Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет

Банковский автокредит отличается от обычного потребительского кредита суммой и сроком погашения. Страхование жизни с автокредитом значительно снижает риск финансовых потерь кредитора, перекладывая обязательства по выплате на страховую компанию. Отказ или согласие на страхование можно считать существенным условием для принятия банками решения не только о процентной ставке, сроках и размере заемных средств, но и служить «неофициальным» основанием для получения кредита.

Оценка рисков

Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет

Желая купить автомобиль за счет заемных средств, банк предлагает гражданину ряд дополнительных услуг, включая все виды страхования, принятие или отказ от которых существенно меняет условия кредитного договора. У заемщиков возникает вопрос: является ли страхование жизни с автокредитованием обязательным или нет, широко предлагается банками?

Навязывание банком дополнительных услуг является незаконным, однако перед принятием отрицательного решения следует оценить следующие финансовые риски:

  • «завуалированный» отказ в кредитовании;
  • повышение процентной ставки за пользование заемными средствами;
  • уменьшение срока, что автоматически приводит к увеличению ежемесячного платежа;
  • требования к привлечению поручителей;
  • авария переложит «бремя» выплаты остатка кредита на страховую компанию, а не на родственников.
  • Чтобы принять окончательное решение, необходимо детально изучить условия двух договоров — кредитного и страхового, математически сопоставить суммы. Часто условия дисконтирования с точки зрения сроков и процентов оправдывают страхование жизни по автокредиту, не говоря уже о погашении кредита в случае несчастного случая со смертельным исходом или потери трудоспособности.

    Нюансы страхования жизни при автокредите

    Оформляя страхование жизни по автокредиту, страховые компании учитывают ряд факторов, существенно влияющих на стоимость полиса:

    1. Общая сумма кредитного договора. Чем больше денег получено, тем больше страховая компания обязана возместить, что влияет на стоимость страховки.
    2. Продолжительность периода. Существует прямо пропорциональная зависимость от срока кредита.
    3. Список страховых случаев. Страховая организация при страховании от ДТП учитывает стаж вождения, срок получения водительских прав и взаимосвязь профессиональной деятельности с использованием транспортных средств. Например, профессиональному водителю страховка дешевле, чем автомобилисту.
    4. Образ жизни. Для человека, занимающегося экстремальными видами спорта или работающего в производственной среде с повышенным уровнем опасности, полис будет стоить дороже, чем человеку, ведущему стабильный образ жизни без «крайностей».
    5. Возраст заемщика. Возрастной барьер более 40 лет разделяет людей по отнесению к группе высокого риска.
    6. Наличие или отсутствие хронических заболеваний. Страховая компания не требует предоставления карты здоровья, но занижение позволяет отнести прогрессирующее заболевание не к страховым случаям, лишая его страховки.

    Если клиент принадлежит к группе высокого риска, фактор повлияет на окончательную стоимость полиса. Утаивание информации о заболеваниях и образе жизни не в интересах клиента, так как это может привести к потере страховых выплат. Как отказаться от страхования жизни по автокредиту, если математический расчет не соответствует ожиданиям, зависит от времени отказа и условий договора.

    Досрочное расторжение договора

    Для размышлений физическому лицу с 01.01.2018, после заключения договора и уплаты страховой премии дается 14 календарных дней, например на возврат товара в магазин на основании утраты желания.

    Этот период называется «периодом охлаждения», который по инициативе банка или страховой компании может быть изменен только в сторону увеличения. Закон предусматривает отмену страхования жизни по автокредиту, например возврат денег с минимальными финансовыми потерями.

    Возврат включает пошаговую процедуру:

    1. Обратитесь в страховую компанию с пакетом документов:
    2. письменное заявление по предоставленному образцу или в любой форме;
    3. копии кредитных и страховых договоров;
    4. ксерокопии первых двух страниц паспорта;
    5. банковская квитанция об уплате страховой премии в соответствии с условиями договора.
    1. Период ожидания. В течение десяти календарных дней компания обязана рассмотреть документы и перечислить денежные средства либо указать причины мотивированного отказа, к которым относятся:
    2. задержка во времени, превышающая указанный период ожидания;
    3. неполное досье, неправильное написание заявки или неверное указание данных получателя;
    4. наступление страхового случая до расторжения, вынуждающее компанию уплатить страховой взнос.
    1. Отказ в возврате денежных средств. Если страховая компания проигнорировала вопрос клиента в установленный срок или ответила необоснованным отказом, то вам следует оформить:
    2. предварительный запрос на имя руководителя страховщика;
    3. жалоба в Роспотребнадзор или ЦБ РФ;
    4. о вызове в суд.

    Сколько и как выплатить страховку жизни по автокредиту также можно определить по условиям договора. Если кредитор заключил коллективный договор о присоединении к общей программе страхования клиента, пакет документов должен быть отправлен в банк, а не в страховую компанию из-за отсутствия прямого договора. Сумма страховки согласно условиям договора может быть уменьшена пропорционально сроку действия.

    Отказ на договорной стадии

    Помимо обязательного страхования гражданской ответственности при покупке транспортного средства и оформлении автомобиля в залог, заемщик имеет право не заключать другие договоры страхования. Как отказаться от страхования жизни по автокредиту?

    Чтобы не быть голословным в общении с представителями банка, желательно подготовить следующие темы:

  • нарушение свободы выбора в виде наложения дополнительных услуг, не предусмотренных нормативными актами, влечет полную компенсацию материального ущерба на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей п. 2300-1 — ФЗ от 20.07.1992 г;
  • уплата административного штрафа за наложение дополнительных услуг в соответствии со статьей 14 КоАП.
  • По весу приведенных выше аргументов, при изучении условий кредита, представленных в таблице, можно обратиться к основным банкам, не требующим страхования жизни и здоровья для автокредитования:

    Название кредитной организации Максимум Первоначальный взнос,

    (%)

    Процентная ставка
    Сумма займа,

    (млн руб.)

    Срок действия,

    (Количество лет)

    Минимум Максимум
    ВТБ 24 10 5 ветры 7 15,9
    Нордеа Банк 7 7 10 16
    Росбанк 6.5 5 15,2 22,2
    Русфинанс Банк 6.5 5 10 15.5 ветры
    Сбербанк 5 7 15 9,5 17
    Возрождение 5 5 15 13,5 16,5
    Газпромбанк 4.5 5 15 13,5 17,5
    МКБ 4 7 12 24

    Страхование автокредита или его отсутствие играют решающую роль в формировании суммы, срока погашения и процентных ставок. Сравнение цифр при заключении договоров страхования жизни и в случае отказа поможет заемщику выбрать приемлемый вариант. Показатели могут различаться в зависимости от вашей кредитной истории.

    Частичный возврат при досрочном погашении

    Нормативными актами не предусмотрен возврат части страховой премии в случае досрочного погашения автокредита, поэтому условие необходимо выделить в отдельный пункт договора. Формально наступление страхового случая невозможно, так как остаточная часть кредитного обязательства, математически равная нулю, подлежит зачету.

    Процедура возврата предусматривает подачу пакета документов в страховую компанию, составление заявления по подготовленному образцу или по своему усмотрению со ссылкой на пункты договора. Помимо документов, необходимых для досрочного расторжения в период охлаждения, необходимо предоставить справку из банка о полном погашении автокредита и начисленных процентах, а также дату окончательного платежа.

    В случае отказа или невыполнения, гражданин вправе подать жалобу, подать жалобу и обратиться в суд.

    Как вернуть страховку жизни с автокредитом и какая сумма досрочного погашения должна быть оговорена в договоре, иначе внесенные средства возврату не подлежат.

    В стандартных ситуациях предусматривается возврат суммы, пропорциональной сроку действия автокредитования. Например, физическое лицо, заплатившее за полис 10 000 рублей, взявшее кредит на 5 лет и заплатившее за 3 года, может вернуть часть страховой премии в размере 4 000 рублей (10 000/5 * 2). Возврат возможен только в случае конкретного установления условия в тексте контракта, поскольку прекращение договорных отношений, даже досрочное, не влечет юридического обязывания возврата выгод, полученных в течение срока действия.

    Существенная разница между автокредитом и обычным потребительским кредитом — это увеличение размера и сроков выплат. Страхование жизни и здоровья при автокредите снижает риски банка финансовых потерь, что косвенно отражается на потенциальном заемщике в сторону снижения процентных ставок, увеличения суммы и срока использования. Страховой полис не считается ненужным листом бумаги, но освобождает человека и членов семьи от выплаты кредитору возможности в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

    Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
    300 рублей бесплатно

    Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

     

    Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

     
     
    Спасибо!
    Ваша заявка принята

    Юрист позвонит в течение 5 минут

     
    Анонимно
    Информация о вас не будет разглашена
    Быстро
    Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
     

    Заполняя форму, вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением.