Добавить в закладки
Содержание
Заемщик, не рассчитавший свои силы или находящийся в сложной финансовой ситуации, вынужден искать способы списания ссудной задолженности с минимальными потерями. Снизить долговую нагрузку можно двумя способами: общение с банками и банкротство отдельного человека, несмотря на «молодость», которая является частью жизни с 2015 года.
По статистике, долговая нагрузка населения страны с каждым годом растет катастрофическими темпами. Причины — нестабильная экономическая ситуация в целом, от которой страдает каждый гражданин. Списание долгов по частным кредитам становится все более популярным.
Каким образом можно списать долги по кредитам
Предоставление ссуд населению является источником дохода банка, который предполагает выдачу «арендованных» средств в пользование. В банковской терминологии появился новый показатель — общая стоимость кредита, которая включает сумму долга и все начисленные проценты. Банки работают на коммерческой основе с целью получения прибыли, и облегчение долгового бремени по ссудам находится в прямом конфликте. Если они заинтересованы в клиенте, они могут пойти навстречу заемщику пополам, но «прощение» ссудной задолженности возможно только по решению суда или с физической смертью гражданина.
Рефинансирование кредита
Суть рефинансирования — не списание долга, а рефинансирование, то есть изменение условий кредитного договора с целью облегчения возврата заемных средств. Рефинансирование — прямой заем, направленный исключительно на погашение долга, возникшего в результате получения одного или нескольких займов. Перекрытие старых обязательств выгодно заемщику при условии, что:
Избыточное финансирование — лучший вариант для ипотечных и потребительских кредитов, полученных на длительный срок, из-за постепенного снижения ставки ЦБ, что приводит к снижению ставки рефинансирования. Однако эта процедура снижает размер ежемесячных платежей за счет увеличения общей суммы задолженности.
Поскольку услуга является ссудой, банки рассматривают «портрет» потенциального заемщика, отвечающий следующим критериям:
Для рефинансирования в другом банке необходимо предъявить справку об остаточной сумме долгов, произведенных платежах, наличии или отсутствии просрочки. Невозможно рефинансировать заем, прошедший процедуру реструктуризации.
Кредитный договор
Заключение нового кредитного договора сравнимо с рефинансированием, за исключением указания в тексте прямого запрета на расходование средств на другие нужды. Если заемщик преследует единственную цель: погасить старые долги за счет новой, договор займа будет завуалированным рефинансированием. Помимо преимуществ в виде отсрочки платежей, объединения нескольких кредитов в один, при изучении условий следует учитывать возможные недостатки:
Обратите внимание на процентную ставку. Несмотря на то, что все непогашенные кредиты отражаются в кредитных бюро, развивающиеся банки предоставляют средства в борьбе за клиента, которые могут быть использованы с пользой, после тщательного изучения условий.
Реструктуризация долга
Если есть объективные причины, по которым ссуду проблематично погасить, кредиторы могут заплатить заемщику пополам. Для проверки условий контракта банки утверждают документ, определяющий ситуации, в которых заемщик может потребовать реструктуризации. При этом требуется документальное подтверждение финансовых проблем, в том числе:
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, предусматривающее отсрочку платежа с целью стабилизации финансового положения заемщика. Для его получения заемщику не нужно «играть в прятки» с банком, а необходимо прийти и задокументировать возникновение сложной жизненной ситуации.
Есть несколько способов ремонта:
- Продление контракта. По уменьшению суммы ежемесячных платежей происходит увеличение переплаты в целом.
- Кредитные каникулы. На определенный срок должник освобождается от платежей по основному долгу и выплачивает только проценты.
- Снижение процентных ставок. Этот метод разрешен, когда ставка ЦБ снижается и нежелательно увеличивать «плохие» кредиты, что негативно сказывается на рейтинге банка.
Каждый банк может предложить заемщику дополнительные методы в зависимости от ситуации. Реструктуризация не портит репутацию гражданина, так как не зарегистрирована в кредитном бюро.
Справка
Общий срок исковой давности, по истечении которого банки не могут принимать попытки взыскания, составляет три года. Но отсчет времени начинается с момента нарушения заемщиком условий договора, включая полное отсутствие связи с представителями банка и коллекторами.
Аннулированию долга может способствовать «забывчивость» банка, в течение трех лет отсутствие каких-либо попыток связаться с должником. Однако в эпоху автоматизации верить в такую удачу абсурдно.
Банкротство
Если погашение долга невозможно, заемщику придется обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Для начала процедуры гражданин должен подать заявление о банкротстве по месту жительства арбитража, в котором причины, приведшие к неплатежеспособности, должны быть обоснованы документально. С самого начала процесса:
После принятия окончательного решения кредиторы не могут требовать погашения долга, даже если требования о взыскании были частично удовлетворены или не выполнены вовсе. Коммерческие банки вынуждены списывать долги в убытки.
Подробнее о процедуре банкротства
Банкротство — сравнительно новый способ избавления от долговых обязательств, который действует для населения с 01.10.2015 г благодаря поправкам в Закон от 25 декабря 2015 г. 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Закон предусматривает два случая возбуждения дела о банкротстве физических лиц: по желанию и в обязательном порядке.
Добровольное
Право на добровольное банкротство возникает у гражданина при выполнении одного или нескольких условий:
Размер долга значения не имеет, но сама процедура дорогая и трудоемкая, чревата дальнейшими ограничениями в виде запрета на выезд из страны. Последствия «сказываются» на профессиональной деятельности банкрота и обязывают указывать полученный статус, если вы хотите получить заемные средства в будущем.
Обязательное
Наличие долга более 500000 рублей и просрочки более трех месяцев переводят заявление из разряда прав в разряд народных обязанностей. Гражданин самостоятельно подает в суд заявление с пакетом документов, подтверждающих:
При необходимости предъявляются дополнительные документы, которые служат подтверждением сложной жизненной ситуации (справки о состоянии здоровья, справки из кассы занятости о постановке на учет в качестве безработного, трудовая книжка с указанием причины увольнения не по собственному желанию и т.д.).
В судебном порядке вопрос о погашении долга решается одним из следующих способов:
- Мировое соглашение. Должник получает отсрочку платежа и право пересмотра кредитного договора.
- Реструктуризация долга. В отличие от банков реструктуризация банкротства — это санационная мера, позволяющая заемщику закрыть половину долга за три года. По мнению экспертов, процедура более выгодна, чем та, что предлагают банки, по ряду причин:
- предусматривает единый план, обязательный для всех займов, взятых всеми организациями;
- установлен беспроцентный срок до 3 лет;
- финансовый директор участвует в согласовании условий;
- возможно погашение остатка долга решением суда о погашении порядка 70-80 %.
Чтобы назвать событие, должник должен иметь постоянный источник дохода, не иметь реструктуризации за предыдущий восьмилетний период и не иметь судимости за экономические правонарушения. В любое время суд оставляет за собой право вносить изменения.
- Реализация недвижимости. Эта мера используется, когда невозможно применить реструктуризацию или если процедура не увенчалась успехом.
Одно только жилище гражданина и предметы первой необходимости продаже не подлежат. Запрет распространяется на активы, составляющие источник дохода. Если должник оказывает транспортные услуги, машину можно спасти от продажи.
Процедуру банкротства физических лиц организует финансовый управляющий, который действует как посредник между заемщиком, кредитными учреждениями и судом. В его обязанности входит ведение переговоров, сбор документов и отчетность о проделанной работе в суде.
Советы и рекомендации
Если долговые обязательства выходят из-под контроля, важно обратиться за помощью к специалистам и не потерять остаток средств. Квалифицированные фирмы работают в тандеме с финансовыми менеджерами и мгновенно реагируют на непредвиденные обстоятельства в процессе.
Перед началом процедуры банкротства юристы собирают и анализируют документы, на основании которых формируют экспертное заключение и выявляют риски того, что гражданин не будет признан банкротом и не списывает долги.
При выборе компании нужно обращать внимание на опыт работы, количество довольных клиентов и обратную связь, что позволяет получить совет на каждом этапе и рассчитать влияние каждого всплывающего фактора, например, шахмат, на несколько ходов вперед.