Инвестиционное страхование жизни: защита и инвестиции в одном

Пока доходность вкладов не поспевает за обесцениванием сбережений в рублях, россияне пытаются сохранить ценность сбережений в альтернативных инвестиционных проектах. Следуя потребностям граждан, но не имея возможности предлагать более высокие проценты по вкладам, банки начали активно предлагать инвестиции в страхование жизни. Что это такое, многие вкладчики незнакомы, но доверие к банковскому сектору сыграло свою роль. При обращении в банк с просьбой об открытии вклада клиенты получали рекомендации по участию в инвестиционных проектах, в которых говорилось о более выгодных процентных ставках по контрактам ИЛИ.

Отсутствие правильного понимания специфики инвестиции, когда банк или страховщик не имеет права гарантировать прибыль, привело к разочарованию продукта. Несостоятельных вкладчиков можно понять: если банк обещал хотя бы минимальную прибыль по вкладу, то по договорам страхования некоторые даже не достигли эквивалентных показателей доходности. Проблем и негатива можно было бы избежать, если бы особенности программ были объяснены клиентам и предупреждены о рисках во время разработки. Пора разобраться в ситуации и определить для себя, что такое инвестиционное страхование жизни и насколько проекты подходят для той или иной ситуации.

Что такое ИСЖ

Страхование — это не вложение. Необходимо четко понимать главное различие между программами. Могут произойти страховые события, оставив «вкладчика» без выплат, на которые он рассчитывал. Когда дело доходит до страхования жизни, то, что это такое, определяется рисками, от которых защищен клиент.

Любое страхование предполагает оплату сбора за регистрацию сотрудничества со страховщиком и указание в договоре ситуаций, в которых компания обязана выплатить страхование. В случае страхования жизни, когда риск указывает на жизнь человека, в случае смерти застрахованного члены семьи имеют право на компенсацию по договору.

При составлении договора страхования инвестиций учитываются другие правила. ИЛИ — это долгосрочный проект, который рентабелен, если средства вложены не менее 5 лет. Многие программы предполагают вложения на срок 15-20-30 лет. В течение срока действия договора заказчик вносит взносы небольшими частями, чтобы при наступлении страхового случая компания выплачивала страховую сумму. В отличие от обычного страхования, компания вернет вложенные средства и добавит их.

Инвестиционное страхование — объединяет страховой продукт, защищающий от негативных последствий, и инвестиционный продукт в виде дохода от инвестирования средств, переданных компании с правом выбора финансовых активов (акции, облигации, драгоценные металлы) и стратегии.

Страховыми случаями при строительстве индивидуального жилья являются:

При наступлении страхового случая компания выплачивает полную сумму, уплаченную по договору, плюс доход от капитала должен быть меньше 3-х лет. Клиент вправе выбрать вариант внесения средств — единовременно или равными частями.

Страховая премия представлена ​​гарантированной и инвестиционной частями. Для гарантированного действия они используют вариант инвестирования с гарантированным доходом в консервативный инструмент. Инвестиционная часть вкладывается в инвестиционные инструменты с повышенным риском.

Если инвестиция не удалась, доход страхователя будет представлен в виде процента от инструментов с фиксированным доходом.

Хотя выплачиваемая сумма обычно ограничивается взносами клиента, в некоторых ситуациях возможно получение дополнительных средств (например, в случае смерти человека в результате несчастного случая).

Чем отличается ИСЖ и НСЖ?

Не следует путать NSJ и ILI, поскольку в первом варианте накопительная часть состоит из взносов, когда клиент вносит средства для получения дохода.

Страхование капитала обеспечивает защиту от риска смерти клиента, когда страхователь выступает в качестве кредитора компании, получая взамен бесплатное страхование. В процессе внесения новых взносов клиент увеличивает сбережения, с которых компания будет получать доход.

Инвестиционное страхование жизни — это вид страхования с одновременным кредитованием компании, которая будет делить прибыль пропорционально внесенным средствам.

Плюсы и минусы договора инвестиционного страхования жизни

Основная претензия вкладчиков к ИЛИ — ошибочные объяснения банка о продукте. Несмотря на минимальные гарантии доходности, договор по системе страхования жизни в конечном итоге более выгоден, чем банковский вклад.

Плюс первый

Важное примечание: после передачи средств компании для дальнейшего инвестиционного участия, деньги будут принадлежать страховщику, который направляет денежные потоки на зарабатывание денег. Пока не наступит страховой случай или не истечет срок договора, деньги будут считаться собственностью банка. Пока компания управляет деньгами, они не могут быть конфискованы, взысканы в суде, включены в сумму активов для раздела в случае развода. Вложения в страховой проект не декларирую.

Плюс второй

Застрахованный вправе выбрать выгодоприобретателя по своему усмотрению, чтобы исключить выдачу суммы наследникам в случае присутствия другого кандидата. Бенефициар, действующий вне основания наследства, не дожидается истечения шести месяцев со дня смерти и получает выплату немедленно.

Плюс третий

Поскольку в ИЖП есть гарантированная часть, страхователь может рассчитывать на некоторый доход независимо от результатов инвестирования.

Какие негативные последствия

Контракт заключен на длительный срок. В отличие от банковского вклада, где деньги хранятся на месяц или шесть месяцев, они хранятся на срок 3 года и более. Рекомендуемый инвестиционный период — 5 лет. Не все владельцы капитала готовы ждать так долго, чтобы рассчитывать на получение дохода.

При расторжении контракта раньше, чем ожидалось, они получают сумму возмещения, которая меньше вложенной суммы в 10-25%. Условия досрочного прекращения участия в ILI зависят от того, что в договоре указано страхователем и компанией.

К недостаткам можно отнести риск того, что смерть человека не будет считаться страховым случаем, если это указано в договоре или со ссылкой на ГК РФ. В гражданском праве к таким ситуациям относятся:

Огромным недостатком, который не в пользу ILI, является отсутствие таких гарантий, как ССВ. Если банковский вклад возвращается АСВ в случае банкротства финансового учреждения, гарантийный фонд по страхованию жизни вложений отсутствует. Для возврата капитала застрахованный должен заявить о непогашенных финансовых обязательствах и запросить регистрацию в реестре кредиторов.

Еще один недостаток, который может свести на нет всю инвестиционную точку, связан с неоднозначностью акций компании, которая выбирает тот или иной стратегический вариант. Отсутствие разъяснений не позволяет проверить правильность вложения в выбранный финансовый продукт. Банк готов гарантировать скромный доход, но не страховщик.

Прежде чем выбрать вид вложения, они изучают условия договора и условия ИЛИ. Лучше обратить внимание на неясности контракта непосредственно перед подписанием, чем потом пытаться оспорить дело в суде.