Страхование жизни и здоровья при кредите

При выдаче заемных средств финансовые организации заинтересованы в страховании заемщика как потому, что страховая компания возмещает риски финансовых потерь в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, так и потому, что получает определенный процент за реализацию страховки. Страхование жизни с использованием кредита, в отличие от банка, который продает продукт и страхует себя финансово, для физического лица часто является экономически необоснованным и стратегически необоснованным.

Право и обязанность

Предоставляя кредит гражданам, сотрудники банка заинтересованы в получении максимальной выгоды за счет заемщика и защите себя от финансовых потерь. Физическое лицо находится по ту сторону «забора» и не всегда имеет возможность рассчитать целесообразность, так как у него нет информации о возможности отказа в страховании банка и о том, что принесет отказ.

Перед подписанием кредитного договора следует изучить его условия. При отсутствии в тексте каких-либо страховых указаний и настойчивых устных предложений со стороны сотрудника банка рекомендуется отклонить предложение. Требуется ли страховка при подаче заявки на кредит? Финансовое учреждение не имеет права навязывать конкретную страховую компанию, однако законом предусмотрено обязательное страхование, оплачиваемое заемщиком.

Обязательная страховка:

Страхование жизни и здоровья с ипотекой не является обязательным условием для получения кредита, как и полис КАСКО при покупке автомобиля в кредит. С помощью этих страховок банки снижают коммерческие риски, благодаря чему могут предложить более выгодные условия кредитования. Однако ст. 31 закона нет. 102-ФЗ, регулирующий вопросы, связанные с кредитами на недвижимость, запрещает отказываться от страхования имущества при ипотеке.

Если в договоре не оговорены условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, обязательство по страхованию возлагается на заемщика, выступающего в качестве залога. При этом закон освобождает от страхования жизни с ипотекой, как отказаться от навязанного банком, зависит от желания клиента однозначно продолжить сотрудничество с той или иной кредитной организацией или от возможности выбрать другую. Если вы не хотите связываться с другим банком, клиент может написать жалобы в органы.

Выгоды страхования жизни при кредите

Зачем нужно страхование кредита и что оно дает кредитору и физическому лицу — заемщику? Снижая риск невыплаты денежных средств для финансового учреждения или предоставляя возможность получения дополнительных доходов, рассчитываемых за счет бонусов от продажи страхового продукта, банк делится с заемщиком «привилегиями», полученными путем предоставления и урегулирования:

1. Размер и условия кредита. Отказ от страховки может полностью стать причиной отказа банка в предоставлении ссуды, поскольку причины, послужившие причиной отказа, формально кредитная организация не обязана выражать себя. Существует негласное правило отказа в ссуде при отказе от страхования жизни с потребительской ссудой. При отсутствии условия досрочного погашения кредита можно использовать период охлаждения: уплатить страховой взнос и потребовать погашение в течение 14 календарных дней.
2. Сниженные процентные ставки. Чтобы принять решение, заемщику следует арифметически рассчитать оба варианта: со страховкой и пониженным процентом за пользование, и без него с повышенным процентом и сравнить результаты.

При принятии решения важно учитывать, что страхование жизни с использованием ссуды — это не деньги, потраченные впустую на организацию ненужной доплаты для получения ссуды, но в случае непредвиденных обстоятельств, связанных с болезнью или смертью, это способ для погашение кредита страховой компанией.

Выбор страховщика

Совместная деятельность страховой компании и кредитора дает обеим сторонам преимущества сотрудничества за счет заемщика. Размер страховой премии в денежном выражении достигает 30% от заемных средств, а условия досрочного расторжения договора усложняются подключением к коллективному договору вместо индивидуального и оговоркой о прекращении ссуды и необходимость погашения авансом полученных средств. Физическое лицо вправе самостоятельно выбирать страховую компанию.

При заключении договора, помимо размера страховой премии, нужно обращать внимание на следующие моменты:

1. Ясность определения страховых случаев. Существует практика, при которой страховщики не производят страховые выплаты при предполагаемых скрытых заболеваниях, известных гражданину на момент заключения договоров. Если болезнь и смерть наступили в результате риска, связанного с профессией или хобби, то без указания этого в договоре в выплате страховки будет отказано, так как это ситуация, не связанная со страховыми случаями.
2. Процентная ставка. Оптимальный вид для клиента — постоянство в течение срока действия, при его изменении — четкая формулировка причин изменения (повышение уровня инфляции с привязкой к определенному проценту и т.д.).
3. Возможность погашения части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Отсутствие этого условия вводит заемщика в правовой вакуум, когда вероятность страхового случая отсутствует, а страхование продолжает действовать с несуществующей вероятностью.

Помимо обязательных видов, дополнительное страхование жизни при обращении за ссудой физическое лицо осуществляет самостоятельно и не может участвовать в качестве аргумента при принятии решения о выдаче или отказе в выдаче ссуды в банковской организации. Базовым документом считается соглашение, условия которого необходимо подробно прочитать при оценке рисков и необходимости заключения.