другое время. В зависимости от времени, сколько прошло с момента подписания договора, страхователь возвращает всю сумму или ее часть за неиспользованный период. Если страховщик отказывается вернуть средства, услуга может быть объявлена в судебном порядке принудительно и может быть получена компенсация. Сложность заключается в том, чтобы доказать природу вторжения в службу. Если подтверждение невозможно, суд вернет только сумму за оставшийся период страхования.
Если страховая отказывает в возврате
Если компания в ответ на запрос о возврате ранее внесенного платежа отказывает, необходимо:
- Проверить обоснованность отказа по соглашению с банком, страховщиком, условиями ипотечной программы и обстоятельствами использования страховых услуг.
- Если отказ не обоснован, подготовьте письменное заявление на имя руководства страховой компании с описанием обстоятельств страхования и отказа. В тексте указано, что в случае отказа заказчик оставляет за собой право обратиться в суд.
- Если даже руководство отказывается возвращаться, готовьте иск.
Чем четче будет позиция в декларации, тем выше шансы на соблюдение требований. Вместе с заявкой представляются следующие документы:
Страховщику дается 1 месяц на подготовку мотивированного ответа, после чего оформляется перевод денежных средств заявителю. В некоторых случаях крайний срок продлевается еще на месяц, если информация требует дополнительной проверки.