Добавить в закладки
Содержание
Уменьшение денежных выплат или реструктуризации долга, чтобы снизить финансовую нагрузку при заимствовании по ипотечному договору — ипотечные каникулы. Перерыв предоставляется на условиях, установленных законом или предусмотренных внутренними нормативными документами финансовых организаций. Обязательным условием предоставления отпуска считается наличие затруднительной ситуации, требующей документального подтверждения.
Условия и адресаты
В целях поддержки заемщиков, находящихся в затруднительном финансовом положении, Президент подписал Закон № 76-ФЗ об ипотечных каникулах, которая предусматривает отсрочку платежей по полученным кредитам. 31 июля 2019 года вступил в силу закон об ипотеке.
Лицо, подающее заявку на получение ипотечного отпуска в 2019 году, должно соответствовать следующим критериям:
Закон об отпуске по ипотеке имеет обратную силу и применяется не только к вновь заключенным договорам, но и к документам, действующим до вступления правового акта в силу.
В сложной жизненной ситуации предполагаются следующие события:
- Потеря работы, подтвержденная получением статуса безработного путем выдачи справки центром занятости. Увольнение по инициативе соискателя или за нарушение трудового законодательства по уважительным причинам не применяется.
- Увеличение количества иждивенцев, при этом средний доход семьи на душу населения упал на 20% в течение двух месяцев. Для документального подтверждения необходимо предъявить свидетельство о рождении ребенка или квитанцию об инвалидности от члена семьи и справку о доходах от всех работающих членов.
- Физическая смерть единственного главы семьи, поддерживающего семью, подтверждена свидетельством о смерти.
- Нахождение в листе временной нетрудоспособности более двух месяцев подряд или получение инвалидности по первой или второй группе.
- Снижение уровня заработной платы за последние два месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным значением предыдущего календарного года.
Исходя из выводов банковских структур и государства, суть ипотечных каникул заключается в повышении доверия к данному виду кредита и возможности финансовых расчетов в будущем, вместо присвоения недвижимости ипотечным кредитором с последующей продажей в рынок вторичный.
Виды ипотечных каникул
В зависимости от условий банковского кредита и степени сложности возникшей ситуации с финансовой точки зрения предусмотрены виды ипотечных каникул:
Как взять отпуск по ипотеке, решает банк и заемщик в индивидуальном порядке. Самовольное уменьшение платежей заявителем недопустимо и влечет за собой начисление штрафов за просрочку. Поэтому заемщику рекомендуется заранее связаться с кредитором, предоставив документальные доказательства причин, которые снизили платежеспособность. В случае положительного решения банк заключает дополнительный договор ипотечного отпуска с новым планом погашения и подписывает его клиент.
Порядок получения
Предложение отпусков по ипотеке требует соблюдения определенных правил. Воспользоваться правом на получение кредита можно единожды, следуя следующему алгоритму действий:
- Обратитесь в банк, предоставляющий ссуду. Каждый банк самостоятельно устанавливает образец заявления на ипотечный отпуск, при отсутствии единой формы допускается составление произвольного приказа с описанием ситуации и приложением подтверждающих документов:
- выписка из ЕГРН, подтверждающая уникальность жилища заемщика и отсутствие иного недвижимого имущества;
- справка центра занятости о своевременной регистрации и присвоении статуса безработного в случае потери работы;
- копия трудовой книжки об увольнении по причинам, не зависящим от заемщика (ликвидация компании, прекращение деятельности индивидуального предпринимателя, сокращение штата);
- справка об инвалидности, полученная заемщиком лично или членами семьи при увеличении количества иждивенцев;
- больничный лист или более продолжительный отпуск по нетрудоспособности, когда следующий является продолжением предыдущего, закрывается статусом: «продолжает болеть»;
- справка о начисленных доходах за 12 месяцев и удержанной сумме НДФЛ за ипотечные каникулы при резком снижении уровня дохода;
- тяжелое длительное заболевание члена семьи, требующее постоянного ухода по заключению медицинского учреждения;
- свидетельства о рождении детей или документ об охране или усыновлении, но не существует ипотечных каникул при рождении ребенка без снижения уровня экономической безопасности семьи.
- Дождитесь решения банка, для принятия которого у кредитной организации есть пять банковских рабочих дней. В заявлении на отпускной кредит рекомендуется указать:
- общая сумма полученного кредита;
- относительно безболезненная для клиента сумма и условия с последующим временным возмещением;
- желаемый срок кредитного отпуска.
- Если банк не предоставит мотивированный отказ или согласие в течение 10 дней, выходные считаются прошедшими с момента и на условиях, предложенных заемщиком. Отказ в оформлении ипотечного отпуска возможен по следующим причинам:
- банк на основании изучения кредитной истории и документальных запросов считает, что клиент может полностью погасить обязательства, сократив расходы, классифицируемые как незначительные;
- банк считает возможным совершить сделку на условиях продажи имущества в залог, утвержденных кредитной организацией;
- это не первый случай, когда клиент запрашивает отсрочку платежа, что свидетельствует о нежелании восстанавливать баланс платежеспособности.
В случае добросовестного исполнения обязательств и наличия положительной кредитной истории при возникновении обстоятельств, не зависящих от клиента, банки идут навстречу, предоставляя льготный период. Тем не менее, временный экономический кризис необходимо подтвердить, потребовав отсрочки погашения кредита, и не ожидая наступления отсрочек и начисления финансовых штрафов.
Плюсы и минусы
Оформление ипотечного отпуска не освобождает клиента от выполнения обязательств по полному погашению кредита и начисленных процентов, с положительными и отрицательными сторонами. Преимущества включают:
К минусам ипотечного отпуска можно отнести:
Предоставление отпуска или отказ в кредите определяется наличием возникших финансовых затруднений и согласовывается на двусторонней основе между ипотечным кредитором и аккредитованным гражданином.
Условия в ведущих банках
Отпуск по ипотеке в России предоставляют все крупные банки, условия определяются типом приобретаемого жилья, есть ли дополнительное соглашение со строительной компанией, позволяющее предоставить продление на более выгодных условиях для покупатель. Основные критерии представлены в таблице:
| Наименование банка | Жилищные требования | Праздничный период | Порядок поставки |
| Сбербанк | Недвижимость в стадии строительства по партнерскому соглашению с застройщиком | 12-24 месяца | Реструктуризация долга при условии, что 50% платежей будет произведено в течение первых или первых двух лет |
| Россельхозбанк | Приобретены дома в жилых комплексах Группы компаний «А101» | Один год | Заказчик не может полностью оплатить платеж до 13-го месяца поставки |
| ДельтаКредит | Строящиеся дома или недвижимость на вторичном рынке | Сниженный ежемесячный платеж до двух лет | В первый год ежемесячный платеж составляет 50%, а начиная с третьего года сумма начисленных, но невыплаченных процентов делится поровну на остаток долга |
| ВТБ 24 | Любая недвижимость, приобретенная в ипотечный кредит | Полгода | Перенос осуществляется за плату, за оказание услуги взимается комиссия в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, предусмотренного в договоре |
Чтобы иметь право на отпуск по ипотеке, заявитель должен соответствовать следующим критериям:
У каждого банка свои условия предоставления ипотечного отпуска, определяемые финансовыми трудностями заявителя, кредитной историей и собственной банковской программой. Дополнительные льготы предусмотрены законом для многодетных семей, имеющих не менее трех детей, получивших ипотеку, как до вступления закона в силу, так и после. После окончания отпускного периода вам необходимо будет произвести выплаты по пересчитанному графику.