Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Желание получить необходимые средства подталкивает перспективных заемщиков к заключению договорных отношений с банками без детального изучения и анализа заключенной сделки. Помимо получения наличных в кредит, частым спутником является страхование определенных рисков. Прекращение действия договора страхования жизни по кредиту по инициативе клиента влечет за собой различные правовые и финансовые последствия в зависимости от установленной формы, условий договора и условий обращения.

Правовые аспекты

Теоретически гражданин всегда имеет право расторгнуть договор страхования жизни по кредиту, выразив свою волю в письменной форме. Однако обязательство по возврату выплаченного бонуса или его части гарантируется статьей 958 ГК РФ в случае досрочного прекращения сотрудничества по инициативе клиента в следующих ситуациях:

Если условиями договора не предусмотрены дальнейшие обстоятельства, деньги, уплаченные в порядке страхования, не возвращались в принудительном порядке до 1 июня 2016 года. Согласно указаниям ЦБ, с указанной даты для клиента появилась возможность получить вернуть уплаченные средства в случае досрочного прекращения сделки по инициативе заемщика в течение 5 календарных дней, известное как «период охлаждения».

На основании изменений в Инструкцию ЦБ № 4500 от 21 августа 2017 года, который вступил в силу 1 января 2018 года, ожидаемый период охлаждения продлен до 14 календарных дней. Это минимальный срок, в течение которого кредитор обязан при расторжении договора страхования кредита по инициативе гражданина вернуть полученную премию в уплаченной сумме или с минимальными финансовыми потерями, рассчитанными пропорционально сроку действия документа. Банк вправе установить более длительный период охлаждения.

Например, между страхователем и организацией — страховщиком заключен договор сроком на один год с 15.07.2019 по 14.07.2020, который вступает в силу с момента подписания на сумму 30 000 рублей внесены на момент заключения. Заявление о расторжении договора страхования гражданин подал 27 июля 2019 года. Если предусмотрено условие о пропорциональной сумме возмещения в зависимости от количества дней действия, физическое лицо получит 28 934 рубля (30 000 — (30 000/366 * 13 (промежуток времени в днях до перерыва))).

Если страховой случай произошел до прекращения расторжения, возврат полученных денежных средств не осуществляется. Взамен гражданин получает оплату, предусмотренную заключенным договором.

Договорные нюансы

Помимо установленного срока действия, при заключении договорных отношений указывается, что страхование жизни не считается обязательством клиента по получению кредитных средств и не может быть установлено или приведено в исполнение.

На механизм возврата влияет форма заключения:

1. Индивидуальная форма — это соглашение, заключенное между лицензированной компанией, выступающей в качестве страховщика, и физическим лицом, выступающим в качестве страхователя. Заявление о досрочном расторжении договора страхования составляется на имя выбранной организации:
   
2. заказчиком самостоятельно;
3. по предложению банка.

Обращение за помощью в период охлаждения, подтвержденное квитанцией от компании в течение оговоренного договорного срока, позволяет легко вернуть уплаченную премию или «львиную долю» за вычетом срока страхования.

1. Участвуйте в коллективной программе банка и «дружественной» страховой компании. Клиент выступает в роли застрахованного, к которому присоединяется застрахованный — банк к общей программе и коллективному договору, заключенному со страховой организацией. По заявлению банков, при отсутствии прямой сделки со страховщиком гражданин не сможет подать заявление о расторжении договора страхования. Однако, с точки зрения Верховного суда, форма заключения не имеет значения, поскольку бенефициаром во всех случаях является физическое лицо.

Как индивидуальная, так и коллективная формы подлежат расторжению договора страхования ссуды, если требуется срок не менее 14 календарных дней, максимум устанавливается дополнительными условиями. Если период охлаждения установлен менее двух недель, условие не применяется из-за противоречия с законом, если больше, оно имеет юридическую силу в связи с улучшением ситуации клиента.

Механизм расторжения договора страхования жизни по кредиту

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту с минимальными потерями или на уровне полной безубыточности, зависит от ожидаемого периода обдумывания и суммы возвращаемых средств в указанное время. Ряд финансовых организаций возвращают деньги в размере полной суммы уплаченной премии без расчета доли дней действия в течение двух недель.

Юридические тонкости, которые не были учтены при регистрации, позволяют клиенту вернуть часть премии, уплаченной при погашении кредита, и ожидаемые проценты за использование раньше, чем ожидалось.

Период охлаждения

Банковское учреждение и компания — страховщик действуют в единой связи, получая взаимную выгоду от сотрудничества за счет физического лица. Финансовое учреждение имеет прибыль в виде процентов, начисленных за использование кредитных средств, а страховщик — в виде продажи своих услуг через посредника, от которой клиент не решается отказаться из-за желания получить заем. Для заемщика страхование — это налоговый придаток, который в процентном отношении составляет около 30% от суммы ссуды. Банк может предложить образец заявления о расторжении договора страхования жизни по установленной форме, содержащий:

1. Название и полное имя организации получателя, паспортные данные, адрес регистрации и проживания, номер телефона получателя. Получатель:
   
2. страховщик при заключении индивидуальной формы;
3. финансовое учреждение при присоединении к коллективному договору.

1. Описательная часть с указанием:
   
2. не нужна страховка по полису и ссылка на его реквизиты;
3. количество календарных дней использования и ссылка на пункт соглашения, который устанавливает время охлаждения.

1. Оперативная часть с просьбой:
   
2. прекратить договорные отношения в течение установленного льготного периода;
3. возврат уплаченной суммы или ее части пропорционально количеству неиспользованных дней с указанием способа получения и реквизитов в случае выбора безналичной системы.

1. Список копий документальных приложений:
   
2. договор о кредите;
3. страховой полис;
4. 1-я и 2-я страницы паспорта;
5. банковская квитанция об оплате страхового взноса.

У крупных банков есть стандартные формы для заполнения, хотя установленная форма не считается обязательной. В частности, учреждения ВТБ, Сбербанк и Ренессанс-Страхование предлагают заявление о прекращении страхования по установленной и согласованной форме, от написания которого клиенты вправе отказаться и оформить без предложенной модели по своему усмотрению.

Банк или страховщик должен вернуть деньги, ранее перечисленные клиентом в счет уплаченной страховки, в течение 10 календарных дней с даты получения пакета документов в порядке, выбранном заемщиком и указанном в заявлении. Просрочка чревата штрафом для кредитора в размере 0,5-3% от невыплаченной суммы за каждый календарный день.

Досрочное погашение

В случае досрочного погашения кредита и продолжения сохранения статуса застрахованного, заемщик имеет право вернуть часть уплаченных денег, приходящуюся на период полной ликвидации заемных средств, с учетом процентов и остатка срока действия при соблюдении двух условий:

1. Сроки действия договоров страхования и займа не привязаны к временным привязкам.
2. Порядок расчета суммы платежей равен остатку на счетах к оплате в данный момент времени.

На основании статьи 958 ГК РФ, предусматривающей возможность возмещения денежных средств по страхованию, возможно оформление декларации в связи с невозможностью наступления страхового случая. Остаток долга при полном погашении ссуды равен нулю, что подразумевает выплату, равную нулю математически, если приравнивать к остатку по обязательствам должника.

Юридически «нулевой» платеж означает отсутствие возможности страхового случая, что является основой договорных отношений.

Условия банковских учреждений

По умолчанию заемщику предоставляется страховка от «дружественной» компании, работающей с кредитной организацией. Способы расторжения договора страхования ссуды с наименьшими финансовыми потерями зависят от индивидуальной или коллективной формы, а также от периода охлаждения и удержания части суммы, рассчитанной пропорционально сроку действия или полного погашения. Основные кредитно-банковские организации имеют следующие условия, представленные в таблице:

По согласованию с клиентом банк может предусмотреть дополнительные условия при заключении и расторжении договора страхования кредита в части периода охлаждения и суммы в денежном выражении, возвращаемой в случае досрочного расторжения. Право не страховать жизнь предоставляется заемщику, так как это не считается обязательным условием для предоставления заемных средств.

Элемент налогообложения финансовой организацией практически не доказывается в судебном порядке, поэтому физическому лицу важно изучить договорные условия перед выдачей кредита и оценить риски.