Накопительное страхование жизни: это депозит или нет?

Чрезмерная осторожность в отношении смелости при совершении финансовых вложений, стабильный средний доход и желание защитить себя и близких от несчастных случаев — главные критерии для людей, предпочитающих накопительное страхование жизни. Программа предусматривает долгосрочное действие, относительно невысокое в денежном выражении, постоянный взнос и выплату компенсации в размере, значительно превышающем вложение, в случае наступления страхового случая вплоть до смерти.

Суть страхования и категории граждан

Страхование жизни: залог или нет?

Эндаумент-страхование — это постоянный депозит денежных средств с периодичностью и суммой, оговоренной в договоре, который подразумевает долгосрочное вложение. В период действия страхования гражданин находится под защитой страховщика. Страховые случаи определяются условиями договора, после чего страхователь получает внесенные денежные средства с небольшим процентом, определяемым сторонами.

По своей специфике предлагаемая программа страхования жизни подходит для следующих категорий людей:

  • иметь стабильный средний доход;
  • не подвержен риску инвестирования под высокие проценты в сомнительный бизнес;
  • отказать в банковском вкладе как способе хранения и сбора средств;
  • досрочные пенсионеры, которые хотят обеспечить старость, или родители, которые накапливают капитал для инвестирования в образование своих детей;
  • кто предпочитает думать о завтрашнем дне, а не жить сегодня беззаботно.
  • В договоре, заключенном при определенных страховых случаях — дорожно-транспортных происшествиях, производственных и бытовых травмах, травмах и смерти, выплаты могут быть в несколько раз выше фактически переданной суммы имущества. Что такое накопительное страхование жизни, как не своего рода подушка от несчастных случаев дома и на работе, финансовая «подушка безопасности» на случай форс-мажорных ситуаций.

    Особенности заключения и расторжения договора

    В договорах прописываются выплаты по страхованию жизни и здоровья в размере и в соответствии с периодичностью взносов как застрахованным, так и страховым учреждением. Поскольку договор предусматривает длительный период для осуществления платежей, может возникнуть ситуация, при которой у гражданина нет финансовых возможностей для своевременного внесения следующего платежа.

    В условиях договора при заключении важно предусмотреть максимальный срок отсрочки; интервал, не превышающий четверти, считается оптимальным. Отсутствие оговорки поставит обе стороны в двусмысленное положение, поскольку страхователь может бесконечно «питаться обещаниями» платежа, а страховая компания может либо инициировать расторжение договора в первый день задержки, либо рассчитывать на выплату страхового взноса в течение длительного времени промежуток времени.

    Четкий набор условий и сумма возврата в случае досрочного расторжения являются существенными условиями контракта. В большинстве случаев сумма определяется продолжительностью контракта и увеличивается пропорционально сроку оплаты. Часто при расторжении договора по инициативе заказчика в первые два года сумма выкупа равна нулю с постепенным увеличением до 40 %.

    Низкая установленная сумма выгодна страховщику, так как не дает гражданину разорвать отношения и позволяет при принятии решения получить значительную прибыль от вложенных средств. Большая сумма выгодна застрахованному, так как позволяет вывести вложенные средства из обращения раньше времени с минимальными потерями.

    Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

    У всех накопительных программ есть положительные и отрицательные стороны.

    К преимуществам NSJ можно отнести:

  • возможность получения значительной суммы с незначительными ежемесячными или ежеквартальными взносами для покрытия образования ребенка или стоимости имущества;
  • гарантия в течение срока действия страховки поступления денежных средств на случай причинения вреда здоровью или в случае смерти на суммы, превышающие произведенные выплаты в несколько раз;
  • возможность использования «накопленных» денег в качестве ежемесячной прибавки к пенсии или в случае потери стабильного источника дохода;
  • правовые преференции и налоговые льготы, дающие право на вычет из суммы уплаченного НДФЛ за каждый календарный год;
  • окупаемость вложений с низким процентом, предлагаемых страховщиками за использование денег.
  • К существенным недостаткам NSJ можно отнести:

    1. Риск закрытия страховой компании и отзыва лицензии на этот вид бизнеса. В отличие от банковских вкладов, депонированные средства не застрахованы. Когда компания ликвидируется, ее долговые обязательства передаются перестраховщикам, которые не всегда являются местными компаниями, что превращает страхователя в группу риска.
    2. Невозможность прогнозирования уровня дохода. Заключая договор, гражданин не может рассчитывать стабильность и количество свободных средств для внесения взноса в течение длительного времени. В эпоху экономической нестабильности невозможно предсказать, что произойдет завтра, не через пять лет, не говоря уже о полном погашении через 40 лет. Согласованная сумма взноса может быть невыносимой и, в сочетании с низкой стоимостью выкупа, может привести к необоснованной потере финансовых активов.

    Отличия инвестиционного и накопительного страхования

    Жизнь отдает приоритет программам страхования. Капитальное страхование жизни в России растет по сумме вкладов и количеству вкладчиков, в отличие от популярного типа инвестирования, показавшего устойчивую тенденцию к снижению, что объясняется долгосрочным планированием и распределением равномерной нагрузки на семейный бюджет согласно АНБ. В дополнение к возможности сэкономить деньги, программа страхования пожертвований предлагает защиту жизни и физического здоровья, которая эффективна в случае непредвиденных обстоятельств. Основные отличия программ представлены в таблице:

    Индикаторы проанализированы Страхование инвестиций NSJ
    Регулярность взносов Не предусмотрено, заказчик может производить платежи сразу или в течение срока действия Сроки и сумма устанавливаются договором, денежные средства необходимо вносить не реже одного раза в год
    Срок действия Минимальный срок 3 года, максимальный определяется договором От 5 до 40 лет
    Процентная ставка Определяется исходя из доходности инвестиционного проекта Определяется условиями контракта, как правило, не превышает 4 %
    Сроки получения и сумма денег По истечении срока договора с процентами, в случае досрочного получения с пени По окончании срока на сумму не менее 100%, при досрочном расторжении на сумму возврата, при наступлении страхового случая на сумму, превышающую внесенные средства

    Инвестиционное страхование выглядит более перспективным с точки зрения возможности получения пассивного дохода. Тем не менее, NSJ гарантирует получение денежной компенсации, значительно превышающей размер уплаченных за весь период взносов в случае аварии, обеспечивая финансовую защиту в случае травм и увечий, являясь своего рода «падением при падении».

    Льготы по налогообложению

    В конце каждого календарного года застрахованный имеет право на возврат подоходного налога с населения в размере фактически уплаченной в бюджет суммы налога с учетом ограничений, предусмотренных Налоговым кодексом Российской Федерации. Чтобы получить выгоду, нужно учесть:

    1. Максимальный лимит размера дохода, дающего право на налоговый вычет, составляет 120 000 рублей. Сумма налога, возвращаемого налогоплательщику, составит 15 600 рублей (120 000 * 0,13) вне зависимости от фактической суммы НДФЛ, уплаченной в бюджет в течение года.
    2. Право на получение имеет лицо, получающее заработную плату и приравненные к ней выплаты, которые подлежат удержанию подоходного налога с населения и перечислению в бюджет.
    3. Возврат налога ограничивается начисленным доходом. Возврат НДФЛ сверх фактического платежа запрещен. Чем ниже официальный доход, тем меньше размер налоговой льготы.

    Согласно политике NSJ, вычет подоходного налога с физических лиц разрешается получать не на один год, а сразу на два или три года. Это сводит к минимуму количество посещений налоговой инспекции, предоставление справок по форме 2-НДФЛ. В случае досрочного расторжения договора полученные льготы аннулируются, и налог подлежит повторной записи в финансовой отчетности.

    Выбор компании

    По страхованию жизни необходимо выплатить значительную сумму средств, рейтинг страховых компаний позволяет сделать правильный выбор, изучив ключевые показатели и программы. В таблице представлены условия наиболее известных и надежных компаний, занимающихся данным видом бизнеса:

    Минимальный взнос, (тыс. Руб) Срок вклада Максимальный срок контракта, (лет)

    Особенности

    Сбербанк по программе страхования жизни в банках

    От 2 до 5

    Ежемесячно

    тридцать

    допускается изменение условий договора в части размера и периодичности платежей. Смерть в авиакатастрофе предполагает выплату семье одного миллиона рублей
    Росгосстрах

    Не более 50 в год

    Раз в год или полгода

    40

    Выплаты производятся сверх трех раз при наступлении страхового случая, возраст на момент расторжения договора не может превышать 75 лет
    Ингосстрах
    Не более 50 в течение года По условиям контракта

    35 год

    Условия определяются исходя из возраста, продолжительности и суммы выплат
    Согаз

    5

    Ежемесячно

    25

    Лечение предоставляется в лучших клиниках мира при наступлении страхового случая
    ВОЗВРАТ — гарантия

    1.2

    Ежемесячно

    тридцать

    Есть 6 программ накопительного страхования жизни
    Альфа страхование

    30 в год

    Один или два раза в год

    ветры

    Предельный возраст застрахованного лица по окончании срока действия — 80 лет

    Условия могут отличаться в зависимости от региона и работы конкретной программы. Перед принятием решения желательно детально изучить предложения страховых компаний и выбрать наиболее выгодные.

    Юридические аспекты и доходность накопительного страхования

    Активы, вложенные в страховой полис, не относятся к собственности, что дает ряд преимуществ при заключении контракта NSW.

    Внесенные средства:

  • они не подлежат изъятию и взысканию в счет погашения имеющихся долгов;
  • они не требуют составления деклараций;
  • они не подлежат государственной конфискации;
  • принадлежат к личному имуществу и не разделяются при разделении имущества супругов в результате развода.
  • при заключении договора допускается указывать выгодоприобретателя. Несчастный случай с застрахованным лицом позволяет указанному гражданину получить необходимые денежные средства. Он мог быть незнакомцем без семейных уз.

    Рентабельность поставляемого страхования жизни можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора, предлагаемого на сайтах крупных страховых компаний.

    Перед заключением договора необходимо изучить условия, оценить перспективы, провести сравнительный анализ страховщиков на надежность и размер выплат при наступлении страховых случаев и по окончании срока действия.

    Решите свою юридическую проблему сегодня, не выходя из дома!
    300 рублей бесплатно

    Напишите свой вопрос - в течении 5 минут наш эксперт перезвонит и бесплатно проконсультирует

     

    Заполните форму с контактными данными и получите бесплатную консультацию в течении 5 минут

     
     
    Спасибо!
    Ваша заявка принята

    Юрист позвонит в течение 5 минут

     
    Анонимно
    Информация о вас не будет разглашена
    Быстро
    Через 5 минут с вами свяжется наш консультант
     

    Заполняя форму, вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением.