Добавить в закладки
Содержание
Чрезмерная осторожность в отношении смелости при совершении финансовых вложений, стабильный средний доход и желание защитить себя и близких от несчастных случаев — главные критерии для людей, предпочитающих накопительное страхование жизни. Программа предусматривает долгосрочное действие, относительно невысокое в денежном выражении, постоянный взнос и выплату компенсации в размере, значительно превышающем вложение, в случае наступления страхового случая вплоть до смерти.
Суть страхования и категории граждан
Эндаумент-страхование — это постоянный депозит денежных средств с периодичностью и суммой, оговоренной в договоре, который подразумевает долгосрочное вложение. В период действия страхования гражданин находится под защитой страховщика. Страховые случаи определяются условиями договора, после чего страхователь получает внесенные денежные средства с небольшим процентом, определяемым сторонами.
По своей специфике предлагаемая программа страхования жизни подходит для следующих категорий людей:
В договоре, заключенном при определенных страховых случаях — дорожно-транспортных происшествиях, производственных и бытовых травмах, травмах и смерти, выплаты могут быть в несколько раз выше фактически переданной суммы имущества. Что такое накопительное страхование жизни, как не своего рода подушка от несчастных случаев дома и на работе, финансовая «подушка безопасности» на случай форс-мажорных ситуаций.
Особенности заключения и расторжения договора
В договорах прописываются выплаты по страхованию жизни и здоровья в размере и в соответствии с периодичностью взносов как застрахованным, так и страховым учреждением. Поскольку договор предусматривает длительный период для осуществления платежей, может возникнуть ситуация, при которой у гражданина нет финансовых возможностей для своевременного внесения следующего платежа.
В условиях договора при заключении важно предусмотреть максимальный срок отсрочки; интервал, не превышающий четверти, считается оптимальным. Отсутствие оговорки поставит обе стороны в двусмысленное положение, поскольку страхователь может бесконечно «питаться обещаниями» платежа, а страховая компания может либо инициировать расторжение договора в первый день задержки, либо рассчитывать на выплату страхового взноса в течение длительного времени промежуток времени.
Четкий набор условий и сумма возврата в случае досрочного расторжения являются существенными условиями контракта. В большинстве случаев сумма определяется продолжительностью контракта и увеличивается пропорционально сроку оплаты. Часто при расторжении договора по инициативе заказчика в первые два года сумма выкупа равна нулю с постепенным увеличением до 40 %.
Низкая установленная сумма выгодна страховщику, так как не дает гражданину разорвать отношения и позволяет при принятии решения получить значительную прибыль от вложенных средств. Большая сумма выгодна застрахованному, так как позволяет вывести вложенные средства из обращения раньше времени с минимальными потерями.
Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни
У всех накопительных программ есть положительные и отрицательные стороны.
К преимуществам NSJ можно отнести:
К существенным недостаткам NSJ можно отнести:
- Риск закрытия страховой компании и отзыва лицензии на этот вид бизнеса. В отличие от банковских вкладов, депонированные средства не застрахованы. Когда компания ликвидируется, ее долговые обязательства передаются перестраховщикам, которые не всегда являются местными компаниями, что превращает страхователя в группу риска.
- Невозможность прогнозирования уровня дохода. Заключая договор, гражданин не может рассчитывать стабильность и количество свободных средств для внесения взноса в течение длительного времени. В эпоху экономической нестабильности невозможно предсказать, что произойдет завтра, не через пять лет, не говоря уже о полном погашении через 40 лет. Согласованная сумма взноса может быть невыносимой и, в сочетании с низкой стоимостью выкупа, может привести к необоснованной потере финансовых активов.
Отличия инвестиционного и накопительного страхования
Жизнь отдает приоритет программам страхования. Капитальное страхование жизни в России растет по сумме вкладов и количеству вкладчиков, в отличие от популярного типа инвестирования, показавшего устойчивую тенденцию к снижению, что объясняется долгосрочным планированием и распределением равномерной нагрузки на семейный бюджет согласно АНБ. В дополнение к возможности сэкономить деньги, программа страхования пожертвований предлагает защиту жизни и физического здоровья, которая эффективна в случае непредвиденных обстоятельств. Основные отличия программ представлены в таблице:
| Индикаторы проанализированы | Страхование инвестиций | NSJ |
| Регулярность взносов | Не предусмотрено, заказчик может производить платежи сразу или в течение срока действия | Сроки и сумма устанавливаются договором, денежные средства необходимо вносить не реже одного раза в год |
| Срок действия | Минимальный срок 3 года, максимальный определяется договором | От 5 до 40 лет |
| Процентная ставка | Определяется исходя из доходности инвестиционного проекта | Определяется условиями контракта, как правило, не превышает 4 % |
| Сроки получения и сумма денег | По истечении срока договора с процентами, в случае досрочного получения с пени | По окончании срока на сумму не менее 100%, при досрочном расторжении на сумму возврата, при наступлении страхового случая на сумму, превышающую внесенные средства |
Инвестиционное страхование выглядит более перспективным с точки зрения возможности получения пассивного дохода. Тем не менее, NSJ гарантирует получение денежной компенсации, значительно превышающей размер уплаченных за весь период взносов в случае аварии, обеспечивая финансовую защиту в случае травм и увечий, являясь своего рода «падением при падении».
Льготы по налогообложению
В конце каждого календарного года застрахованный имеет право на возврат подоходного налога с населения в размере фактически уплаченной в бюджет суммы налога с учетом ограничений, предусмотренных Налоговым кодексом Российской Федерации. Чтобы получить выгоду, нужно учесть:
- Максимальный лимит размера дохода, дающего право на налоговый вычет, составляет 120 000 рублей. Сумма налога, возвращаемого налогоплательщику, составит 15 600 рублей (120 000 * 0,13) вне зависимости от фактической суммы НДФЛ, уплаченной в бюджет в течение года.
- Право на получение имеет лицо, получающее заработную плату и приравненные к ней выплаты, которые подлежат удержанию подоходного налога с населения и перечислению в бюджет.
- Возврат налога ограничивается начисленным доходом. Возврат НДФЛ сверх фактического платежа запрещен. Чем ниже официальный доход, тем меньше размер налоговой льготы.
Согласно политике NSJ, вычет подоходного налога с физических лиц разрешается получать не на один год, а сразу на два или три года. Это сводит к минимуму количество посещений налоговой инспекции, предоставление справок по форме 2-НДФЛ. В случае досрочного расторжения договора полученные льготы аннулируются, и налог подлежит повторной записи в финансовой отчетности.
Выбор компании
По страхованию жизни необходимо выплатить значительную сумму средств, рейтинг страховых компаний позволяет сделать правильный выбор, изучив ключевые показатели и программы. В таблице представлены условия наиболее известных и надежных компаний, занимающихся данным видом бизнеса:
| Минимальный взнос, (тыс. Руб) | Срок вклада | Максимальный срок контракта, (лет) |
Особенности |
| Сбербанк по программе страхования жизни в банках | |||
|
От 2 до 5 |
Ежемесячно |
тридцать |
допускается изменение условий договора в части размера и периодичности платежей. Смерть в авиакатастрофе предполагает выплату семье одного миллиона рублей |
| Росгосстрах | |||
|
Не более 50 в год |
Раз в год или полгода |
40 |
Выплаты производятся сверх трех раз при наступлении страхового случая, возраст на момент расторжения договора не может превышать 75 лет |
| Ингосстрах | |||
| Не более 50 в течение года | По условиям контракта |
35 год |
Условия определяются исходя из возраста, продолжительности и суммы выплат |
| Согаз | |||
|
5 |
Ежемесячно |
25 |
Лечение предоставляется в лучших клиниках мира при наступлении страхового случая |
| ВОЗВРАТ — гарантия | |||
|
1.2 |
Ежемесячно |
тридцать |
Есть 6 программ накопительного страхования жизни |
| Альфа страхование | |||
|
30 в год |
Один или два раза в год |
ветры |
Предельный возраст застрахованного лица по окончании срока действия — 80 лет |
Условия могут отличаться в зависимости от региона и работы конкретной программы. Перед принятием решения желательно детально изучить предложения страховых компаний и выбрать наиболее выгодные.
Юридические аспекты и доходность накопительного страхования
Активы, вложенные в страховой полис, не относятся к собственности, что дает ряд преимуществ при заключении контракта NSW.
Внесенные средства:
при заключении договора допускается указывать выгодоприобретателя. Несчастный случай с застрахованным лицом позволяет указанному гражданину получить необходимые денежные средства. Он мог быть незнакомцем без семейных уз.
Рентабельность поставляемого страхования жизни можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора, предлагаемого на сайтах крупных страховых компаний.
Перед заключением договора необходимо изучить условия, оценить перспективы, провести сравнительный анализ страховщиков на надежность и размер выплат при наступлении страховых случаев и по окончании срока действия.