Добавить в закладки
Содержание
Страхование квартиры ипотекой — неотъемлемая часть процедуры выдачи денежных средств кредитором. Заемщику достаточно выбрать лучший вариант программы из списка аккредитованных банком страховщиков, наладить своевременный процесс продления и произвести следующий платеж. При покупке квартиры с деньгами в кредит банк требует оформить ипотеку до полного погашения долга. Чтобы иметь финансовые гарантии возврата, ипотечная квартира подлежит страхованию. За простой процедурой регистрации скрываются многолетние выплаты и риск увеличения процентов в случае отказа продлевать договор.
По истечении срока кредита договор страхования ипотечной недвижимости может быть расторгнут раньше, чем ожидалось, и заемщик погасит часть средств, уплаченных за неиспользованный период.
Страхование ипотеки — что это?
Покупатель сталкивается с необходимостью застраховать квартиру по ипотеке, когда банк сообщает решение о будущей сделке и просит решить вопрос о страховании объекта залога. Программа страхования ипотечного имущества включает комплекс финансовой защиты, связанный с самой сделкой и сохранением ликвидности объекта залога.
Услугу нельзя считать бесполезной для самого заемщика. В случае преждевременной смерти, приобретения инвалидности с потерей трудоспособности или других проблем, которые приводят к снижению дохода, страховщик выплачивает возмещение, равное сумме невыплаченных обязательств по кредиту, оставляя жилье для заемщик или его наследники.
В спектр страховых услуг входят 3 вида страхования:
- Имущество, от риска потери или повреждения имущества.
- Здоровье и жизнь в случае смерти и потери заработка.
- Право собственности, от риска оспаривания сделки и признания недействительным договора с продавцом.
Кроме того, страховые компании предложат оформить вариант ответственности в случае повреждения имущества соседей (наводнение, пожар и т.д.) или перед банком, если нет возможности продолжить выплаты.
Важно! Особенность ипотечного страхования заключается в идентификации выгодоприобретателя. В отличие от обычного страхования, при котором страхователь получает компенсацию, в случае страхового случая по ипотеке банк получает выгоду от выплаты остаточной задолженности через страховщика.
Можно ли отказаться?
Споры о необходимости застраховать предмет залога окончательно разрешились с появлением закона об ипотеке №1. 102-ФЗ. Законодатели постановили, что ипотека требует страхования имущества на весь срок кредита.
Банки и страховщики, часто действующие под брендом одной компании, распространили обязательство на целый ряд услуг, которые заемщик должен предоставить перед предоставлением ссуды. Кроме того, согласно ст. 935 ГК РФ личное страхование определяется как чисто добровольная деятельность, без возможности принуждения к покупке. Проблема в том, что без этой страховки стоимость переплаты кредитору увеличивается на 1%. Оказывается, на аннулировании полиса сэкономить не удастся, так как в договоре есть положения, касающиеся комплексного ипотечного страхования.
Отказ от титульного страхования сулит те же проблемы. Хотя срок давности составляет 3 года, кредитор требует, чтобы сделка была гарантирована во время выплаты кредита. Банк оправдывает свою позицию риском продления срока исковой давности до 10 лет.
Центральный банк выразил готовность повысить ставку, если заемщик отказывается от страховки. Сохраняя за клиентом право отказаться от добровольной услуги, регулирующий орган устанавливает право кредитора на пересмотр процентов по ипотеке в сторону увеличения.
Стоимость страховки имущества при ипотеке
Страховщик привязывает ставки к сумме страховой выплаты или к цене застрахованного объекта. Но стоимость страхования квартиры при ипотеке формируется несколько иначе — от суммы невыполненных обязательств перед банком.
В перечень существенных параметров, влияющих на размер страховой премии, входят:
Страховщик вправе устанавливать свои правила определения тарифа и исполнения договора, запрашивая серию документов о состоянии здоровья застрахованного и имущества.
Как застраховать квартиру в ипотеке
Особых отличий оформления страховки ипотечной квартиры от процедуры заключения обычного договора со страховщиком нет. Единственная разница заключается в определении срока действия контракта и соответствующего списка рисков.
Последовательность действий представлена в 4 этапа:
- Банк-кредитор уточняет перечень аккредитованных страховщиков, у которых разрешено оформление полиса на ипотеку. В Сбербанке таких организаций около двух десятков.
- Изучив программы, они выбирают наиболее прибыльного и надежного страховщика и требуют пакет документации, необходимый для оформления полиса.
- После передачи документов и заполненного заявления цена полиса согласовывается и устанавливается дата подписки.
- Перед заключением договора внимательно изучают его текст и условия (страховой период, условия выплаты компенсации, описание признаков страхового случая).
При получении ссуды по договоренности с продавцом квартиры договор необходимо подписать и предоставить в банк.
Как платить страховку по ипотеке
Полис обычно выплачивается ежегодно. Страховая компания уведомляет о предстоящем платеже и перечисляет реквизиты и сумму к оплате. Для того чтобы договор можно было считать продленным, в лишних действиях часто нет необходимости, кроме своевременной оплаты следующего взноса. Когда задолженность по кредиту уменьшается, уменьшается и выплата страховщику.
Расходы на страхование должны сочетаться с уплатой ежемесячной комиссии банку, что влечет за собой большую нагрузку на плательщика. Желание сократить расходы приводит нанятого заемщика к мысли о получении вычета — за сделку, уплаченные проценты, расходы на страхование.
Статья 219 Налогового кодекса РФ действительно дает право на налоговый вычет и возврат НДФЛ при подаче заявления на страхование жизни, но этот случай не применим для ипотеки, поскольку выгодоприобретателем является банк, а не налогоплательщик. Право на социальный вычет действительно для договоров сроком на 5 лет и не распространяется на договор комплексного страхования, например, на продукты, используемые в ипотечном кредите.
Страховой случай при ипотеке
При составлении договора компания обязана объяснить, как работает страхование имущества по ипотеке. Применение страхового случая должно быть четко описано в договоре. Например, при установлении группы инвалидности 1-2, страхователь имеет право потребовать страховое возмещение от страховой компании.
В случае преждевременной смерти заемщика наследникам не о чем беспокоиться. Если смерть соответствует описанию страхового случая, наследство переоформляется заявителям, а оставшаяся часть долга выплачивается компанией. Если будет установлено, что вы умышленно покинули жизнь в результате несчастного случая по своей вине, в компенсации отказано. Аналогичные решения принимаются при обращении к страхователям, которые на момент смерти находились в состоянии алкогольного опьянения.